之前听一位金融圈的大佬聊过买房：

1. 能先买房子，就别先买车
2. 优先选一期，尽量不碰二三期
3. 能买商品房，不碰安置房
4. 能买产权房，不碰小产权
5. 能长贷就长贷，留现金流
6. 等额本息，适合稳定还款
7. 等额本金，总利息更低
8. 20年贷款，大概第5-6年
9. 30年贷款，大概第7-8年

越往后，还本金越多，提前还的意义就没那么大了。

不少还房贷的人都有过类似的错愕感吧，我是2019年贷了35万，咬咬牙按时还了7年，省吃俭用攒下不少钱，回头一算剩余本金居然还有30万，七年下来实打实还掉的本金才5万。

当初办的房贷利率4.8%一直没调整，每个月固定还1800，最近特地去下调了利率到3.2%，想着攒几万块提前还进去，月供能直接降到1300左右，一下子就能松口气。结果翻完最新的还款账单直接懵了，这笔钱提前还进去，每个月月供居然只少了一百多，这么多年还下来，大头全填进了利息里，本金动得慢得让人心里发堵。

其实这种情况不用急着纠结要不要硬凑钱提前还，先捋清自己的剩余还款年限，如果当初选的是等额本息，前几年的月供里利息占比本来就高，现在剩余本金只剩30万，手里的闲钱如果没有年化3%以上的稳健理财渠道，拿一部分提前还进去，总利息还是能少省不少。

但要是手里这笔钱留着能应付突发开支，完全没必要为了降一百多的月供掏空积蓄，毕竟3.2%的低利率在当下已经算是很划算的房贷成本了，不用硬逼着自己为了“提前清零”把生活过得太紧。