养老最容易算错的一笔账，是把“有退休金”直接等同于“有人照护”。
国家统计局数据显示，2025年末我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口23%。国家医保局2025年披露，我国有4500多万失能失智老年人。2026年，长期护理保险也正式从局部试点转向全国推开。
我认为，失能养老真正难处理的是“照护能力缺口”。请护工是显性支出，家属辞职、请假、放弃晋升，是另一张不容易被看见的账单；更麻烦的是，失能可能持续多年，需要吃饭、翻身、洗护、康复甚至医疗护理，每天都不能暂停。一个家庭即使有存款，也未必买得到稳定、专业、长期的人力。
所以养老准备不能只盯着存多少钱。更现实的是提前弄清当地长护险待遇、医疗和护理资源，给家庭照护者预留替班方案，同时控制退休后的固定支出。2026年的政策方向也很明确：居家仍是基础，但必须让社区和专业机构成为支撑。未来真正稀缺的养老资源，很可能不是床位本身，而是谁能连续、专业地照顾一个失能老人。