利率告别3%时代：六大行调整下的普通人理财新方向 近期六大行集体下调中长期存款利率，三年期定存利率降至1.25%-1.55%，五年期利率约1.3%，部分银行下架五年期大额存单，标志着“3%利率时代”正式终结。这一调整源于银行净息差收窄至1.42%的历史低位，倒逼负债端成本优化。 普通人理财需转向“多元配置+风险平衡”： 优化存款选择：优先大额存单（20万起存，一年期利率1.2%-1.45%）或分层利率存款（80万三年期综合年化可达2.65%），兼顾安全与收益。 管理流动性风险：采用“阶梯存款法”分散期限，短期闲置资金选一年期定存（0.95%）或货币基金（七日年化约1.98%），避免提前支取损失利息。 低风险工具组合：配置国债、R1-R2级银行理财，或构建“352组合”（30%货币基金+50%纯债基金+20%黄金ETF），纯债基金年化收益可达3%以上，黄金对冲经济波动风险。 核心原则：告别单一存款依赖，通过“安全+流动+收益”平衡配置，实现财富稳健增值。