江苏南京，李某因查出肺部结节，担心癌变，于是买了一份重疾险，每年保费一万多元，保额高达30万。三年后，李某不幸确诊肺癌，向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝。保险公司以李某投保前已查出肺部结节为由，认为其不符合“首次发病”的理赔条件。李某一怒之下将保险公司告上法庭，法院的判决结果令人瞩目！
（来源：荔枝新闻）
李某在一次偶然的体检，却打破了他平静的生活。那天，医生告诉他，肺部有个小结节，虽然目前看来没什么大问题，但也不能掉以轻心，需要定期复查。
李某一听，心里顿时紧张起来，尽管医生解释得很清楚，但他还是忍不住往坏处想。万一这结节哪天恶变成肺癌怎么办？
为了给自己一份安心，李某开始四处打听，寻找合适的保险。经过一番比较和咨询，他最终选择了一家知名保险公司，买了一份重大疾病保险。
每年一万多元的保费，对于李某来说虽然不是个小数目，但想到万一真的生病，能有30万的保额来救命，他觉得这钱花得值。
时间匆匆流逝，转眼间三年过去了。这期间，李某一直按照医生的建议定期复查，肺部结节也没有什么变化。然而，命运似乎总爱捉弄人。就在李某以为一切安好时，不幸却悄然而至。
那天，李某突然感觉胸闷、咳嗽，而且症状越来越严重。他赶紧去医院检查，结果他被确诊为肺癌。
李某顿时感觉天塌了下来，整个人仿佛被抽走了所有的力气。但好在他还记得自己买的那份重疾险，心里稍微有了一丝安慰。
他迅速联系了保险公司，提交了理赔申请。然而，让他万万没想到的是，保险公司竟然拒绝了他的理赔请求。
理由很简单：李某在投保前就已经查出了肺部结节，这不符合保险合同中“首次发病”的理赔条件。
李某一听就气不打一处来，他觉得自己被保险公司给耍了。
他明明是在担心癌变的情况下才买的保险，而且投保时保险公司也没有明确告知肺部结节会影响理赔。
现在自己真的生病了，保险公司却来这一套，这不是明摆着坑人吗？
李某越想越气，他决定跟保险公司杠到底。他四处咨询律师，收集证据，准备将保险公司告上法庭。
这段时间里，李某经历了从希望到失望，再到绝望的心路历程。他不知道自己能不能赢这场官司，但他知道，如果不试一试，自己这辈子都不会甘心。
李某强调自己是在担心癌变的情况下才买的保险，而且投保时并没有隐瞒任何病情。他认为保险公司的拒赔理由完全是胡说八道，根本站不住脚。
而保险公司坚持认为：李某在投保前就已经查出了肺部结节，这完全符合保险合同中“首次发病”的免责条款。
他们表示保险公司已经尽到了告知义务，李某在投保时应该仔细阅读合同条款，并自行承担因未阅读条款而产生的后果。
一、关于格式条款的解释：
根据《民法典》第四百九十八条的规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
在本案中，保险合同采取的是格式合同形式。对于合同中“首次发病”这一条款的理解，双方存在明显分歧。
李某认为，“首次发病”应该是指首次被确诊为重大疾病的时间，即2023年他被查出肺癌的这一年。
而保险公司则认为，“首次发病”应该包括投保前已经存在的任何疾病或症状，如肺部结节等。
由于保险合同是保险公司提供的格式合同，且对于“首次发病”这一条款存在两种以上解释。
因此根据《民法典》的规定，法院应当作出不利于提供格式条款一方（即保险公司）的解释。
也就是说，法院应该认定“首次发病”为首次被确诊为重大疾病的时间，即李某被查出肺癌的这一年。 二、关于保险公司的告知义务： 根据《保险法》第十七条的规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
在本案中，保险公司未能提供充分证据证明其在投保时已经向李某明确说明了“首次发病”这一条款的具体含义和免责范围。
因此，根据《保险法》的规定，该条款对李某不产生效力。保险公司不能以此为由拒绝李某的理赔请求。
三、关于李某的如实告知义务：
虽然李某在投保前已经查出了肺部结节，但他并没有隐瞒这一事实。
在投保时，他按照保险公司的要求填写了健康告知书，并如实告知了自己的身体状况。
因此，李某已经尽到了如实告知义务，保险公司不能以此为由拒绝理赔。
综上所述，法院最终判决：保险公司需支付李某约定范围内的赔偿金。（文中人名均系化名）
