四大行五年期大额存单回来了？建议大家赶紧买，说不定什么时候又下架了！

建设银行、中国银行、农业银行近期均重新上架五年期大额存单，之前最长期限是三年期的，唯独工商银行还没有恢复五年期大额存单的销售，但我估计应该快了。年化利率方面，五年期大额存单为1.6%，的确和三、四年前不能比，但现在的低利率环境同样不是那时候能比拟的。

相比四大行三年期大额存单1.55%的年化利率，五年期的1.6%只多了5个基点，看着差不多，那么为什么值得买呢？理由很简单，因为能锁定未来五年的利率。

几年前大部分人不会料到存款利率下降得那么多，当时觉得3%的利率不高，放到现在真是太“香”了，这种情形会不会在几年后重现呢？我觉得可能性很大，四大行1.5%以上年化利率的产品也许会在几年后消失，长存期的定存或大额存单能做到1.3%甚至1.2%就不错了。

我们来看个例子。假设有两款产品，一是年化利率为1.55%的三年期大额存单，二是年化利率为1.6%的五年期大额存单。市场利率不断调，三年后的大额存单利率最高为1.3%，买了第一种产品的储户从第四年开始最多只能按照1.3%计息；买第二种产品则确保五年里都是按1.6%计息，第四年和第五年均比第一种产品高0.3%。

因此，买五年期大额存单不是看上现在每年多0.05%的利率，而是三年后不论市场利率跌到多少，依然能按照1.6%的利率获得利息。

另外，大额存单相比常规定期存款有更好的流动性，真急着花钱的时候用不着提前支取，可以连本带利挂在银行的大额存单转让区里“卖”给其他储户。相反，定期存款只能提前支取，代价是损失全部定存利息，只能按几乎为零的活期利率算利息。

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