必须严查！河南南阳，一个60岁的低保庄稼汉，不识字，每月仅靠几百块过日子，但名下竟有一笔20万的贷款，贷款调查报告上写着其名下有35万房产、10万汽车以及10万存款，而这些全都是假的！

河南南阳唐河县，60岁的邢民金住着墙皮剥落的老屋，连农用车都没有，2020年靠评上低保才有了每月几百块的活命钱。但银行信贷调查报告上的他是另一个人，有房有车有存款，身家55万，是妥妥的“优质客户”。

两个客户经理签字后，20万贷款一路绿灯。放款当天钱转走，并提现消失。从此邢民金的低保金月月被划扣还贷，一分不剩。

侄子2025年底帮他取钱时才发现，账户余额为零。

村里的前会计邢万坡，是这条流水线的第一道工序。他后来对记者说得直白：银行工作人员让他“找个单身穷的”来办贷款。

“单身穷的”四个字，精确概括了筛选标准。没有家属追问，没有文化辨析，没有能力反抗。不识字好骗；没亲人好瞒；邢民金完美符合每一条。

第二道工序是银行内部。客户经理郭某和程某坤，在信贷调查报告上凭空造出35万房产、10万汽车以及10万存款，然后签章确认。但凡他们去村里问一嘴，或者查一下低保户名单，邢民金的名字就在上面，这出戏当天就得穿帮。但他们不需要查，因为他们本来就知道这是假的，签字不是审核，是盖章放行。

第三道工序是资金转移。20万放款当天即转入陌生账户，两次倒手后提现。钱的去向银行至今没有明确说法。而邢民金从始至终没见过一分钱。

第四道工序是收割，2024年4月，银行把邢民金、邢万坡、邢安田告上法庭。邢民金不知情未到庭，法院判决他10天内还清20万本金。判决生效后，低保金被自动划扣。邢万坡交了2万解冻了自己和邢安田的账户，唯独邢民金这个最穷的人，账户持续被当提款机，四年间被扣15300元，设计者解套了，背锅人还在还债。

邢民金不是唯一一个，记者顺藤摸瓜发现，他的亲哥邢民同2012年也“被贷款”29万，同样不知情，同样到账即转走。担保人侯清军查了征信才发现，自己名下竟有两笔共59万元的担保记录，其中一笔的贷款人他根本不认识，所有存疑贷款，指向同一家银行唐河农信社。

从法律角度看，邢民金与银行之间的20万元贷款合同是否有效？邢民金是否应承担还款责任？

我国民法典第143条规定，具备下列条件的民事法律行为有效：第一行为人具有相应的民事行为能力；第二意思表示真实；

这件事中，60岁的邢民金不识字，其陈述“被邢万坡带去银行，并未被告知目的”，在合同上按手印时“不知道是贷款合同”。

这表明邢民金签字按印并非出于真实的借款意思表示，而是基于他人的引导和隐瞒。

同时，邢万坡自述“银行员工让找一个单身穷的办理”，更说明邢民金只是被利用的，其意思表示与真实意愿完全不符。

所以，邢民金与银行之间的贷款合同，因缺乏真实的借款意思表示，应认定为无效合同。

随着该事件真相曝光，5月27日，银行退还了被扣的15300元低保金。5月29日，唐河县成立联合调查组，将对此事展开调查。

接下来需要搞清楚的是，信贷调查报告是谁编的？放款当天资金转给了谁？两次倒手后取现的人是谁？客户经理签字是个人行为还是授意为之？“找个单身穷的”这句话背后，还有多少个邢民金？

而银行风险管控环节，从贷前调查到贷时审查，最后到贷后管理，三道防线为什么集体静默?

退回一万五不叫正义，把20万的来龙去脉查清楚，让每一个参与造假的人付出代价，才叫交代！