“年后开始找工作，发现现在的就业形势比年前更严峻。”如果经常刷短视频，会看到不少人在都吐槽，今年找工作非常难，金三银四的招聘高峰消失了。
经济形势有多魔幻？每个人都有切身的感受，由于居民消费不振叠加出口受阻，许多行业订单减少、收入下滑。
但就在各行各业利润下滑，连新能源车企都在卷价格战的时候，有个行业却闷声发大财，悄悄赚得盆满钵满。
最近，奇富科技（原360数科）、信也科技（拍拍贷）、乐信、小赢科技四家美股上市助贷公司发布了财报，其赚钱程度再一次震撼了外界。
01利润率超过腾讯，坏账率低于信用卡
这几家企业有多赚钱？看下财报中的净利润率就知道了。
根据2024年中国民营企业500强调研数据，全国工商联发布的报告显示，民营企业500强的平均销售净利率（净利润率）为4.04%。而这几家网贷公司的毛利率经常在50%以上，平均净利润率高达22%。
如果这还不够直观，刚好最近财报季，各家上市公司都交成绩单公布去年的经营情况，比亚迪、小米、腾讯纷纷发布了各自号称“史上最强”财报。
很明显可以看到，头部互联网企业的毛利率大概在40%左右，净利润在10%左右。消费电子、智能汽车行业的情况就非常的接近，毛利率在20%左右，净利润率在5%-7%左右。而且考虑到这些都是互联网和制造业的TOP企业，议价权和话语权毋庸置疑，所以毛利率和净利率代表各自行业最高的水平。
但这些“史上最强”财报，在网贷公司面前不太够看。
奇富科技2024年净利润62.48亿，净利润率36.4%，比腾讯（33.7%）还高；
信也科技2024年净利润23.88亿，净利润率超过18%，超过了阿里巴巴，是比亚迪（净利润利率5.2%）的3倍；
小赢科技去年净利润15.4亿，净利润率26.2%，比美团（10.6%）的两倍还多；
净利润率最低的乐信，也比最近风头正劲的小米高。
不仅利润率高，这些网贷公司的坏账率还很低，比如奇富科技截至2024年末三个月以上逾期率才2.09%，比不少银行的信用卡坏账率还低，几乎可以称得上是“躺着数钱。
02网贷公司凭啥这么赚钱？
按照常理来说，在经济低迷的情况下居民们不愿意消费更不愿意负债，大众都是开始消费降级、节衣缩食，这些网贷公司还这么赚钱原因是什么？
事实是在经济不乐观的当下，这些网贷公司贷款的客户数量依旧惊人，注册用户普遍过亿。
比如奇富科技官网的数据，注册用户人数超过2.5亿人，累计服务的授信人数超过5500万人。信也科技累计计注册用户1.587亿，金融服务用户2550万。乐信累计注册用户2.23亿人，累计授信人数4410万人。
网贷公司之所以赚钱，除了用户多，还有一个原因是贷款利率很高。数据显示，头部平台官方利率集中在22%-24%，但用户实际承担的综合利率多接近36%监管红线。
在各种网站或者APP里，这些公司的贷款广告经常宣称年化利率4.8%起，或者7.2%起，但实际利率远高于此。
根据奇富科技财报，其2024年第四季度贷款平均年化利率为21.3%，信也科技财报披露的2024年Q1贷款平均年化利率为22.3%。乐信2024年第四季度平均年化利率为23.88%。
这还是明面上披露的数据，根据一些用户的投诉，网贷公司会通过其他的费用，比如服务费、担保费、会员费等明目，来变相提高利率，部分用户的年化利率被精准的卡在了35.9%和35.99%，也就是不超过36%。
看上面的数据会发现一个问题，网贷公司披露的数据都不超过24%，实际利率也往往控制在36%左右，为什么大家会这么默契呢？
原因很真实，根据2015年最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，网贷利率红线是24%和36%。其中，利率在24%以内的受法律保护支持；年利率在24%—36%之间依据当事人合同约定；而年利率36%以上的借贷合同为无效。
当然在高额收益下，由于暴力催收、高息，网贷公司们也收获了大量的投诉，在黑猫投诉平台上，拍拍贷累计投诉超5.9万条，小赢卡贷超3.8万条、360借条4.1万条。
03消费贷已经降至2.5%，网贷公司为什么还有生意？
很多人可能会不解，最近两年为了能够让大家贷款，银行们使出了“洪荒之力”，推出了利率非常低的消费贷，很多人被银行的信贷电话天天骚扰。
银行的钱都贷不出，为啥还有人去借网贷公司36%的高利贷呢？
为此新商业派也咨询了一个网贷公司的朋友“阿斐”，他给出了一些解释。
“去网贷公司贷款，都不是银行消费的目标客户。”他表示银行虽推出低至2.5%的消费贷利率，但往往针对特定人群，也就是白名单客户，如公务员、国企员工、高收入群体或代发工资客户等。
