买车险不是“全险最稳”，而是把大风险买够、小风险自担。记住下面几句，续保不踩坑。
一、购买：抓4个核心就够
交强险必买，只赔对方人/车/物，不赔自己车和本车人。
三者险买高不买低：市区代步200万起步，一线、常跑高速、豪车多地区直接300万，比100万只贵几十到一百多，撞人撞豪车全靠它兜底。
车损险看车值：新车、新手、20万以上、新能源车必买；8年以上、残值低于5万的老车可酌情不买。2020年改革后车损已含玻璃、涉水、盗抢、自燃、不计免赔，别再单独加这些。
医保外用药责任险必加：一年几十块，补三者/座位不赔的自费药、进口药，人伤事故能省大钱。经常载家人再加驾乘/座位险，划痕险、各种捆绑包基本别碰。
二、出险：先算账再打电话
小剐蹭别急着报。自己修车几百块、对方小掉漆赔500以内，先问修理厂价，再对比“出险后未来保费少打的折扣”——很多情况自费更划算。经验线：自车维修千元内多考虑自费；对方车损2000内可用交强险思路处理但会影响交强折扣；涉及钣金、换灯、大件或自己车损超千元再走商业险。
人伤、有人住院、责任不清、撞护栏/房屋/多车，直接122+保险公司，绝不私了。
三、现场避坑5件事
双闪+三角牌→人撤到安全处；全景、车牌、碰撞点、路面标线各拍一张；留对方驾照行驶证电话；不随便口头认全责；按保单要求及时报案（很多公司建议48小时内，以合同为准），保留定损单和发票。酒驾、无证、逃逸、私自跑网约车营运，商业险可能拒赔，别抱侥幸。
省保险不是少买，而是把交强险、高保额三者、车损、医保外配齐，小钱自己扛、大钱让保险扛。