因为人生里很多大额支出都是确定会发生的。养老、子女教育、家庭资产安排，真正需要的时候再准备，往往会比较被动。
所以现在我的思路也发生了一些变化。一部分资金继续参与投资，追求成长；另一部分资金则更关注长期规划，为未来预留更多选择。
最近研究分红型增额寿的时候，我发现它并不只是一个保险产品，而更像一个长期规划工具。固定+分红双重账户，时间越长，复利效应越明显，同时还能结合养老、教育金、家庭资产安排等不同场景进行规划。
不过，有个很重要的变化要提醒大家。
最近监管明确了，分红险的演示利率上限要从3.9%下调到3.5%。所有演示利率高于3.5%的产品，必须在2026年6月30日前停售或重新备案。
换句话说6月30日以后的分红险产品，演示利率只能到3.5%。
简单算一笔账：同样是投入100万、持有40年，现在的版本和调整后的版本，预估收益要差20万。
所以，如果你正好在考虑长期规划，现在确实是一个值得看一眼的时间窗口。
我最在支付宝上重点看了两款产品：
1.长钱保·增额终身寿（分红型）
由央企中国人保寿险承保，适配家庭长期财富规划布局。
参考规划：31岁每年投入20万，连投5年
45岁账户价值预估约170万，
74岁账户价值预估约399万
2. 一生中意2.0·增额终身寿（分红型）
中意人寿出品，中外合资强背景
参考规划：
31岁一次性投入50万，45岁账户价值预估约166万，74岁账户价值预估约434万
还支持婚前财产隔离、定向财富传承、债务相对隔离，不管是给自己兜底，还是做家庭整体规划，都很合适。不同的人生阶段，会有不同的需求，但本质上都是在为未来做准备。
投资这么多年后，我越来越相信一件事：财富管理从来不是把所有资金放在同一个方向，而是在不同阶段做好不同安排。
真正成熟的资产配置，不只是追求更高收益，而是在今天为未来的自己提前留出更多选择权。
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