最近刷到不少浙江灵活就业朋友的留言，问得最多的一个问题：自己每年自费交职工养老保险，一直按着最低档来交，熬够15年之后，等到退休每个月到底能拿多少钱？
做灵活就业的大多收入不稳定，每年这笔养老费用也是一笔不小的开支，很多人交钱的时候心里一直悬着，就想提前算明白，连续交十几年，等到退休之后，每个月到手大概能有多少退休金。今天咱们就专门聊聊浙江灵活就业参保的情况，把养老金怎么算给大家讲清楚，结合本地政策做一次预估。
先提前跟大家说清楚，文中所有测算出来的数字，只能够当作参考，属于理论估算。真正办理退休的时候，最终能领到的养老金，全部以参保地社保局核算为准。浙江各个地市情况略有差别，而且每年养老金计发基数都会往上调整，等到你真正退休那一年，实际到手待遇会有浮动。

咱们慢慢来讲，浙江的职工养老金到底是怎么计算的。
按照浙江现行的养老保险计发规则，灵活就业退休之后拿到的基本养老金，主要分为两大部分，基础养老金加上个人账户养老金。早些年参保的“中人”还会额外发放过渡性养老金，咱们今天主要说现在绝大多数新参保的灵活就业人员。
先说基础养老金。
养老金计算公式看着密密麻麻，普通人不用死记硬背，核心道理很简单。基础养老金主要看两样东西，第一是你一共交了多少年养老保险，第二就是你这些年选择的缴费档次。档次不变的情况下，每多缴费一年，基础养老金就会随之上涨。同样都是最低档，仅仅交15年，和连续交到二三十年，单单这一块的待遇差距就很明显。
再说说个人账户养老金，这里很多人容易踩坑。
划个重点，浙江灵活就业养老整体缴费比例是20%，但并不是你交出去的全部钱都属于你个人。只有缴费基数的8%存入你的个人养老账户，剩下12%直接划入统筹账户。
坚持缴费的时间越长，个人账户里面积攒的余额就越多，账户里的钱每年还会产生利息。60岁办理退休对应的计发月数是139个月，如果是女性55岁退休，计发月数则是170个月。个人账户累计余额越高，每个月这部分领到的钱也就越多。
简单一句话概括政策：养老保险就是长缴多得、多缴多得。15年只是可以申领养老金的最低门槛，并不是交满15年退休金就很高。
接下来咱们举个例子方便大家看懂。
假设一位浙江灵活就业参保人，从头到尾选择最低档，也就是0.6的缴费指数，连续不间断交满15年，计划60岁办理退休。
为了方便演示整套计算逻辑，我们假设某一年度养老金计发基数为8400元，仅用来演示算法，等到你真正退休，要以当年浙江官方公布的计发基数为准，全程平均缴费指数按0.6测算。
简单核算一下：
基础养老金 =8400 ×（1+0.6）÷2 ×15×1% =1008元
最低档连续交满15年，个人账户粗略预估大约7万元，个人账户养老金=70000÷139≈504元。
两项相加，60岁退休，最低档交满15年，预估每月养老金大约1512元。
如果是女性灵活就业，选择55岁退休，计发月数变大，同等条件下，每个月到手的养老金会比60岁退休稍微少一点。
不少人看到这个预估金额，心里会琢磨，这个水平到底怎么样？
客观来讲，只按最低标准刚好交满15年，属于退休养老金里面最基础的一档。如果经济条件允许，能接着往下交，拉长缴费年限，后续退休金还能再往上提升。另外每年国家统一上调养老金，已经办完退休的人员都可以跟着涨钱。

养老的事说完，还有一件很多人容易忽略的，就是职工医保年限。
浙江这边，想要退休之后终身享受职工医保，要求职工医保累计缴费满20年。很多人只盯着养老保险15年的门槛，交够15年就打算全部停缴，完全忘了医保还有独立的年限要求。要是养老交满15年就直接断缴，医保年限还差好几年，等到退休的时候，要么选择补缴医保，不然就只能换成待遇低很多的居民医保。
很多灵活就业的朋友到这里就纠结了，交满15年之后，我还要不要再继续缴费？
咱们分情况简单说一说。
如果你距离退休还有不少年头，经济压力勉强可以承受，更推荐继续交。一来养老缴费年限拉长，退休金更高；二来同步累积医保年限，避免临退休的时候医保年限不够的麻烦。
可如果眼下手头很紧，每年社保费用已经压得喘不过气，暂时也可以先停下来。养老保险不用担心，中途停缴并不会把之前交的年限清零，后面经济好转之后，可以重新参保，前后的缴费年限是可以合并累计计算的。
顺带提一句，浙江现在灵活就业参保户籍限制已经放开，在浙江就业的人员，外省朋友完成就业登记之后，同样可以在就业地以灵活就业身份参加职工养老，不用专门跑回户籍地参保。缴费档次从最低60%一直到300%都能自选，大家一定要量力而行，不要盲目选高档给自己增加过重的负担。
给正在浙江交灵活就业养老的朋友，几点实用的小建议。
不要听别人随口一说交满15年就不用管了直接停保，每个人开始参保的年龄、家庭收入、对退休生活的期待全都不一样，适合别人的方案，未必就适合你。
不清楚自己当前参保状态的，可以登录浙江人社线上相关平台，随时查询已经累计的缴费年限、个人账户余额，心里有底再做决定。
尽量不要反反复复断断续续断缴，虽然年限可以合并，但频繁中断，既耽误累积时间，个人账户利息收益也会受影响。
不少人一门心思想着提高缴费档次，其实很多时候，优先保证长期稳定不断缴，拉长缴费年限，最终拿到的收益，往往比短期提档更加划算。
总的来说，在浙江以灵活就业身份参保，全程最低档交满15年，60岁退休拿到的养老金属于基础水平，能够覆盖退休之后最基础的日常开销。想要晚年养老金更宽裕，尽量不要只卡着15年最低年限，能多交几年是最好的。
当然每个人现实情况不一样，有些人收入稳定，可以一直交到退休；也有很多灵活就业人员每年保费压力很大，只能先把最低15年交齐。
想问下咱们浙江正在交灵活就业养老的朋友们，你已经交了多少年？现在选的是最低档还是更高的缴费档次？你是打算交满15年就停下，还是准备坚持交到退休？大家可以在评论区聊聊自己的想法。

温馨提示：本文仅作为政策科普、理论测算参考，不能替代社保局的正式核算，各地细则略有差异，有疑问可以拨打12333人社热线咨询本地政策。