全国信用卡逾期半年没还的金额，10年前是几百亿的量级，现在是多少？目前可查的最新官方数据为2024年末的1239.64亿元，10年间增长约1.4倍。逾期的人里头，90后和00后占比接近半数。
 
所以网上有一种声音说，都怪花呗、借呗、白条，把门槛降得太低，诱惑太大，把年轻人带坑里了。这话有一定道理，但如果你只看这一步，容易漏掉后面更大的逻辑。
 
先弄清楚一件事，一个年轻人是怎么一步步从花点小钱变成还不上钱的。
 
第一步，开通不需要去银行排队填表，不需要开收入证明，支付宝点一下，微信点一下，京东点一下，3秒钟开通。额度从几百块开始，你觉得无所谓。
 
第二步，提额。你用了几次按时还款，系统自动给你提，从500提到2000，从2000提到8000，从8000提到2万。你心里开始觉得这额度就是我自己的钱。
 
第三步，分期诱导。你花了一笔大的，到了还款日，系统自动弹出建议分期，分12期每期只要187块，分24期每天只要6块钱。把一笔8000块的支出拆成每天一杯奶茶的钱，你的心理负担瞬间被抹掉了。但你不会去算年化利率，分期的实际年化普遍在14%到18%之间，高的超过20%，比房贷利率高5倍。
 
第四步，以贷养贷。这个平台额度用完了，用另一个平台的钱还这个平台的款，花呗还借呗，借呗还白条，白条还信用卡，拆来拆去，总负债一直在滚，本金没少，利息在涨。
 
第五步，逾期。某一天，一个平台突然不给你提额了，或者你算漏了一笔还款日，资金链断了。一个平台逾期，其他平台风控系统自动跟进，额度冻结，利率上浮，催收上门。走到第五步的时候，一个二十几岁的年轻人，信用记录上已经有了污点。
 
那上征信意味着什么？很多人以为上征信只是影响以后贷款买房，其实不止。征信逾期记录自欠款还清之日起保留5年，这5年里房贷会被拒，车贷会被拒，经营贷会被拒。很多公司在招聘背调的时候也会查信用记录，逾期后经法院判决仍拒不履行的话，会变成失信被执行人，限制高消费，不能坐高铁，不能坐飞机。
 
但这就是花呗的原罪吗？花呗的本质是一个工具，菜刀能切菜也能伤人，你不会说菜刀是原罪。金融工具也是一样，低门槛本身不是恶，滥用才是。
 
更值得追问的问题是，为什么这些年轻人特别容易掉进去？
 
第一，收入结构变了。10年前一个年轻人月收入3000，月光了能撑到下个月。现在很多行业在收缩，灵活就业占比上升，收入不稳定成了常态。国家统计局2026年的数据显示，16到24岁青年失业率在16%以上。收入本来就不稳，再用信用工具预支未来的钱去匹配消费，风险极高。
 
第二，消费环境变了。过去10年，电商、外卖、短视频、带货、直播、打赏，所有消费场景全部线上化了，全部绑定信用支付。以前花钱有物理屏障，你得掏出钱包点出现金，你的大脑会有痛感；现在刷脸、指纹、免密支付，0.3秒完成交易，痛感消失了。消费主义的话术全部变成“取悦自己”“你值得拥有”“早买早享受”，你不花这个钱，反而觉得亏待了自己。
 
第三，社会心理变了。年轻人现在面对一个什么环境？房价高企，租房勉强不月光已经算会过日子的了，买房遥遥无期，结婚率逐年往下走。当远期的大目标看起来够不着的时候，人本能会选择眼前的小确幸。
 
今天花500块买一双鞋的快乐，比攒钱30年买一套房的愿景真实1万倍，于是提前消费的循环就锁死了。那有没有年轻人不踩这个坑？有。他们不但不借，还在拼命存钱。豆瓣上的攒钱小组成员已经超过百万，小红书上极简生活、提前退休的帖子动辄几万点赞。这群年轻人在用脚投票，退出信用消费的循环。