不少在北京上班的本地人、北漂，还有自己掏钱交职工养老的人，心里都会琢磨一件事：等到以后办理退休，我每个月究竟能拿到多少养老金？
网上各类说法五花八门，有人说在北京交够15年，退休到手两三千，也有人声称能领到四千以上，越查心里越乱。其实养老金并不是凭空猜测的，北京人社局有一套固定核算公式。弄懂里面的逻辑，对照你自己历年的社保缴费记录，普通人在家就能粗略预估未来退休金大致水平。
北京养老金的计算规则，和国内很多省份有明显差别，最特殊的一项就是Z实指数，也就是实际缴费工资指数，这也是绝大多数参保人最容易踩坑的地方。很多地区计算平均缴费指数会做简化处理，但是北京要求每一年单独核算，把全部缴费年度的指数相加之后，再算出平均值。

这就带来一个很现实的影响：如果你缴费断断续续，中间长时间断缴，会直接拉低整体平均指数。哪怕最后勉强凑齐15年，连续缴费和断断续续凑年限，最终的退休金差距不小。
想要学会估算养老金，第一件事就是分清你属于“新人”还是“中人”，两类人的养老金组成不一样。
划分标准很好记：1998年7月1日之后才第一次参加养老保险，就是大家常说的新人，现在绝大多数80后、90后、00后参保人员都属于这一类。新人养老金由两部分组成：基础养老金加上个人账户养老金，没有过渡性养老金。
如果1998年6月30日之前就已经参保，就属于中人。中人养老金一共三块：基础养老金、个人账户养老金，额外还有一笔过渡性养老金。这笔钱是用来补偿养老保险个人账户建立之前的工龄待遇，也是老一辈职工退休时一笔很关键的收入。
这里提醒一句，视同缴费工龄不会自动判定，需要拿着人事档案去社保窗口人工审核认定。一旦档案材料缺失，对应的工龄没法认定，退休待遇会直接变少。
咱们拆开讲讲北京官方原版计算公式。
第一部分是基础养老金，也是退休金里面占比最高的一项。
基础养老金 J=（C平+C平×Z实指数）÷2×N实+同×1%
一看见字母很多人会头疼，翻译成大白话就很好懂。
C平：代表你退休上一年，北京的职工月平均工资。这也就是为什么越晚退休，养老金普遍更高，社平工资几乎每年都在上涨。
Z实指数，就是前面提到的实际缴费指数。每年你的缴费基数，除以当年对应的社平工资，最低档指数一般为0.6，上限不会超过3。北京是逐年单独计算，每一年缴费档次高低，都会影响最终的平均数值。
N实+同，是全部缴费总年限，包含实际缴费的时间，以及审核通过之后的视同缴费年限。
第二部分个人账户养老金，这一项全国的规则基本一致。
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
每个月会按照缴费基数的8%划入你的个人账户，每年还会计算记账利息，日积月累慢慢变多。计发月数是固定标准：60岁退休除以139；55岁退休除以170；50岁退休除以195。简单来说，退休时间越晚，计发月数越小，个人账户这一块每个月领到的钱也就更多。
第三部分过渡性养老金，只有符合条件的中人才能领取。
过渡性养老金G= G同+G实
G同= C平×Z同指数×N同×1%
G实= C平×Z实指数×N实98×1%
简单概括，里面包含视同工龄对应的待遇，再加1998年6月之前实际缴费年限对应的过渡养老金。北京政策明确：视同缴费年限特指1992年9月30日前经过档案认定的连续工龄，对应的Z同指数固定等于1。近几年才刚开始参保的年轻人，大多没有视同工龄，可以不用重点研究这部分。

光看公式还是有点抽象，咱们举一个新人模拟案例方便大家理解。
举个例子，参保男性打算60岁在北京办理退休，全程选择最低档参保，Z实指数稳定保持0.6，累计缴费刚好15年。提前说明，案例仅仅是模拟估算，往后社平工资会持续上涨，真实到手金额和举例会存在出入。
退休当年北京社平工资是核心变量，社平越高，基础养老金越高。同样15年缴费，几十年之后的退休金，一定会高于当下模拟的水平。
很多人都有一个误区，认为只要凑够最低15年就万事大吉。咱们可以简单对比，同样一直按最低档缴纳，交满20年和只交满15年，最后的养老金差距很明显，缴费每多一年，待遇都会跟着往上增加。
顺带说一说北漂群体最关心的痛点：曾经在北京交过社保，不等于你就可以在北京办理退休、领北京标准的养老金。
北京户籍相对宽松，到法定退休年龄，养老保险累计缴满15年，就可以在北京办理退休。
外地户籍的门槛会严格不少。首先你第一次在北京参保的时候，男性不能超过50周岁、女性不能超过40周岁，开立的是一般账户，不能是临时账户；其次，在北京实际累计缴费要满10年，全国各地社保合并之后总年限达到15年，并且北京是你最后一个缴满十年的参保地，才能够选择在北京退休，享受北京的养老金标准。
如果在北京缴费不够十年，等到退休的时候，就需要把社保转移到上一个缴满十年的城市，或者转回户籍地办理退休，按照当地标准核算退休金。很多北漂等到临近退休才发现自己不符合条件，白白错过了在北京领养老金的机会。
还有几个大家问得最多的问题，一次性给大家讲清楚。
第一，一直0.6最低档，和长期按照1.0档次缴费，退休金差别大吗？同等缴费年限，缴费指数越高，基础养老金越高，常年累积下来，待遇差距很可观。经济条件允许，可以适当调高缴费档次。
第二，中途断缴几年，仅仅只是少了几年缴费年限？放到北京并不是这样，断缴不光年限变少，还会拉低你的Z实平均指数，双重影响最终养老金，能不断缴尽量不要随便中断。
第三，每年养老金上调和什么挂钩？国家每年统一上调养老金，缴费年限更长、基础养老金基数更高的人，每次涨钱的时候增加的金额往往更多，也就是大家常听到的多缴多得、长缴多得。
不少朋友看完公式，会觉得Z实指数逐年计算太繁琐，普通人很难手动一年一年算明白。大家可以定期在北京人社平台下载个人社保权益记录单，单据上面会记录历年缴费基数，随时查看自己的参保情况，提前预估待遇。
这里郑重提醒所有读者：本文是北京养老金公式科普，文中举例全部属于模拟测算。社平工资每年都会动态调整，每个人视同工龄档案认定情况不一样，最终养老金待遇，只能以你正式办理退休当年，北京人社部门核算出来的结果为准。有任何社保疑问，可以拨打人社官方热线12333咨询。
养老社保规划，关系到晚年长久的基本生活，越早吃透规则，越方便大家结合自身收入，合理规划缴费档次和缴费时长。

有没有正在北京交职工养老的朋友？你现在已经交了多少年，是单位给上社保还是自己个人缴纳，打算交到什么时候？欢迎大家评论区一起聊聊。