全球“记账图鉴”。
2024年《中国青年报》一项覆盖多所高校的调查显示，34.5%的受访大学生保持着长期记账的习惯，另有30.8%的人会对大额支出提前做预算并加以记录。不难看出，记录日常开销正逐渐成为当代年轻人的一种生活习惯。
尤其在数字支付日益普及的今天，金钱的流动往往仅体现为屏幕上转瞬即逝的数字，使人在频繁交易中逐渐弱化对实际支出的感知。同时，支付渠道的多样化也导致消费记录分散于不同平台，难以统一归集与统计。很多人因而无法准确掌握自己在某一周期内的真实花销，这也催生了能够帮助用户更高效、更清晰地把握自己的资金流向的记账类APP的发展。
这一趋势不仅在国内显现，放眼整个亚洲也呈现出相似态势。在东亚，日本家庭主妇普遍使用“家计簿”管理家庭财务，记账被视为一项重要的家庭责任与持家技能；韩国许多主妇同样重视理财并保持记账习惯，而其年轻一代也与中国年轻人一样，因面临巨大的就业和房价压力，将记账作为管理个人财务、实现目标的重要工具。在东南亚，以泰国、越南为代表的国家正经历中产阶级的快速扩张，都市年轻人的记账习惯也在迅速形成。
再将目光投向欧美地区，财务管理逻辑有所不同。美国的财务应用十分普及，其记账的核心目的不仅是控制消费，更侧重于管理信用、追踪账单和避免逾期。在德国、瑞士等以规划严谨、守序著称的德语区国家，记账行为也较为普遍，也是“井然有序”的象征。由此可见，基于各地区不同的文化背景与现实需求，记账已成为人们管理资产的重要方式，记账类APP也在这些高需求市场的推动下持续发展。
为此，本文梳理了不同区域市场中，2020年后上线且具备鲜明特色的5款记账类APP，通过分析其核心亮点与模式差异，旨在为该生活服务赛道挖掘新的增长机遇。（应用相关数据均源于点点数据）
美国
Fleur（2022年上线）
Fleur自上线以来全部商店总下载量约325万，其中30%下载来自美国，8%来自巴西，7%来自德国，上线至今总收入约171万美元，属于记账类应用中商业化进程较快的一款。
Fleur整体采用简约风格，功能模块清晰，遵循“总—分”逻辑架构。用户首先需设定每月预算，记账时再选择对应分类，如现金、体育、旅行、餐饮等。值得注意的是，从功能上看，Fleur虽属于基础型记账应用，主要依托图表为用户提供数据参考，但融入了不少细节化处理。例如，在记录支出时，用户可将一些周期固定、会重复发生的支出项目标记为“重复消费”。确认后，系统将在后续相应时间自动生成相同记录，省去用户重复手动输入的麻烦。
在主页模块中，应用会展示当月总收入与总支出，不仅按类别呈现，还通过进度条提示当前支出与预算之间的差距，以帮助用户合理规划消费。其余三个模块分别承担不同功能：一是以饼图形式对收支结构进行可视化分析，方便用户识别占比过高的支出类别并适时调整；二是日历视图，支持按日期筛选和查看消费记录，增强支出的可追溯性；三是以类别为维度，通过进度条直观显示各类别花销情况，帮助用户更清晰地了解自身消费习惯。
数据显示，Fleur的总收入几乎源于内购，其年订阅15.99美元，终身订阅25.99美元，对美国人来说完全在能力范围之内。可见能让用户愿意为“省钱工具”付费的原因，也正在于其以合理的价格提供了简单直观的记账体验。
Budget Bestie（2024年上线）
Budget Bestie上线至今约一年半的时间，总下载量约88万，美国用户占比约38%，曾在今年6月，进入美国财务类应用榜单Top7的位置。
这款应用与传统的记录、统计每月账单有着很大区别，借用“信封”概念，用先存款再支出的方式进行记账，从而培养用户良好的消费习惯。具体来说分为四步，首先是创建信封，为每项支出类别创建一个信封，例如餐饮、旅游、房租等；第二，把钱装进信封，根据下次发薪前的预计开支，将钱分别放入不同的信封中；第三就是消费过程，消费的支出会对应到各个类别信封里的钱；最后是获得报酬，记录收入，然后回到第二步，把钱放进信封里，从而形成循环。
此类功能设计能有效防止用户超前消费，确保支出不超出信封的预设金额。此外，Budget Bestie还提供智能定制化服务，可基于用户的消费习惯与即将到期的账单，进行分析并推荐各信封的分配额度。应用支持按周、半月或月为周期来灵活制定预算，并能对定期支付项目进行提醒，帮助用户避免因遗忘而产生滞纳金。
