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先说个真事：有人给70岁的父亲买了重疾险，一年交2万，保额20万。我给他算了笔
先说个真事：有人给70岁的父亲买了重疾险，一年交2万，保额20万。我给他算了笔账——交满10年，总保费20万，正好等于保额。钱交完了，等于没保，中间退保能拿回来的还不到一半。这不是保险公司的错，是产品选错了。60岁以上买重疾险，行业里有个专门说法叫"保费倒挂"——交的钱比赔的还多。所以我的建议很直接：60岁以上，重疾险和寿险，不建议配置。那该买什么？记住一个顺序就不会错：先意外，再医疗，兜底。一、意外险，一年两三百块。老人摔跤、骨折是发生得比较多的。意外险不用健康告知，80岁都能买。挑的时候别光看身故保额，重点看意外医疗——免赔额低不低、报销比例高不高。这一笔性价比很划算。二、医疗险，看身体情况分两种。身体硬朗没大病记录的，试百万医疗险。60岁男性一年约1500块，住院能报，不限疾病，杠杆比较好。有高血压、糖尿病的，健康告知过不了，就换防癌医疗险——只管癌症，但三高、糖尿病都能买，65岁一年约1200到1800块。三、兜底，陕西的惠秦保。前两笔买不了，或预算紧，还有这条。惠秦保6.0，128块一年，最高450万保障，不限年龄、不限职业、不限户籍，不用体检。只要你有陕西医保（含城乡居民医保），或在陕常住已参加别处医保，都能投。128块，一天三毛五。这笔钱我建议家家都备上。但两句实话得说在前头。一是惠秦保有既往症免责。投保前已确诊的恶性肿瘤、心脑血管病、肝肾肺病等，相关治疗费用不赔。它是兜底，不是万能。二是理财型保险要留心。有人劝老人买分红险、万能险，说"既有保障又能赚钱"。这类产品保障偏弱，钱还占着，真住院时赔不了多少。养老钱经不起这么锁。再说一个容易踩的坑：隐瞒病史。有人怕健康告知过不了就瞒着不说。这样钱交了，将来理赔会被拒赔，一分拿不回来。健康告知问什么答什么，问到的如实说，没问到的不用主动提。您给家里老人买过哪种？踩过坑吗？评论区说说，帮后面的人避一避。（数据依据各保险公司公开条款及惠秦保6.0公开资料整理，具体保障以投保时条款和核保结论为准。）
