我算过一笔账，一个30岁上下的普通打工人，医疗险、重疾险、意外险
东一份、西一份加起来，每年缴费轻松大几千，工资卡一扣就肉疼
可真问一句：这些钱，买对了没？
十个里有八个心里发虚
说白了：同款保障，有人花3000、有人花7000，不懂行就是纯亏
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我前段时间和12年精算师大佬取经，问到核心真相
保障差不多，买法不同，花出去的钱、赔到手里的钱，能差好几倍
今天直白教大家，保险钱怎么花才不冤
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一、医疗险占小头，但要保对
百万医疗不用追高保额，核心只看免赔额
1️⃣首选全家共享免赔额
普通保单每人1万免赔单独算，家人小病住院，单独花费不够一万，全都不赔
共享免赔是全家费用累计计算，达标就能报
我接过案例，夫妻一共花1.6万，分开没达标全自费
其实勾选共享免赔，就能多报6000

2️⃣其次选免赔额可递减的产品
一年不出险，免赔额就降低
首年免赔1万，连续三年无理赔降到7000、5000...
到第三年，发烧住院花5000也能报
常年健康的人，小病住院也能理赔，越买越划算

3️⃣常跑医院、有娃家庭，搭个小额医疗
百万医疗管大病，1万免赔额卡在那
你花的太少，触发不了理赔
想要小病也能报销，不如加个小额医疗险
一年几百块，不管是门诊、还是住院都能覆盖
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二、重疾险占大头，保额是命
重疾险别死磕高保额！
预算不够硬买50万保额，年交大几千，后期扛不住退保，直接两头亏
1️⃣附加疾病关爱金，保费省一截，赔付翻一倍
60岁前确诊重疾，额外赔80%
30万+24万，合计能赔54万
保费比纯50万保额每年省一千多

2️⃣碰都别碰：返还型重疾险
号称到期没生病全退保费
可实际呢?
同样50万保额，返还型一年普遍过万，30年下来多交十几万
到期退的那点钱，算上通胀购买力砍半
中途一旦出险，返还保费承诺直接作废
真会算账的人都选纯消费型重疾，保障纯粹又不贵
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三、意外险占零头，但别买错
1️⃣就买一年期消费型
一年期50万保额只要一百多，长期款贵十倍，保障一模一样
买之前翻到免责条款最后几行
有的产品高空坠落、猝死、常见运动意外不保

2️⃣重点看意外医疗
意外医疗，认准0免赔不限社保、责任内100%报销
进口疫苗、骨折用的进口钢板，只有这类条款责任内能全额报
具体保费及金额以实际为准
癌指恶性肿瘤-重度
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