养老规划要早，缴费要稳，档次要准

前几天小区遛弯儿，碰见邻居老李，他最近从公司辞职了，打算自己做点小生意。这下可把他愁坏了，拉着我问："张哥啊，我这辞职了，社保还得继续交吧？可是自己交和单位交，以后退休金能差多少啊？"

我一听，嘿，这问题问得好！这可是困扰着成千上万灵活就业朋友们的大问题。今天咱们就好好唠唠这个话题，我保证说得明明白白，让大家心里都有个底。

咱们先说说最直观的——每个月掏多少钱的问题。这差别可真不是一星半点儿。

在单位上班时，情况是这样的：假设你的缴费基数是5000元，那养老保险这块儿，你个人只需要掏8%，也就是每个月400块钱。听着还行吧？关键是企业还得帮你交20%，那可是1000块啊！加起来每个月往你的养老账户里存1400元，但你自己只出了400。这感觉就像买东西打了个大折扣，美滋滋的。

可要是自己交呢？对不起，这1000块钱没人替你出了，你得自己全扛。按照灵活就业人员的标准，你每个月得按20%的比例缴费，还是5000的基数，那就是每月1000元。你看看，一对比，每个月就多掏600块，一年下来就是7200元！这笔账算下来，还真不是小数目。

更关键的是什么呢？单位给你交的可是五险一金——养老、医疗、失业、工伤、生育，还有住房公积金，保障范围那叫一个全面。自己交的话，大多数地方只能交养老和医疗两项，失业保险有些地方刚开始试点，其他的基本就别想了。这就好比人家买的是全家桶套餐，你只能单点两个汉堡，心里能不委屈吗？

说到这儿，可能有朋友要问了："那我自己交的话，是不是退休了就拿得少啊？"嘿，这个问题有意思了，答案可能会让你意外——不一定！

咱们国家的养老金计算，讲究的是一个公平原则。退休金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。这里面有个关键的规则：如果你的缴费年限、缴费基数、退休年龄、退休地点、退休前当地的平均工资这些因素都一样，那不管你是单位交的还是自己交的，最后拿到手的退休金是一模一样的！

你说神奇不神奇？这就好比两个人走不同的路，但最后都到了同一个目的地，拿到了同样的奖品。所以从这个角度看，自己交社保的朋友们完全不用担心会在退休金上吃亏。

刚才我说的是"理想情况"，但实际情况往往很难做到完全一致。为啥呢？主要有三个因素会影响最终的养老金数额。

第一个因素：缴费基数的选择

在单位上班，你的缴费基数基本上就是你的工资水平，公司给你定多少就是多少，你个人选择的余地不大。但自己交就不一样了，你可以在社平工资的**60%到300%**之间自由选择档次。

拿北京来说，2025年的缴费基数上限是35811元，下限是7162元。如果你选最低档，每月只需要交1432.4元养老保险；选最高档，那就得交7162.2元。这差距可不是一般的大！很多灵活就业的朋友为了减轻当下的经济压力，往往会选择较低的缴费档次，这就直接导致了未来退休金会相对少一些。

第二个因素：退休年龄

这个差别可太明显了。单位职工的退休年龄相对固定：男性60岁，女职工50岁，女干部55岁。但灵活就业人员，尤其是女性，退休年龄一般都是55岁。别小看这几年的差别，养老金计算的时候，退休年龄对应的计发月数是不一样的。晚退休几年，不仅多缴了几年的费用，个人账户余额更多，而且计发月数也会影响最终的养老金水平。

第三个因素：缴费的连续性

在单位上班，只要你不离职，社保是月月不落地连续缴纳。但自己交就不同了，遇到生意不好、手头紧的时候，可能就想着"要不这个月先缓缓？"一缓再缓，缴费年限就上不去了。养老金有个简单的道理：多缴多得、长缴多得。缴费年限每差一年，退休金的差距可能就是好几百块。

咱们来算个实际的例子。假设老王和老李都在同一个城市，缴费基数都选5000元，都交了15年，都是60岁退休。

老王在单位上班，15年下来： 个人掏了：400元/月 × 12个月 × 15年 =72000元单位帮交了：1000元/月 × 12个月 × 15年 =180000元总共进账：252000元

老李自己交，15年下来： 个人掏了：1000元/月 × 12个月 × 15年 =180000元总共进账：180000元

你看，老王虽然总共进账多，但自己才花了7.2万；老李自己扛了全部18万。可是！如果其他条件完全相同，两人退休后每月领的养老金是一样的！

这个账算下来，有人可能会想：那我岂不是亏了？但换个角度想，你自己交社保，获得了灵活的时间和工作方式，可能收入反而更高。而且，能参加职工养老保险，总比不参保强太多了，毕竟这是咱们养老最基本的保障。

我们再来看一个实际案例：王某（男）自2009年至2023年12月按灵活就业人员缴费满15年且年满60周岁，累计缴费大约为10万元，每月可领取养老金1200元左右，每年享受取暖补贴1700元，一年可领取养老待遇1.6万元左右。而如果他缴费满20年，累计缴费大约为12万元，每月可领取养老金1500元左右，一年可领取养老待遇2万元左右。

如果你正在自己交社保，或者打算辞职创业，我有几个实在的建议：

首先，千万别断缴！咱们可以选低档次，但不能不交。养老保险是累计计算的，断了之后虽然可以补，但也麻烦。保持连续缴费，对未来的养老金水平影响很大。

其次，量力而行选档次。手头宽裕就选高点，资金紧张就选低点，别硬撑着。等以后条件好了，再提高缴费档次也不迟。记住，参保比不保强，低档比断缴好。

最后，有条件还是建议多缴。虽然当下压力大，但养老金真的是"多缴多得，长缴多得"。如果你的生意做得不错，收入稳定，尽量往上提档次，老了以后你会感谢现在的自己。

另外，缴费方式也很灵活，可以根据自身情况选择按月、按季、按半年、按年缴费，不必每次都为缴费奔波。

说到这儿，咱们还得了解一下国家的最新政策。国家对灵活就业人员越来越关照了。

比如，最近出台了一项新政策：领取失业保险金且距离法定退休年龄不足1年的失业人员，在失业保险金领取地以个人身份参加企业职工基本养老保险并缴费，其中按当地灵活就业人员最低缴费标准的部分由失业保险基金支付。这意味着国家帮你分担一部分养老保险费用，这政策从2025年1月1日开始施行。

另外，现在参保也越来越方便了。可以通过"国家社会保险公共服务平台"、地方人社APP、微信、支付宝等多种渠道办理参保和缴费。不用跑腿，动动手指就能搞定。

特别是对于年龄偏大或企业职工养老保险缴费年限较短又不愿延长缴费的人员，可以选择参加城乡居民养老保险。目前，城乡居民养老保险缴费档次为200元—9000元不等，您可选择适合自己的缴费档次进行缴费，要逐年缴费才能享受政府缴费补贴。

说了这么多，其实核心就一句话：不管是单位交还是自己交，都是在为自己的未来积攒保障。单位交的朋友别得意，自己交的朋友也别灰心。关键是要根据自己的实际情况，做好规划，坚持缴纳。

现在政策对灵活就业人员越来越友好了，很多地方都放宽了参保限制，缴费方式也更灵活。时代在进步，咱们的养老保障体系也在不断完善。

所以啊，别纠结单位交还是自己交了，根据自己的情况选择最适合的方式，然后坚持下去，老了之后都能有个保障。毕竟，养老这事儿，宜早不宜迟，今天多付出一点，明天就能多一份安心！

如果你对社保还有任何疑问，欢迎在评论区留言，我会尽力为大家解答！