杭州的孙女士，因为不信任社保，坚持了 18 年不交社保，每个月给自己存了 780 元，存了 18 年。如今快五十二岁的她，看着银行卡里的数字，满心都是说不出的悔恨。

18年前，杭州的孙女士做过一笔养老账。按照参考材料中的经历，她当时在一家私营企业上班，因为不信任社保，决定不再缴纳社会保险，而是每个月拿出780元存进银行，准备给自己攒一笔养老钱。

这个习惯坚持了整整18年。如今快52岁的她，看着银行卡里的数字，满心都是说不出的悔恨。

问题出在哪里？她并没有把钱乱花掉，反而坚持储蓄了这么多年。可随着退休年龄越来越近，银行卡上的余额与真正需要承担的养老开支之间，出现了不小的差距。

按照每个月780元计算，一年就是9360元，18年累计本金168480元。参考材料称，加上利息后，孙女士的存款仍不足18万元。

国家统计局2026年1月19日公布的数据显示，2025年全国城镇居民人均消费支出达到35869元，平均每个月接近3000元。

各地家庭的实际开销存在差别，但拿这个数据作为参考，18万元相当于约五年的城镇居民平均消费支出。即使生活节俭，养老也不可能只考虑眼前几年。

还有一笔容易被忽略的账。银行存款能够产生利息，可储蓄利率并非固定不变，退休以后没有持续收入来源，账户里的本金就可能逐渐减少。

孙女士当年选择自己存钱，主要考虑的是资金能够随时支配。她没有充分计算的，是退休之后每个月能否获得稳定收入，以及身体出现问题时，医疗费用该如何承担。

职工基本养老保险与个人储蓄的区别，就在这里。

按照我国现行制度，职工养老保险由单位和个人依法共同缴费，达到规定退休年龄、满足最低缴费年限等条件后，可以按月领取基本养老金。

养老金并非把过去缴纳的钱简单退回来，而是按照缴费年限、缴费水平、退休时的计发条件等因素计算。符合领取条件后，养老金可以终身发放。

而且养老保险制度还在不断完善。2025年1月1日起，我国开始实施渐进式延迟法定退休年龄政策。按照已经公布的安排，从2030年1月1日起，按月领取基本养老金的最低缴费年限逐步提高，到2039年达到20年。

18年对于一个人来说，已经是相当长的一段工作时间。倘若孙女士当年依法正常参保并持续缴费，这段经历原本有机会成为她养老保险缴费记录的重要组成部分。

不过，能够领取多少养老金，仍然取决于实际缴费情况，不能直接拿18万元存款与某个固定养老金数额比较。

除了养老收入，医疗保障同样需要考虑。

国家统计局2026年7月15日公布的数据显示，2026年上半年，全国居民人均医疗保健消费支出为1330元。

这是居民平均支出，并不意味着每个人的医药费用相同。有些人多年没有大额医疗开支，也有人因为一次住院，就需要支付数万元。

依法参加职工医保，可以按规定享受医保待遇，符合政策范围的费用由医保基金按规定支付。退休后能否继续享受相应待遇，还要满足当地规定的缴费年限等条件。

单纯依靠银行存款，无法获得这样的医疗费用分担机制。

更值得注意的是，员工放弃缴纳社保，并不只是个人选择那么简单。

2025年8月1日，最高人民法院发布劳动争议司法解释（二），明确用人单位与劳动者约定不缴纳社会保险费，或者劳动者主动承诺不缴纳的，相关约定均属无效。

该司法解释自2025年9月1日起施行。

这意味着企业不能因为员工同意，就把依法应缴纳的社保费用直接变成现金补贴。对于劳动关系存续期间依法应缴未缴的社会保险费，劳动者可以通过法定渠道维护权益。

对于孙女士这样的情况，过去18年是否存在劳动关系、单位是否依法履行缴费义务，都需要依据实际资料判断。

年龄接近52岁，也并非完全没有重新规划养老保障的途径。

杭州市西湖区政府2025年3月12日发布的政策答疑明确，符合条件、尚未达到法定退休年龄的劳动者，可以按规定以灵活就业人员身份参加职工基本养老保险。

国家税务总局浙江省税务局2026年4月8日公布的办事指南，也列出了灵活就业人员通过银行、线上小程序等渠道缴纳社会保险费的方式。

至于过去未缴纳的18年能否依法补缴，需要结合劳动关系证明、参保记录及适用政策办理，不能简单通过一次缴费就把所有缺失年限补回来。

孙女士这段经历最值得关注的，并不是168480元本金究竟少不少，而是18年的工作时间已经过去，原本应当同步建立的养老保障却没有积累起来。

年轻时每个月多留下几百元，短期内确实能够增加手头资金。可到了接近退休的年龄，衡量一笔钱是否够用，就不能只看银行卡上的余额。

储蓄解决的是手里有没有钱，社会保险解决的是符合条件后能否持续获得制度保障。普通家庭真正稳妥的养老安排，是依法参加社会保险，同时根据收入情况保留适当积蓄。