三年口罩事件的破坏力对经济的影响尚未褪尽，经济振兴尚需时日。
随着社会经济下行，银行放贷萎缩，储蓄存款大增，吸储资金难放贷，银行经济效益便不好，为生存只能实行双降（降贷款利率，降存款利率）保息差，维持现状。
那么，在这种资本市场不景气的状况下，家庭投资理财的投资者该怎么办，成了一个很现实的问题，也成了网络热议话题。
中老年投资者大多热衷于保本保息的储蓄存款和储蓄国债的投资，对有风险的投资品种大多敬而远之。
因此，在利率屡降背景下，投友要理清投资目的是什么？是为解燃眉之急需而投资，还是为预期所需而投资，亦或为自己未来养老而投资，中老年投资者投资目的不外乎这三种，分析如下。
1.为应急之需的投资。
如为到期归还债务人押金、资助孩子结婚预备大额资金以及年终奖、法定传统节日福利金以及房屋拆迁补偿款等，就得事先将按用款支出日为准，认购储蓄国债、银行大额存单、存本取息和整存整取定期存款中任一种或多种投资品种，以此满足按期用款和追求额外收益最大化之目的；在同等条件下取年利率高的品种为投资对象。
2.为满足到期日支用专款需求的投资。
但凡为筹措孩子升学学费、子孙嫁娶赠礼金、重大的庆生经费、旅游经费等，都可办理零存整取定期存款；为监管孩子大学期间生活规律进行，可为孩子办理整存零取定期存款。
笔者曾在孩子上初一时就为其上高一筹措高中择校费，选择了教育储蓄三年期零存整取存款，每月存入400元，三年后就取出14400元（如图1所示），足以满足了孩子上高中的学费之需，也不影响日常生活。
或用分期存款到期集中资金办大事方法的投资。例如：第一年某月某日存三年定期存款，第二年同日月存二年定期存款，第三年同日月存一年定期存款，同一到期日可支取三年存款总额和利息。案例：
1）2002.1.8一2005.1.8存入1万
2）2003.1.8一2005.1.8存入1万
3）2004.1.8一2005.1.8存入1万
2005.1.8临柜可支取3万元和利息，以实现满足应急用款和获高息之需的投资目的。
3.为自己未来养老金自筹补贴的投资。
利用政府给退休老人高龄补贴金（如笔者享受140元/月）、孩子婚后每月给老人生活资助金、以及较固定收入如租金等其他收入进行的投资。
中老年人则可采用存款12、24或36存单法按月存入一笔相等或不等的金额，挨到期满后每月都可支取一笔本息和，若追加本金可续存下一个周期，以实现资金的原始积累。其中利息可取出用于补充当月生活费用，亦可累加续存（即可获复利）。
若月存5千元，按现行三年存款年利率1.75%测算，三年后每月利息约262.50元，中老年人用此补贴每月生活也是蛮好，或利随本滚存下一周期。
中老年投资者在利率下行趋势下，投资宗旨应是：
保本为主，获利为辅；
不听谣言，只信政府；
养老治病，攒足底气；
利率再降，存款依旧；
存款国债，保本保息；
心安理得，高枕无忧。