文|啾啾鹿鸣

前言

大家好，我是小局！

六七十岁，过去很多人觉得已经到了享福的年纪，可到了2027年，不少老人恐怕要重新盘算自己的生活了。

养老金够不够花，想继续工作有没有人要，万一生场大病，积蓄能不能撑得住，这三件事可能同时压在一个普通家庭身上。

更有意思的是，人工智能正在改变就业市场，过去被认为没有竞争力的老年人，或许也能找到新的价值。

未来养老究竟拼的是年轻人数量，还是一个人继续创造价值的能力？

养老金有高有低，退休后的生活差距正在拉大

今天的老年人，已经不是过去印象中每天坐在公园晒太阳、等着子女回家的那一代人了。

在上海，不少七十多岁的老人仍然保持着非常活跃的生活状态，有人参加合唱团，有人学习摄影，有人坚持写作，还有人报名参加马拉松和越野活动。

有的老人随身带着好几部手机，里面存着上万张照片，每天更新朋友圈，记录生活，甚至自己写诗、作曲，登上电视节目演唱。

还有一些退休老人，年轻时在国外高校任教，退休后仍然用中文和外语写书、介绍中国文化，生活安排得比不少年轻上班族还要充实。

我觉得，这些现象说明，六七十岁并不意味着一个人已经失去了参与社会生活的能力，年龄增长带来身体变化，但知识、经验和创造力不会因此自动消失。

不过，不能只看到上海这些生活条件比较好的老人，因为全国老年人的经济处境差别非常大。

目前，退休老人可以大致分为三个群体，第一类是体制内退休人员，部分江浙沪地区退休人员每月养老金达到8000元至1万元，正高级退休人员甚至可以超过13000元。

第二类是民营企业退休职工，江浙沪一些地方每月能拿到四五千元至五六千元，其他地区不少人只有两三千元，东北部分老人的养老金甚至只有一千多元。

第三类是农村老人，不少地方的基础养老金只有一两百元，很多人即使已经七十多岁，身体还允许的时候也要继续干活，日常生活仍然离不开子女补贴。

同样是七十岁，有人可以把退休生活过成第二段青春，有人却要为每天的柴米油盐精打细算。

这种差距，才是未来养老问题中最需要关注的地方。

养老金增加，也不代表实际生活压力一定同步下降，物价、医疗、住房和家庭支出都会影响老人的真实购买力。

2025年，全国退休人员基本养老金总体调整水平按照2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定，采取定额调整、挂钩调整和适当倾斜相结合的方式。

这项调整有积极意义，但不同地区生活成本不同，同样增加一笔养老金，对不同家庭的帮助并不相同。

有些老人退休后还要替子女承担房贷，有些老人需要帮忙照看孙辈，甚至把自己多年积攒的养老钱拿出来支付婚房首付。

表面上看，这些家庭仍然有退休收入，实际上老人自己的生活预算已经被压缩了。

我认为，养老最怕的不是收入暂时不高，而是没有给自己留下足够的余地，年轻时把积蓄全部投入子女家庭，等自己真正需要用钱时，手里却没有多少可以自由支配的资金。

另外，我国从2025年开始实施渐进式延迟法定退休年龄改革，计划用15年逐步将男职工法定退休年龄从60岁提高到63岁，原法定退休年龄为50岁和55岁的女职工分别提高到55岁和58岁，同时实行弹性退休制度。

