作者|深水财经社冰火
10月30日晚，A股上市银行三季报收官，行业分化态势明显。42家上市银行中13家营收负增长、7家归母净利润负增长，仅28家实现“双增”。
而同日张家港行（002839）交出的成绩单格外亮眼，前三季度营收、归母净利润分别同比增长1.18%和5.79%，资产质量稳居同业第一方阵。
在利率下行、竞争加剧的行业洗牌期，这家扎根县域的农商行以“小而美”的差异化路径，用普惠深耕、风控筑牢、服务实体的硬实力，走出了一条“逆势韧性”发展之路。
作为全国首家农信社改制的农商行，张家港行坚守“做小做散”战略，持续优化业务结构，在稳健扩张中实现盈利质量持续提升。
近年来张家港行资产“扩表”速度相对温和。截至9月末，该行总资产达2212.01亿元，较年初增长1.05%，站稳2200亿大关；总存款1763.46亿元，较年初增长5.83%；总贷款1463.11亿元，较年初增长6.55%。存贷业务均衡发展，为业绩增长奠定坚实基础。
今年前三季度，该行实现营收36.76亿元，同比增加1.18%；归母净利润15.72亿元，同比增加5.79%。净利润增速高于营收增速，反映出该行盈利结构优化与成本管控能力的双重提升。
金融小强观察到，自2024年一季报至今，张家港行已连续7个报告期实现营收与净利润“双增”，在行业波动中展现出极强的经营韧性。
该行通过优化信贷结构、控制运营成本，提升了资本使用效率。2025年三季度，其成本收入比降至30.86%，较年初下降4.93个百分点。
更关键的是，为对冲息差下滑的影响，该行积极发力零售财富管理业务，着力打造新的业务增长点。
前三季度代销业务规模达43.43亿元，较年初激增162.73%；理财余额244.34亿元，增长14.85%。“轻资产、轻资本”的多元化布局，正成为穿越周期的重要支撑。
在深耕普惠、服务实体之路上，张家港行的确很拼，数据可以佐证。
截至9月末，该行母公司涉农及小微企业贷款余额1247.86亿元，占全部贷款90.34%，增速高于全行各项贷款0.53%。
其中，普惠型农户贷款与普惠型小微企业贷款增速均超过全行贷款平均增速；而同期大额贷款占比24.69%，较年初下降2个百分点，客群结构持续优化。
在服务方式上，该行依托灵活机制，为不同发展阶段的企业提供个性化、全方位的金融解决方案。
同时，通过“线上+线下”融合模式，积极构建“生活+金融”社区生态，线下“大家集市”225场、覆盖7个乡镇；线上“大家家园”平台，注册1.48万人，线上团购3742场；推进“数字社区”建设，将金融服务嵌入民生场景。
此外，该行1800余名“反诈金融卫士”深入社区开展宣传与服务，累计走访1.14万场次，覆盖251个村（社区），活动触及74万人次，进一步彰显了其践行社会责任、守护百姓资金安全的银行担当。
实体兴则金融兴，两者共生共荣。身处长三角经济带，张家港市常年位列中国百强县（市）前三，正加快打造冶金新材料、先进（高分子）材料、智能高端装备、高端纺织、新能源5个千亿级产业集群。
作为本土唯一的一级法人银行，张家港行凭借地缘与人脉优势，存贷款市场份额长期稳居前列。
截至2025年9月末，公司贷款余额823.71亿元，较年初增长12.86%，客户数增幅16%，显示出对实体经济的有力支持。
张家港行持续加大对重点领域信贷支持。截至9月末，母公司制造业贷款余额358.67亿元，较年初增长8.1%；母公司民营企业贷款余额852.44亿元，较年初增长7.19%。上述两项贷款增速均超全行贷款平均增速。
该行积极布局绿色金融与科技金融，相关业务呈现快速发展态势。截至9月末，母公司绿色信贷余额52.98亿元，较年初增长21%；母公司科技型企业贷款余额122.04亿元，较年初增长19.42%。
在2025年全球银行1000强排名中，张家港行较2024年提升28个位次至第502位，连续16年入围该榜单，同时蝉联中国服务业企业500强。这些荣誉背后，是其对“普惠深耕、服务实体”初心的长期坚守。
从“拼规模”转向“重质量”。作为价值底盘，张家港行的风险管控可圈可点，资产质量是其穿越周期的底气。
截至今年9月末，该行不良贷款率为0.94%，与年初持平，维持行业较低水平，并且已连续近5年低于“1%”；拨备覆盖率为355.05%，在同行业中仍维持高位，风险抵御能力稳定良好。
这一成绩的背后，是持续创新的风控体系在发挥作用。张家港行在分支机构层面构建“1+1+3”风险控降团队模式（即1名内控副行长、1名专职清收岗、3名辅助支持岗），并组建专业化“百人风控团”，通过优化前、中、后三道防线架构，形成衔接紧密、层层递进的一体化风控体系。
众所周知，资本充足率是银行稳健经营的重要保障。资本实力的改善，有助该行业务发展和风险抵御，为进一步拓展市场、提升竞争力奠定基础。截至9月末，该行资本充足率13.49%，一级资本充足率12.32%，核心一级资本充足率11.06%，均大幅高于监管标准。
简而言之，张家港行的喜人三季报，源于一种厚积薄发。随着新三年发展规划的持续推进，这家坚守县域的农商行有望持续放大差异化竞争优势，在高质量发展道路上稳步前行。