银行经理不会说：200万存款的中年人最危险。作为经历过完整经济周期的过来人，我的

银行经理不会说：200万存款的中年人最危险。作为经历过完整经济周期的过来人，我的朋友想告诉各位一个残酷的真相：200万存款的中年人，正处于人生最危险的财富阶段。这不是危言耸听，而是见证过太多案例后的肺腑之言。

第一层危险：购买力的隐形蒸发 200万放在20年前是一笔巨款，放在今天只是中产的标配。更可怕的是，按照6%的M2增速计算，10年后这笔钱的购买力将缩水至110万左右。你以为在"守财"，实际上在"失财"。

第二层危险：机会成本的沉重代价这个阶段最容易犯的错误，就是把200万当作终点。我见过太多人守着这笔钱，错过了2015年的股市、2016年的楼市、2020年的比特币。记住：财富是流动的，停止增值就意味着贬值。

第三层危险：风险偏好的致命错配人到中年往往走向两个极端：要么过度保守，把资金全部锁定在低收益产品；要么病急乱投医，盲目追求高收益。这两种选择都会带来灾难性后果。

过来人的四点忠告：建立财富水位线把200万分为三部分： 100万保命钱（低风险固收） 50万增值钱（权益类投资） 50万机会钱（保持流动性） 200万不是让你躺平的资本，而是重新出发的筹码。财务自由的本质不是钱的多少，而是建立可持续的财富生态系统。在这个系统里，200万只是其中一个变量，而不是全部答案。