这不是说2027年所有老人都必须工作到65岁，而是意味着未来劳动年龄和退休安排将逐步发生变化。

对于即将退休的人来说，提前考虑养老金、家庭开支和个人储蓄，比等到问题出现以后再想办法更加实际。

而这也引出了另一个问题，养老金不够宽裕，老人能不能通过继续工作给自己增加一份收入？

六七十岁还想继续工作，AI可能打开另一扇门

过去谈到六七十岁的老人找工作，很多人的第一反应就是保安、保洁、门卫或者做一些简单的杂活。

这并不是因为老年人没有知识和能力，而是传统就业市场对年龄有着明显限制，很多企业招聘时更愿意选择年轻人，认为年轻人体力好、学习快、能够适应高强度工作。

于是就出现了一个矛盾，一些老人明明有几十年的工作经验，有专业知识，也有自己的想法，却因为年龄超过招聘门槛，连展示能力的机会都没有。

我认为，人工智能的普及，可能会让这种就业格局发生变化。

过去一个人想完成设计工作，可能需要绘画基础、专业软件操作能力和丰富的经验，即使有很好的创意，如果不会使用设计工具，也很难把想法完整表达出来。

现在情况不同了，有人只需要把自己的构思告诉AI，再不断调整设计方向和细节，就能让AI生成多个版本供自己选择。

人负责判断什么样的设计更合适，AI负责把创意转化为具体作品，参与者不需要亲自完成全部软件操作，只需要在关键环节提出创意，配合熟悉工具的人，就能够做出不错的设计成果。

