江苏常熟，一男子五年前想用房子抵押贷点钱，中介拍胸脯说某地方银行利率只要3.8%，比大银行划算多了。男子听信中介，贷了68万，每月还8500块，心里还挺美。签合同时，银行业务经理直接翻过写利率那页让他签字，之后五年连合同影子都没见着。男子一直以为自己在享受3.8%的优惠。直到最近打算提前还款，男子才发现合同上赫然写着8.7%，整整高出一倍多。五年了，多还的钱早就不止几万块。银行说退他几万了事，他拒绝了。
 
王先生心里憋着一股火，他怎么也没想到，一笔本以为占了便宜的贷款，五年后竟成了一笔怎么算都亏本的糊涂账。
 
事情得从2021年说起。
 
那时候，王先生手头有一笔不算小的资金需求，他看中了某地方银行的一款产品，不是大家平日里买房时办的那种按揭贷款，而是一种“住房抵押贷款”。
 
当时，通过一位中介的介绍，王先生听到了一个让他心动的数字：3.8%的年利率。
 
中介拍着胸脯说，这可比四大行当时4.8%到5.8%的同类产品划算太多了。
 
68万元，分十年还清，每个月连本带息大概8500元。
 
王先生粗略一算，觉得能接受，便在中介的引荐下，走进了某银行的办公室。
 
办手续那天，一切进行得很快，王先生回忆，当他想细看写着利率的那一页时，经理似乎有意无意地翻了过去，嘴里说着“这里都是标准条款，没问题，您签这里就行”。
 
或许是出于对银行招牌的信任，或许是被“3.8%”的低利率预期冲昏了头，王先生没有坚持，提笔签下了自己的名字。
 
合同签完后，经理说后续会给他一份，让他先回去等消息。
 
这一等，就是五年。
 
五年里，王先生的银行卡每月准时被划走8500元左右，他始终认为，自己享受着3.8%的优惠利率。
 
期间他从未收到过银行寄来的正式纸质合同，也未曾主动去索要。毕竟，每月扣款稳定，银行APP上显示的也只是还款计划，没有直接把年利率用大字标在首页。
 
2026年2月，王先生手头宽裕了些，想着干脆提前把剩余的本金还了，省下后面的利息。
 
他兴致勃勃地跑到银行，要求办理提前还款手续。柜台人员帮他调出贷款档案，打印出一份详细的还款计划表。
 
王先生接过表，目光扫到“年利率”一栏时，整个人愣住了，不是3.8%，不是4.8%，而是8.7%。
 
他以为自己看花了眼，反复确认了几遍。
 
王先生感觉脑袋“嗡”地一声，他飞速地在心里算了一笔账，按照年利率8.7%，五年下来，他多付的利息恐怕已经接近十万元。
 
这还不算他如果提前还款，银行还要收一笔违约金的可能性。
 
他当场就急了，要求银行提供当初他签字的完整合同。
 
银行工作人员翻了一阵，表示需要调阅档案，让他先回去等通知。
 
这一等，又是一个多月。期间他多次打电话、去网点沟通，要求看合同，但始终未能见到那份决定了他五年命运的纸。
 
2026年4月9日，银行终于愿意坐下来协商了，提出了一个方案：可以退还给王先生几万元钱，算是补偿。
 
但王先生当场拒绝了，他认为，自己实际多付的利息远不止这个数，而且这五年来，因为信息不对称，他错失了用这笔钱做其他投资的机会，这些损失怎么算？
 
目前，银行说要“核实”，王先生在等待一个说法。
 
有网友替王先生抱不平，合同故意跳过关键页，五年不给合同，换了谁都得被蒙在鼓里。退几万块就想打发人？多收的利息翻倍还差不多！
 
也有网友觉得王先生自己太大意，月供8500，自己心里没点数吗？签合同连利率都不看一眼，五年了也不去要合同，这心也太大了吧。银行有错，但自己也得长个记性。
 
在法律上，王先生或可争取按照更低的利率标准计算贷款利息。
 
《民法典》第四百九十六条第二款规，……提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
 
在本案中，根据王先生的陈述，签约时“业务经理跳过利率页让他直接签字”，这一行为直接导致王先生没有机会注意到利率条款的具体内容是8.7%，更谈不上理解其含义。
 
银行作为格式条款的提供方，对于“利率”这种与借款人财产利益有重大利害关系的条款，必须采取合理方式让借款人注意到。
 
什么是“合理方式”？司法实践中，通常要求银行对利率等核心条款采用单独页面、加粗、加大字体、单独签字确认等方式。
 
具体到本案，如银行没有提示，则违背了提示义务。
 
据此，王先生可以主张该8.7%的利率条款不成为合同的内容，则依法可以按照法定更低标准支付利息。
 
此外，结合《民法典》第一百四十七条规定，王先生还可以主张对利率有重大误解，并据此撤销贷款合同，并以银行过错为由，抗辩减轻利息损失的责任。
 
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