初衷是善政，实施起来，就变成了恶政。

青苗法是利用朝廷常平仓和广惠仓余粮作为贷款本金，在青黄不接的时候，由官府出面给农民贷款，利息是二分（年化20%），等到夏秋两季粮食收获的时候还款，如果遇到灾害，可以延到下一季粮食收获还款。

青苗法的本意是打压地方高利贷对农民的盘剥，抑制土地兼并，减轻农民压力，同时朝廷还能从中赚取一定的利息，本是个一举三得的大好事情，可是一旦实施起来就变了味。

王安石的这个青苗法和官员考核挂钩，谁贷出的款项多、获得的利息多，谁就考评为优，能晋升，反之，则要遭到申斥甚至降级。

既然青苗法和升迁挂钩，那官员们自然积极推行青苗法，搞起了摊派，原本是自愿贷款，现在是必须贷款，不管你有没有需要都得贷款，这就搞得怨声载道。

而且，青苗法规定的是二分利，但地方官员为了自己的业绩，私自增加手续费，这增加的手续费远远超过了二分利。手续费的绝大部分进入了地方官吏的腰包，剩余的少部分随同二分利上缴朝廷，以完成自己的业绩。

强行摊派和私加手续费的青苗法，已经超过了高利贷，高利贷起码还能选择不贷，但青苗法你必须得贷，高利贷的利息还能商量，但青苗法的利息没得商量。

很多农民贷了官府的贷款，到了夏秋收获的时候，根本无力还款，废话，原本只需还二分利，现在要还七分利甚至十分利，怎么还的上？但官府不管你是否还的上，还不上就抄你的家，你的房子牲畜土地都得折为银钱还给官府。如果还不够，你也得给官府免费打工。

高利贷就比官府要客气很多，你如果还不上钱，高利贷虽然也来收你的地，但他碍于人情世故，会给你一些免息政策，官府是没有人情世故可言的，官府是皇权的代表，你敢不还钱，那就是藐视皇上，这罪过可以诛九族了。借高利贷的最坏结果顶多是一家人遭殃，借官府的钱最坏结果有可能诛九族。

王安石费尽脑汁想出的一个一举三得的好政策，可实行起来却变成了断子绝孙的坏政策，这也是让王安石始料未及的。都是读孔圣人的书长大的，这些地方官吏怎么都这样？难道真是人心不古？孔圣人的门徒也是人，也得吃饭穿衣，也有七情六欲，没有青苗法的时候他们就想办法捞钱，现在居然出了青苗法这么一个捞钱的好手段，他们还不使劲的捞，捞完还不忘称赞王荆公真是个好领导。

所以，银行一定要和官府分开经营，官府是管理机构、服务机构，绝对不能插手做盈利的事情，它不能经营银行，只能监督银行。

贷款业务还是交给当铺、钱庄（比如现在的银行）来做，高利贷（比如现在的网贷、民间贷款）虽不能取缔，但也要纳入监管，由官府制定监管细则，由钱庄、当铺、高利贷和农民进行业务往来。

官府要制定贷款利率最高上限，监督催收方式，不能暴力催收，如果实在还不上，还有破产制度。只可惜王安石没有经过系统的现代财务培训，要不然他的青苗法能制定的更完善。

总之，官府只能当裁判，不能当选手，既当裁判又当选手，那只会催生弊政。