广西柳州，一众包骑手每天跑单时，收入里都会雷打不动地被平台自动扣走2.5元，说是买了一份“兜底”的商业意外险。后来，这位骑手在送餐途中突遭车祸，右腿重伤，事后被鉴定为十级伤残，交警明确认定他在这起事故中无责。按保单白纸黑字的约定，60万元保额，十级伤残对应10%的给付比例，理赔金应该是6万元。可当他拿着鉴定结论去找承保方申能财险重庆分公司时，对方却翻出保单里一条“特别约定”，以他已经领过“新职伤”待遇为由，主张商业险“不再重复赔付”，拒绝理赔。
 
众包骑手钱先生，每天上线跑单，首单一出，平台自动从配送收入里划走2.5元。
 
钱去得无声无息，换来的是一份电子保单。
 
承保方，申能财产保险股份有限公司重庆分公司。
 
保单上白纸黑字：伤残保额60万元。
 
2026年1月1日凌晨，新年头一天，街上没几个人，他还在送餐。
 
途中遭遇车祸，右腿重创。
 
交警认定，钱先生无责。
 
送进医院，右侧胫骨平台骨折，后交叉韧带止点撕脱骨折，做了复位固定术。
 
柳州市鼎顺司法鉴定所出具的鉴定意见写得清楚：遗留右膝关节活动功能丧失42%，比照《人身保险伤残评定及代码》，评定为十级伤残。
 
事故之后，钱先生先走“新职伤”流程。
 
这一条，走通了。
 
按说，商业意外险这一份，也该顺理成章。
 
十级伤残，保单约定按保额的10%给付。
 
60万元的10%，正好6万元。
 
岂料理赔人员看完材料，话锋一转。
 
这起事故，已经被人社部门认定为职业伤害。
 
按保单特别约定，属于保险公司不承担伤残赔付责任的情形。
 
电子保单里，确实躺着一行字。
 
若被保险人符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》中约定的职业伤害情形，保险人不承担被保险人本人人身伤亡的保险金给付责任。
 
死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用，一概在内。
 
保单末尾，还有一段“声明”。
 
格式条款印着：骑手本人已认真阅读并完全理解同意责任免除的相关内容。
 
钱先生从来没见过谁来念过这一行，讲过这一条，问过他一句同不同意。
 
钱是系统自动扣的，字是模板提前印的。
 
钱先生不服。
 
意外险是商业保险，新职伤是国家政策，两本账，两个主体。
 
凭什么收保费的时候一声不吭，真到掏钱的时候，把国家的政策搬出来当挡箭牌。
 
拉锯持续了大半年。
 
2026年9月9日，华商报大风新闻把这件事公之于众。
 
然而报道刊出没几天，钱先生收到了一份《理赔告知函》。
 
函件开头，保险公司先认账。
 
认可交通事故，认可十级伤残的鉴定结论。
 
话锋随即又是一转。
 
伤害既已被认定为新就业形态职业伤害，便不符合合同约定的赔付条件，保险公司不承担赔付责任。
 
函件最后，笔锋再转。
 
为妥善化解争议，公司同意就本次理赔申请作出一次性通融赔付。
 
跟着一长串限定：仅适用于本被保险人、本事故，不代表公司对保险责任和赔偿范围的认可或承诺，亦不类推适用于任何他人。
 
翻译成大白话：这钱是通融的，不是该赔的；这案子是私了，不是先例。
 
金额也摆上了桌面。
 
公司开口，4万元。
 
钱先生按保单算，6万元。
 
中间差着2万元。
 
从9月中旬僵到现在，谁也没再往前挪一步。
 
钱先生所在的平台也被卷了进来。
 
平台方面称，已与保险公司充分沟通，对方坚持有约定条款、有法律依据。
 
平台同时透露，正在物色可替代的保障方式和产品。
 
言下之意，这单生意，平台自己也未必愿意继续做下去。
 
类似的条款，法院其实已经审过。
 
2026年8月，人民法院报披露了一起案件。
 
骑手郑某，同样送餐途中出事，同样十级伤残，同样先拿了新职伤的一次性伤残补助金，同样被保险公司拿出这一条款拒赔。
 
法院认定得干脆。
 
这是保险公司单方制作的格式条款，未经与投保人协商。
 
免责内容，保险公司拿不出证据证明自己尽到了提示和明确说明义务，对被保险人不产生效力。
 
条款以被保险人已享受新职伤为由，直接免除保险公司自身的商业赔偿责任，实质是利用缔约优势，不当排除被保险人的主要权利。
 
判决结果：保险公司赔付保险金6万元。
 
与钱先生应得的数目，分毫不差。
 
这也不是这家公司第一次被推到聚光灯下。
 
黑猫投诉、小红书上，针对申能财险“理赔慢”“拒赔”“服务缺位”的投诉一条接着一条。
 
2026年4月，媒体披露其40天内两度被法院强制执行，诉讼密集爆发。
 
一边是保费规模一年激增371%的扩张，一边是骑手们“投保易、理赔难”的吐槽。
 
报表上扭亏为盈的数字背后，是另一本账。
 
每天2.5元，扣得悄无声息。
 
真到要拿出6万元，条款就一行一行往外蹦。
 
对此，你有什么看法？
 
信息来源：智慧生活报