将网贷发明者奉为“天才”，是对金融本质的最大误读。这种看似精妙的设计，实则是资本精准算计人性弱点的产物——用合法外衣包裹“永续盈利”陷阱，把普通人的困境转化为债权人的“永动机”。 网贷的“天才”假象，核心是利率差的极致利用。银行贷款年化约3%，遵循扶持实体经济的合理逻辑；而网贷卡在24%的“合法上限”，盈利效率陡增8倍。这个数字极具迷惑性：借1万元月息200元，短期看似“能承受”，可长期利滚利便显狰狞。普通工薪族借5万元，若按最低还款额偿还，可能十几年才能结清，利息甚至远超本金。“借得起，还不起”的设计，用低门槛的“即时满足”吸引用户，再以高利率“长期捆绑”，让借款人陷入“还款-续借”的循环，沦为持续供血的工具。 更可怕的是其“永续贷”逻辑。借款人无力偿还时，平台不会放弃债权，反而通过违约金、滞纳金叠加债务，1万元欠款数月内可能飙升至3万元。甚至推出“以贷养贷”，将人牢牢绑在债务链上。对债权人而言，逾期不是风险，而是利润增长点，每笔额外费用都是源源不断的收益。 这绝非金融创新，而是资本的无序收割。真正的金融创新应解决融资难题，而非利用普通人的焦虑与金融知识匮乏“下套”。当大学生为买电子产品、家庭为付医疗费陷入网贷深渊，我们看到的不是“天才设计”，而是征信受损、家庭矛盾等破碎的生活。 警惕“天才论调”，才是对金融本质的尊重——金融不应是碾压普通人的“永动机”，而需兼顾盈利与责任。
