每到车险续保的时候，很多车主都会接到保险公司打来的电话。业务员一口气推荐一大堆险种，很多人心里拿不准，想着干脆买一份“全险”，出事之后心里踏实。等到保单到手才发现，一年花出去大几千保费，里面不少险种，基本一辈子都很难用上，纯属白白花钱。
我身边不少开车十几年的老司机，早些年买车险的时候，也习惯把能勾选的险种全部买上。连续几年续保之后慢慢发现，很多附加险实用性很低，保费交了，真正遇到事故，要么不在理赔范围，要么理赔门槛很高。后来他们开始精简保单，只保留真正有必要的险种，每年省下几百上千元。交警在日常交通安全宣传中，也经常提醒广大车主，车险投保讲究量力而行，不是险种越多保障就越好。
网上流传一句话，老代步车只需要买交强险和三者险就足够。这句话很多人看到之后直接照搬，但这里有个前提，并不是所有车辆都适合这个方案。这个搭配，适合车龄比较长、车辆残值很低的老旧代步车，属于最低限度的保障。如果是新车、价值高的车辆，或者刚拿驾照的新手司机，只买这两样就不够稳妥，建议再加上车损险。
今天我就用大白话，把车险里面的门道一次性讲清楚。不堆砌难懂的专业名词，把每个险种管什么、适合谁、哪些险种没必要买全部说明白。看完这篇文章，下次续保的时候，自己就能判断，不用再被业务员的推销带着走，明明白白投保，不花一分冤枉钱。
一、交强险：法定必须购买，没有它车辆不能上路，但是保障额度有限
交强险全称机动车交通事故责任强制保险，这是国家法律强制要求所有上路机动车必须投保的险种，没有任何商量的余地。不买交强险，车辆无法正常年检，开车上路一旦被交警查到，会面临罚款，车辆还会被暂扣。
很多车主容易产生一个误区，以为交强险既能赔自己的车，也能赔车上受伤的人。事实不是这样。交强险只赔付事故当中对方的人身伤害和财产损失，自己车辆的维修费、本车司机和乘客的医疗费用，交强险是不赔付的。
按照现行官方标准，车辆在有责的情况下，交强险分项赔付限额：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；无责的情况下额度会大幅降低，死亡伤残限额1.8万元，医疗费用限额1800元，财产损失限额只有100元 。这里要注意，三项额度是分开独立使用，不能互相挪用。举个例子，事故造成对方大额医疗花费，超出1.8万的部分，不能占用18万的伤残赔偿额度；财产损失这一项，最多只能报销2000元。
简单来说，交强险只是一个基础兜底保障。日常小刮小蹭，赔对方车漆、轻微损伤勉强够用。一旦发生严重事故，造成人员受伤，或者撞上豪华车辆，交强险的额度远远不够覆盖全部损失，超出的赔偿款，就需要车主自己承担。
6座以下家用小轿车，交强险首年基础保费是950元，6到9座家用车首年基础保费1100元。交强险保费采用奖优罚劣的浮动机制，连续多年不出有责事故，保费逐年下浮；一旦出现有责出险记录，下一年保费就会上涨。很多老司机遇到几百块的小剐蹭，会选择自费维修，不走保险理赔，目的就是保住交强险的优惠折扣，避免次年保费涨价。
二、第三者责任险，交强险最好的补充，也是车险里面重中之重
第三者责任险，大家平时简称三者险，属于商业险，自愿购买。它的作用和交强险类似，都是赔事故里面对方的损失，相当于交强险的加强版。
交强险额度有限，遇到重大事故远远不够。三者险就是用来补齐这个缺口。一旦开车不小心撞伤行人、撞坏别人车辆，产生大额赔偿，交强险赔完之后剩下的部分，就由三者险承担。现在城市道路上豪车越来越多，人伤事故赔偿标准也逐年提高，一旦发生重大事故，赔偿金额很容易达到几十万甚至上百万。如果三者险保额不够，超出部分就要车主自掏腰包，一场事故很可能掏空多年积蓄。
关于保额怎么选，很多车主纠结100万、200万还是300万。从我身边车主和一线交警的经验来看，家用车三者险建议最少选择300万保额。很多人以为300万保额保费很贵，其实对比100万保额，一年只多几十到一百元左右，用很小的差价，就能把保障上限拉高很多，性价比很高。经常跑高速、市区车流大的路段，甚至可以考虑500万保额。
这里要提醒一点，常规三者险不包含对方医保目录以外的医药费。发生人伤事故的时候，伤者用到部分自费药，普通三者险是不赔的。如果担心这个风险，可以额外搭配一份医保外医疗费用责任险，保费很低，专门用来承担自费药的费用，属于很实用的小附加险。
