如今的中国楼市出现魔幻一幕：以前贷款买房，现在是卖房还房贷？

银行信贷朋友感慨，业务掉了个个儿：前些年追着客户放房贷，现在排队提前还款，资金流方向掉了个头。

边界先划清：多数人主动提前还贷，图少付利息；被动卖房还不上月供的只是少数。

央行数据显示，2026 年二季度末个人房贷余额 36.29 万亿元，同比下降 3.8%，连续 13 个季度负增长；居民杠杆率从 63.5% 降到 59.0%，家庭在主动修复资产负债表。

原因不复杂：理财收益盖不住 4%、5% 以上的房贷利息，提前还贷等于锁定确定的利息节省。

政策也留了缓冲：2026 年 8 月 28 日新政，房贷期限延至 40 年，阶段性失去收入可协商展期；2023 年存量降息惠及约 5000 万户。

记住 3 件事：还款困难尽快找银行协商，别硬扛到逾期；提前还先留足 3 到 6 个月应急金；置换别在恐慌里低价急售。

这不是终点，是风险出清、轻装上阵的过程，修复走完，好房子时代刚开始。