近期，有网友吐槽自己一笔2分钱花呗订单，被借给了两家放贷公司，随即该话题引发热议。
有人认为这是花呗为了拆分成更多的订单，但有业内人士向科技每日推送透露，这与花呗的放贷模式有关。
4块钱花呗订单
被拆分给两家信贷公司
6月24日，有网友发小红书吐槽，花呗把一笔4块钱的订单分成两期，难道我穷到连4块钱都没有了吗？
更好笑的是，经评论区网友回复才知道，这不是花呗分期，而是把一笔花呗订单拆成了两家信贷公司。
这都不是个例，还有网友4块钱的玉米让花呗借了两家的贷，甚至更离谱，2毛钱、2分钱都拆成了两笔借贷订单。
这两笔其中一笔均为蚂蚁消金，另一笔为其他信托公司或银行。
现在的小额借贷都这么小额吗！？
与银行等金融机构合作
扩大放贷规模
据业内人士向科技每日推送透露，订单拆分与花呗的放贷模式有关。
花呗的运营机制以联合贷款模式为主，即两家或两家以上金融机构共同向同一借款人发放贷款。
除了花呗的主体运营方蚂蚁消金外，花呗还与银行等其他金融机构合作，由其提供部分贷款资金。
《小额贷款公司监督管理暂行办法》规定，单笔订单中，网络小贷在联合贷款中的出资比例不得低于30%，这一规定迫使蚂蚁消金需确保每笔联合贷款中自己出资部分不低于30%，剩余部分由金融机构补足。
上述网友4块钱的花呗订单拆分，其中蚂蚁消金为1.2元，比例正好是30%。
在联合贷款模式下，蚂蚁消金与金融机构按比例出资，风险和收益按比例分配，即使用户逾期，也分担了损失。
同时，花呗为银行等合作机构提供风控技术支持，收取技术服务费，这是花呗营收来源的重要一部分。
但花呗的最主要的盈利仍是来自于用户信贷行为产生的利息收入。
为什么花呗不完全“自己自足”？
除了信贷风险外，蚂蚁消金的注册资本为230亿元，如果仅依靠自有资金放贷，按照“注册资本x杠杆倍数”，其中消费金融公司的杠杆通常不超过10倍，理论上最大放贷规模约2300亿元。
而花呗作为国内最大的消费信贷产品之一，用户规模超5亿，年交易规模万亿级，自有资金显然无法覆盖全部需求。
与银行等金融机构合作后，蚂蚁消金只需按监管要求出资最低比例30%，即可撬动70%的外部资金，放贷规模得以扩大。
联合贷款模式在消费金融行业已经成为主流，除花呗外，京东白条/金条、美团月付、度小满、微粒贷等均采用了该模式。
2024年，蚂蚁消金实现营收152.13亿元，同比增长76.3%，主要来自花呗、借呗的技术服务费及自有资金放贷利息。
净利润达到30.51亿元，同比暴增19倍，净利润率约为20%，日均净赚834万元，成为当年最赚钱的持牌消费金融公司。
花呗征信风险
仍不可忽视
作为小额信贷，花呗的风险程度相对较低，但曾经同属于花呗的“信用购”则面对了更高的征信风险。
2021年，蚂蚁消金对花呗进行了品牌隔离，将花呗一拆为二：花呗成为蚂蚁专属，专注中小额；“信用购”则由银行全额出资，专注大额消费。
据官方披露，花呗和信用购都会上报征信，但花呗一个月合并上报一次，且只显示总数，没有订单详情；而信用购是逐条订单上报，每条订单的详细情况都会被记录。
同时，花呗通常会提供1-3天的宽限期，短期逾期可能不上报征信，长期逾期才会被记录，消费金融公司的逾期记录在征信中的权重低于银行。
信用购会更加严格，多数银行对信用购逾期无宽限期，即使逾期1天也可能上报征信，且追责力度更大。
有用户反映，不到50元的花呗付款也被纳入到“信用购”，这也意味着一旦逾期，花呗的征信风险也随之升高。
接入征信体系后，花呗带来的征信风险仍需要用户高度重视。
转自：科技每日推送
我的花呗不是这样，我的花呗不会存在哪家借款给我。要是花呗分期你就说花呗分期，花呗和花呗分期不是一个东西。花呗是没有利息的，花呗分期是有利息的。
99xxx999
还是关闭了吧[笑着哭]不然等你去打征信报告出来一大堆一毛几分钱的借贷，这可是银行秒拒的征信报告
