“创业失败导致负债300万，我该跑路还是该跳楼？”

这是某乎上一位网友的真实提问。

有过负债经历的人应该深有体会，几乎每天都要承受巨大的精神压力。既有面对如同天文数字般债务的恐慌，又要应付暴力催收的折磨，还有“越还越多，一辈子都还不清”的绝望……

当前负债人数量越来越多，很多人都生活得浑浑噩噩，看不到未来人生的希望。甚至有的因承受不住压力，直接走了极端。长此以往，这将会成为一个严重的社会问题。

好在，有些地方已经开始重视到这一问题，并已经着手尝试通过制定相关政策，让负债人的心声能够被听到。“个人破产”申请通道的开放，无疑是让负债人在无尽暗夜中看到了一束光。

今天又传来好消息，再过一个星期（2025 年 11 月 1 日），《厦门经济特区个人破产保护条例》将正式施行。这是继深圳之后，全国第二部个人破产地方法规进入落地实施阶段。

厦门，为 “诚实而不幸” 的债务人打开“重启人生”的通道，更以 “保护” 为核心原则，重塑社会对失败的认知。让此前负债者的绝望困境，有了合法的、制度性的解法。

有网友担心：欠债还钱，天经地义，如果可以申请个人破产，那不是给“老赖”当帮凶吗？债务人的权益谁来维护呢？

其实，仔细研读《厦门经济特区个人破产保护条例》后，这些顾虑就会打消。因为“个人破产”保护的是“诚实而不幸”的负债人，老赖是没资格申请的。

想申请个人破产，得先跨过两道门槛。一是时空门槛，需在厦门连续居住或经营满 5 年，提供社保、租赁合同等证明，杜绝投机者钻空子；二是债务门槛，需满足 “不能清偿到期债务且资产不足抵债”。

比如，跨境电商从业者李某负债 180 万，如今已经无法继续经营，名下仅剩一套价值 40 万的房产，这种便符合条件。而负债80万的陈某，虽然名下没房没车，但其母亲名下仍有额外房产可供担保，这种则会被认定有清偿能力，无法申请个人破产。

从申请破产到 “重启人生”，还要走一套完整的流程。

第一步是咨询辅导，向破产事务管理机构申请免费服务，机构会调查诚信状况并出具报告，同时需准备财产清单（含支付宝账单）、债权凭证、3 年银行流水等 7 类材料，提前整理好材料能大幅缩短初审时间。

接着是法院受理，法院会在 30 天内审查裁定。一旦受理，所有债权人就不能再找债务人直接催债，而是需通过官方指派的破产管理人对接，债务人可摆脱催收压力。

这些管理人多是专业律师或会计师，会全面接管债务处理，甚至能追回隐匿资产，提升债权人受偿率。

之后进入财产清算，管理人会梳理所有可变现资产拍卖偿债，但会保留刚需住房、衣物厨具等豁免财产，保障债务人基本生活。部分豁免财产还有总价值上限，兼顾双方利益。若清算后债务未清，就进入 3 年考察期。

考察期是关键考验，债务人收入由管理人接管，每月仅留基本生活费，收入超厦门低保 3 倍（约 9000 元）的部分，按 30%-70% 比例还债。同时，考察期内跨境出行需报备、大额网络打赏要说明，每季度需申报财产变动，违规者会被撤销豁免资格甚至追责。

另外，《条例》第一百三十条还作出了激励性规定，如债务人主动清偿剩余债务达到一定比例的，可提前申请结束考察期。

若负债人配合工作，考察期内还有分阶段信用修复，首年可解高铁二等座限制，次年可解星级酒店禁令。

待考察期顺利结束，无违规行为者即可申请债务免除，未还清债务将核销，征信不良记录也会清除，标注 “已依法豁免”，不影响后续生活。

但需注意的是，赌债、侵权赔偿等债务不可豁免，且免除后 5 年内若发现隐匿财产，仍会被追责。

条例还设有特色程序，夫妻可申请共同破产，统一清算债务，避免 “一人负债，全家遭殃”。创业者为企业担保负债时，可申请个人与企业合并破产，但需提交清晰的账册和流水，证明债务用于企业经营。

债务免除后 5 年内，还有其他限制，例如不能担任上市公司高管、不能购置高价奢侈品等等。

需明确的是，个人破产绝非 “逃债工具”。隐瞒财产、虚假申报者将面临刑事追责，最高判 5 年有期徒刑。

再过一周，厦门的个人破产制度将落地。它不是债务 “橡皮擦”，而是给诚信负债者的一次“ICU抢救”机会，用规则构建 “保护 — 约束 — 激励” 闭环。

这座城市正用制度证明，宽容与失败才能孕育更强的创新动能，让跌倒者有底气重新站起来。希望继深圳和厦门之后，越来越多的城市能聆听到负债者的声音，及时递给他们一个“重启人生”的机会。

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