我觉得，这个最值得关注的不是AI能不能取代专业设计师，而是它降低了普通人参与专业工作的门槛。

再看数学研究和编程领域，过去一个人研究复杂问题，往往需要花费大量时间处理重复计算、查找资料、编写程序和验证结果。

现在AI可以承担其中一部分辅助工作，研究者能够把更多精力放在提出问题、设计思路和检验结果上。

一个经验丰富的退休工程师，即便已经没有年轻时的体力，也可能凭借几十年的专业积累，借助AI继续参与技术研究。

一个退休教师，可以利用AI制作课程、整理教学材料，甚至把过去积累的知识转化成网络课程。

一个退休会计，可以借助AI完成部分资料整理和数据分析，再利用自己的经验判断结果是否合理。

这些工作不一定要求老人每天连续工作十几个小时，也不一定需要每天坐在办公室里。

在我看来，AI可能给老年就业带来的真正变化，是让一部分工作的价值从体力和操作速度，转向经验、判断和知识积累。

过去企业招人，可能会问你多大年龄、能不能长期加班、能不能快速完成大量重复工作，未来在一些知识型岗位上，企业也可能更加关注一个人能不能解决问题，能不能把AI用好。

当然，这不意味着所有六七十岁的老人都能借助AI找到工作。

AI工具需要学习，专业能力也需要积累，老人还要具备基本的数字技能和判断能力，如果完全不愿意接触新技术，技术进步带来的机会自然很难落到自己身上。

但我不赞成简单地把老年人归类为没有竞争力的人。

一个七十岁的老工程师，可能比刚毕业的年轻人更了解生产线上的故障，一个退休教师，也可能比刚入职的新人更懂得怎样处理复杂的教学问题。

年龄增加以后，人的反应速度可能发生变化，但长期积累的专业经验，不会因为退休就自动归零。

我更希望未来出现一种新的就业模式，年轻人发挥学习速度和体力优势，老年人发挥经验、专业知识和判断优势，再由AI承担大量重复性工作。

这样一来，老年人就不一定只能依靠养老金生活，也可以通过自己的能力获得额外收入。

一场大病可能打乱养老计划，银发经济也要换个思路

如果说养老金决定了老人平时过得宽不宽裕，再就业决定了他们能不能增加收入，那么医疗支出就可能决定一个家庭的养老计划能不能坚持下去。

很多老人平时生活比较节俭，买菜要比较价格，买衣服不舍得花钱，可一旦遇到需要长期治疗的疾病，过去几十年积攒的钱就可能迅速减少。

我认为，六七十岁以后最需要提前准备的，不是担心自己一定会生什么病，而是要认识到医疗支出具有不确定性。

一些慢性病患者需要长期服药、定期检查，还可能因为身体机能下降，逐渐增加护理和照料方面的支出。

医保能够帮助家庭分担一部分医疗费用，但医保目录、报销范围和个人承担比例都有具体规定，并不是所有费用都能够得到全额报销。

对于每个月只有两三千元养老金的老人来说，如果需要长期治疗，经济压力自然比较大，而农村老人如果缺少子女支持，面对疾病时的处境可能更加困难。

有些老人甚至因为担心拖累子女，生病以后不愿意主动去医院，能忍就忍，能拖就拖。

我觉得，这种现象比单纯讨论退休金有多少更加值得重视。

养老不能只计算老人每个月能拿到多少钱，还要考虑他们能不能及时获得医疗服务，家里有没有应急储备，身体失去自理能力以后由谁照顾。

不过，医疗和照护只是老年生活的一部分，另一个值得关注的变化，是银发经济正在出现新的消费需求。

过去不少企业认为，人口老龄化带来的商机就是养老院、护理床、智能手环、跌倒报警设备和远程监控摄像头。

但一些产品卖出去以后，老人根本不愿意长期使用，有的老人买了手环，戴几天就放在抽屉里。

有的老人觉得家里的摄像头影响隐私，干脆直接关掉，还有一些远程监测服务，续费率也不理想。

为什么会出现这种情况？

我认为，部分企业把老年人的需求想得太简单了，他们觉得老人需要的是被看护、被监控、被安排，却忽略了老人也需要自己的生活空间和个人尊严。

尤其是六十岁到八十岁之间的一部分老人，身体虽然开始衰老，但生活能力仍然比较强，他们不愿意别人一见面就提醒自己老了。

给老人买衣服，他们希望穿得时尚一点，买拐杖，他们可能更愿意选择看起来像登山装备的登山杖，而不是传统意义上专门给病人使用的拐杖。

这背后体现的是消费心理变化，他们不是不愿意花钱，而是不愿意花钱购买一种不断提醒自己衰老的生活方式。

旅游、摄影、短视频、健身、兴趣培训、人工智能课程和智能家居，都可能成为老人愿意花钱的领域。

上海一些社区老年大学开设二十多门课程，仍然有老人希望把所有课程都报名参加，还有老人希望学习股票理财、人工智能和智能家居，而不是反复学习已经掌握的传统课程。

有些退休老人每天在短视频平台更新作品，虽然没有商业收入，却因为能够得到关注和互动而坚持创作。

还有一些老人参加马拉松、越野活动，甚至在长途旅行中表现出比年轻人更好的耐力。

在我看来，这些现象说明，银发经济不能只围绕照顾老人展开，还应该关注老人如何继续学习、社交、消费和实现自我价值。

一个七十岁的老人，既可能需要适合自己的医疗服务，也可能想学习AI工具，甚至希望利用自己的专业经验做一些兼职。

当然，对于失能、失智和高龄老人，专业护理、医疗保障和家庭照料仍然不可缺少，不同身体状况的老人需要不同的服务，不能用一套产品解决所有人的养老问题。

未来真正有发展空间的养老产业，应该同时满足两个方向，一方面让需要帮助的老人获得可靠照护，另一方面让身体健康、愿意参与社会生活的老人拥有更多自主选择。

家庭也应该尽早做好准备，提前整理医保和保险保障情况，建立应急资金，改善居住环境，保持适度运动和学习能力。

这样才能让老人真正拥有选择生活的空间，而不是只能在经济压力和身体变化之间被动应付。

结语

六七十岁，并不是人生价值的终点，但确实是需要重新安排生活的一道关口。

我认为，面对2027年及以后的养老生活，老人要提前准备三件事，守住自己的养老储蓄，尽可能保持健康，同时不要放弃学习新知识、掌握新工具的机会。

社会也不能只计算有多少年轻人需要赡养老人，还要看到老年人能够创造多少价值。

养老不能只靠子女，晚年不能只靠养老金，真正有保障的生活，是既有钱应对风险，也有能力创造价值，还能保留自己的尊严和选择权。