应用上线至今的总收入约为43万美元，几乎全部来自内购。其订阅价格相对较高，月费为8.99美元，年费为69.99美元。尽管功能创意独特，但这一定价策略也将众多旨在节省开支的潜在用户拒之门外。
欧洲
Money manager, expense tracker（2020年上线）
这款应用（以下简称Money manager）上线至今下载量约420万，其中俄罗斯用户占比最高约35%，其次为意大利8%，乌克兰5%，法国4%。目前仍是一款免费应用，订阅项目仅为广告去除。
Money manager也属于较为基础型记账应用，核心功能均为分类记录支出并进行统计汇总，以便用户追踪和回顾。不同之处在于，作为一款用户遍布多个欧洲国家的产品，其本地化属性更为突出。
为适应欧洲多货币流通的实际情况，Money manager支持多种货币记账，并显示实时汇率，为用户在跨境旅行、接收外币收入等场景下提供了便利条件。同时，应用还可创建并设置定期付款提醒（如业务收入、信用还款等），帮助用户妥善管理各项财务事务，避免遗漏。
总体而言，Money manager更像是一个“资金管理工具”，其免费使用策略与深度契合欧洲用户需求的本地化设计，使其得以在众多欧洲国家广泛流行。
东南亚
Money+ Cute Expense Tracker（昼虎记账 2020年上线）
这款应用（以下简称“昼虎”）由中国公司昼虎科技开发，整体采用可爱风趣的画风，尤其在项目分类上独具特色。例如餐饮类别，会以Q版图像描绘食物，整体如同一本可细致记录日常的“电子手账”。
自上线以来，应用下载量约360万，其中21%来自泰国，19%来自中国台湾地区，14%来自印尼，8%来自越南，整体呈现出东南亚用户占比较高的分布特征。
昼虎强调“让工具回归本质”，不依赖网络环境，即使在无信号的深山或远洋航船上也能稳定运行，旨在提供纯粹、可靠的记账体验。
相较于一般记账应用，昼虎的支出分类更为细致，涵盖育儿基金、社交、税金等类别。记录时可选择消费人员（如自己、家人、朋友），并精确至具体时间的时分秒。数据通过可视化图表呈现，直观展示资产与净资产随时间的变化，便于用户溯源分析，尤其适合家庭记账场景。
应用内置计算器，支持添加备注，也可建立多账户分别管理，并模拟真实资金流转实现账户间“转账”。针对东南亚多币种流通的特点，昼虎兼容主流国际货币，提供汇率管理与换算功能。
作为一款由中国出海至东南亚的记账类APP，昼虎凭借其可爱画风、细致分类与本地化功能，在当地市场积累了大量用户，并逐步培养起他们的记账习惯。
日本
家計簿「レシートスキャン 」（收据扫描 2021年上线）
在日韩市场，用户普遍更信赖运营时间长、品牌成熟的记账应用，因此2020年后上线的应用在数据表现上普遍不够突出。选取的这款“收据扫描”应用是基于日本家庭的“家计簿”文化开发，目前仅在日本本土运营，具有鲜明的地域特色。应用自上线以来，下载量约为24万，虽不算亮眼，但其以家庭为单位的记账模式，与其它地区以个人为主体的记账方式形成明显对比。
日本家庭使用“家计簿”旨在精确记录各项家庭收支，而日常开销琐碎，手动输入易遗漏。该应用通过票据扫描实现快速记录，用户仅需拍照，应用即可自动识别内容，完成金额与消费项目的录入，甚至支持长达30cm的票据。所有收据图像均云端保存，即使票据实物丢弃仍可随时查阅。
用户也可通过商品名称搜索，快速定位相关消费记录。此外，应用还推出“智能收据”功能，通过与部分商户合作，用户结账时出示应用内的条形码或绑定会员卡，收据信息将自动同步至应用中，无需再手动拍摄或输入，极大提升管理效率。不过该功能需注册成为会员后方可使用。
总的来说，“收据扫描”应用立足日本文化背景，通过智能化手段提升了记账的便捷性与精确性，其核心目标是简化操作流程，帮助家庭更高效地建立精细化的“电子家计簿”。
结语
纵观欧美、日韩、东南亚等地的记账应用生态，不难发现，这一赛道的发展脉络与区域文化特征紧密相连，用户偏好也呈现出鲜明的地域性差异。欧美用户追求简洁直观与设计趣味，东南亚用户与中国文化相近且注重细节，而日韩用户则更信赖老牌应用与智能高效的模式。这一切表明，记账应用的竞争，其核心远不只于功能本身，更在于对各地生活方式与价值观念的理解。因此，深度的文化洞察与本地化运营，或将成为在这一赛道构建长期竞争力的关键所在。