前面提到，交强险+三者险，适合车龄高、车子本身不值钱的老代步车。比如一辆开了十年以上，二手残值也就一两万的旧车。就算车辆发生碰撞，修车费用很高，很多时候维修价值不大，直接报废处理。这种情况下，可以考虑不买车损险，只保留交强险和三者险，省下一笔保费。
三、车损险，不是人人都需要，但这几类车主建议一定要配上
很多人听到“全险”，第一反应就是全部险种都要买。但车险综合改革之后，车损险已经和以前大不一样。2020年9月19日车险改革落地，新版车损险主险，已经把过去需要单独花钱购买的全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率、找不到第三方责任险全部打包纳入主险里面，不用再单独花钱购买这些险种。
简单讲，只要买了车损险，车辆因为碰撞、暴雨泡水、高空坠物砸车、车辆自燃、整车被盗等情况造成的损失，都可以理赔，还包含合理的拖车施救费用。
那哪些车主建议一定要买车损险？新车、车辆价值较高的私家车、新手司机、经常在雨雪、台风多发地区用车，或者经常停放在户外露天车位的车主，优先加上车损险。一旦车辆出现损坏，高昂的维修费用由保险公司承担，不用自己承担大额修车钱。
举个例子，新手开车经验不足，很容易发生剐蹭；新车维修配件价格贵，一次事故维修几千上万很常见，车损险就能分担这笔开支。但是老旧代步车，车辆残值很低，修车报价往往接近车辆本身价值，这种情况买车损险性价比不高，可以酌情放弃。
四、这些附加险种，大多性价比不高，不建议盲目购买
很多业务员推销保单的时候，会顺带推荐一堆附加险，很多险种适用场景极少，属于可买可不买，大部分车主直接不用考虑。
第一个，车身划痕险。现在车损险已经覆盖碰撞造成的漆面损伤。划痕险主要保没有明显碰撞痕迹的单独划痕，保费不低，理赔门槛高，理赔后还会影响次年保费。小划痕很多车主都会攒着一起处理，或者自费抛光补漆，普通家用车没必要单独购买。
第二个，车轮单独损失险。这个险种只赔单独轮胎、轮毂损坏。如果是车辆发生碰撞连带轮胎损坏，车损险就可以赔付。单纯轮胎扎钉子、鼓包，属于正常磨损，本身不在理赔范围。日常城市通勤用车，这个险种实用性不强。
第三个，修理期间费用补偿险。简单理解，车辆维修期间，保险公司给一点代步补贴。这个险种有严格的理赔条件，需要车辆维修达到约定天数，理赔金额不高，保费和保障对比起来性价比一般。除非经常需要车辆代步，没有其他备用车，否则不建议选购。
还有一些险种，针对性很强，只适合特定人群。比如车上人员责任险，也就是座位险。它保车上司机和乘客受伤。如果车上经常搭载家人朋友，可以酌情买上；平时基本只有自己一个人开车，本身已经购买个人意外险，座位险就可以不重复配置。大家可以把座位险理解为车辆版的意外险，按需选择就可以，不是必选项。
五、给广大车主的实用投保建议
第一，优先分清车辆的定位，再确定投保方案。老旧代步车，车价低，维修成本高，可以选择交强险+300万及以上三者险，预算充足可以加医保外用药责任险。新车、贵车、新手司机，推荐方案是交强险+300万以上三者险+车损险，按需搭配医保外用药责任险。
第二，续保不要只盯着价格对比。很多车主续保只看哪家报价最低，忽略保单保障内容。投保的时候，一定要核对三者险保额，确认车损险保障条款，留意免责项目，不要为了低价，悄悄降低保额。同时可以多对比正规保险公司报价，选择靠谱的服务渠道。
第三，理性看待出险理赔，小事故谨慎走保险。车险保费和出险记录挂钩，小剐蹭维修费用不高的时候，可以自己掏钱维修，保留良好的无出险记录，下一年保费会有优惠。一旦频繁出险，后续保费上涨的金额，很可能超过理赔拿到的钱。
第四，仔细阅读保单免责条款。保险不是所有情况都赔，酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为造成事故，保险公司会拒赔。遵守交规安全开车，才是最根本的保障。
第五，不要轻信“全险万能”。不存在什么都能赔的全险，很多业务员口中的全险，只是勾选了较多险种，依然有对应的免责范围。投保前一定要了解清楚每个险种的保障边界，不要以为买了全险就万事大吉。
各位车主朋友，你每年买车险会怎么搭配险种？你的车开了多少年，续保的时候有没有遇到业务员盲目推销附加险的情况？欢迎在评论区留言分享你的经验。
免责声明：本文仅为车险知识科普，不构成投保建议。车险投保方案需要结合车辆、地区、个人用车情况综合选择，保险理赔以保险合同条款为准。