49xxx77 回复 06-27 05:04
为什么打征信？ 抄底楼市？[笑着哭][笑着哭][笑着哭]
天涯沦落人 回复 06-26 23:59
不用就把花呗关闭了不就行了
用户56xxx09
花呗给我5万额度 我想想用不了那么多 就给降到2000 每月交给水电费也还可以 他倒好 直接给我降到200 气的我直接给关了
李先生
这些平台几乎大多数都是银行的钱，贷转拆分，所以说这些钱你去银行不跑几天也不容易贷出来，银行利息说不高，银行贷给消费金融公司，再贷给消费者利息高1-5倍！逾期罚息是本金的几倍！所以它们算得上相互勾结利益最大化的合作共赢！
昨夜星辰 回复 06-27 09:43
[笑着哭]普惠金融搞到现在，银行信贷竞争内卷严重这个大环境下，你得跑几天还不容易贷，咱就是说会不会是你自己征信和收入流水有问题？
君陌逍遥 回复 06-27 02:42
自己借自己的钱 自己存钱到银行银行再借给你 你付1块钱利息他给你一毛钱利息
天涯沦落人
花呗借呗网商贷全部注销了[并不简单]不开不用，有钱就花，没钱饿死拉到
爪哇啦宇宙 回复 06-27 14:50
这玩意不能用。用了征信就算黑了三分之一了
乡村老军医 回复 06-27 07:47
[点赞]
向左向右
浙江骗子多
8580670
我已经把借呗花呗调到最小额度了，现在打算把信用卡额度也对半砍。人穷没办法，数字支付没感觉。[笑着哭]
旺旺小仙贝
花呗当年忽悠人升级的时候，就是为了读你征信的授权。我到现在都没有升级。强迫我升级我就不用了。反正一个月五万多的额度被我压成了500。就是为了看摩托车一个月能加多少钱油[呲牙笑]
这才叫大碗面
支付宝本质上就是放贷公司，它一系列的所有骚操作就是想方设法的套你个人信息，然后为它的放贷业务服务！什么刷脸支付，指纹支付，小额免密支付，给你一点甜头搞些优惠券，套了你的个人信息，然后就有了给你量身定制的贷款业务，这时候就到了你还人家钱的时候了！可以说支付宝就是一个披着科技公司外衣的放贷公司！它所有的业务也就放贷业务做的风生水起，别的业务是投资啥啥不行
ZHV1539
现在支付宝付款里有两个，一个花呗，一个信誉购（标记的原花呗），我发现跳转到付款页面的时候都是默认在信誉购。怎么选？
时光匆匆
这不是支付宝问题，是国家金融整顿的结果，支付宝是个背锅侠，是一个悲伤的故事
用户10xxx46
你以为现在的支付宝还是马云时期的支付宝嘛[得瑟]
烈日骄阳
不用就好了啊
烟鬼猫
为什么我的花呗没有分期？
用户15xxx56
这些房贷的，以后把他们都送到战场上炸死
哟哟切克闹
你这根本不是花呗
用户80xxx45 回复 06-27 10:03
就是花呗，2分钱起两个放款渠道，1分钱一个渠道。
Love
早关闭花呗了！
用户68xxx26
厉害噢！资金都是公司单位对接！还是两家公司！这待遇，你就说隆不隆重吧！[呲牙笑]
特不靠谱
我一直默认借呗，看来得关闭了
乱改远光灯是下等人
马老板笑了，又一个标题党，谁逼这些穷人们一定要贷款的？穷还不服还借钱学人享受[笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭]
财神到
放贷高科技有限公司支付宝。
你卖我买nnn
江苏银行原来这么有钱，平常不见有人上营业厅吗！
点点
这样大家都有钱赚
用户47xxx73
你以为它想这样？
用户10xxx37
它没有放贷资质，风险绑定[呲牙笑]
椒江的程彤
自己不升级就行了，大惊小怪的
LX
有你TMD分什么
food
支付宝逾期了，上征信了，生活还是怎么过就怎么过
0
刚看了，每一比都是，哪怕1块钱！果断关了
熙熙
正常还款周期全额还款就没有利息，赚的就是那些一次还不完的就得收利息
熙熙
还真的是[晕]得从花呗那里进去看才看得到，从支付宝账单看不到