白名单客户的基本画像：1.在所属银行开户的企业包括部分国企、央企的员工。2.月收入稳定、没有外债。3.本地名下有房产，或纳税达到一定额度。
比如招商银行闪电贷，申请条件为现单位公积金缴存6个月以上，在招行有存款或购买理财产品，信用卡使用率不超80%，机构不超4家，大数据评分70以上。建设银行对工作单位在白名单内、月收入2万-3万元、没有外债的客户，消费贷款总额可以达到70万-80万元。
“银行的风控系统比如丈母娘调女婿还现实。”在抖音上，也有博主透露，过去有伪造流水的、PS收入证明、甚至连公积金记录都能造假申请到消费贷的案例，但现在银行的风控系统的大数据让客户无所遁形。
而相比之下，网贷公司对于银行不要的客户则“友好”的多——征信有点小问题的？放！自由职业没社保的？放！
这类需求在银行风控体系下无法满足，却成为贷款公司的主要客源。也正因为如此，网贷平台则通过高利率覆盖风险，例如年化18%-36%的利息对冲潜在坏账。
除了资质差难以满足银行消费贷的资质，网贷用户的另一个普遍场景是救急。
在黑猫投诉等一些平台也可以发现，网贷的用户有的是因为家人生病，有的人是小老板借钱发工资，打工人借网贷还房贷，学生党分期买手机等。
当面临突发支出时，用户可能优先考虑“能否借到钱”而非“利息高低”。网贷平台普遍实现线上操作，最快几分钟到账，而银行消费贷人工审核、流程耗时通常1-3天。
也由于贷款利率很高，很多人是接新还旧被重复收割，多家网贷平台的数据显示，用户的重复借款率在60%-80%。
面对赚钱的网贷市场，银行也并非完全不参合，虽然银行自己不敢乱放，但是可以找网贷公司当“中间商”为后者提供资金。
“网贷公司从来不怕经济差，经济越差很多人更需要借钱度日。”阿斐说，只要有人从银行贷不到款，网贷公司就永远有生意。
好晕
网络鸦片祸国殃民
个体主权 回复 全羊 04-01 11:30
这就是相互同化，剩者为王。
全羊 回复 04-01 02:03
那也没问题他们本钱早就撤走了，剩下都是利滚利
青山医院陈主任
中国都是放高利贷的科技公司
风清云淡
银行的钱大部分都去这些机构放高利贷了[笑着哭]
用户10xxx77
中间商手续费高
Cl_Smoothcrew
告诉大家，这个互联网小贷借出来就别还，他们不敢做什么，最多打电话
为何通不过 回复 03-30 23:34
你也是人才！
Cl_Smoothcrew 回复 03-30 16:49
都沦落到这种互联网利息这么高都借，还怕征信
我就是
借银行的钱利率低，你让他还他跟你急，借网贷或高利贷到时乖乖还，人贱没法。
键盘客-祸从口出 回复 03-30 13:38
流程简单，条件低，低压流程简单或无抵押，你说从哪借钱方便！银行怎么玩呢？低息或无息资金到哪儿去了，去高利贷资本池了[墨镜]要么在沉眠也不借给你[呲牙笑]
志在心中
网贷信用卡比旧社会的周扒皮还狠
天外一刻
黄世仁都不敢这么放
用户69xxx22 回复 03-31 19:17
算起来利率，黄世仁借给杨白劳的钱年化12.5，简直是业内良心啊
用户29xxx44
这些东西都是吸血鬼，正在坑害一代人的吸血鬼！
用户10xxx91
拍拍贷48000本金，我一分不还四五年了
醉生梦死 回复 03-30 20:44
利息现在有5个了吧[笑着哭]
用户10xxx91 回复 醉生梦死 03-31 18:36
加起来叫我还9.6左右，懒着理他们
PXTWWM
中国的互联网公司最终都变成了高利贷公司，指望这样的企业振兴民族，不觉得可笑吗
哈哈^O^
网贷误国殃民，团结就是力量
拒绝精神内耗
看来最近跳下去的人不多了
用户11xxx00
网贷公司必须走向灭亡……
堂堂正正做人
因为在银行你是真的贷不出款的[捂脸哭]只能找这种高利息的公司贷[笑着哭]
抱猫青年
饮鸩止渴
用户18xxx13
我说今年🐶咋多了
星空
借出来就别还了。有钱再说
All
和银行蛇鼠一窝，放款都是银行放的
用户53xxx19
让那些穷鬼贷款，让他们世世代代穷下去，只有穷他们才能贷款，才能世世代代当牛做马。
用户56xxx34 回复 04-01 12:35
这样搞法哪有世世代代啊 最多还有一代
一块花岗石
现在是个公司都有贷款业务，所有科技公司真是九出十三归才是最后的归途
framework
还有物业，都是一个德性。
用户10xxx36
如果没有网贷靠什么拉动消费？靠满减消费券？
华北第一喷子
红毛狗贼的催收是最坚挺的一个，到现在逾期四年电话从不间断，每天最少4个短信，一般人根本顶不住。所以坏账的少
毒辣椒
坑就对了[得瑟]有政策、有银行、有“老鼠仓”三方配合，再加上装瞎的，怎么可能不火嘛[笑着哭]
哲中人家
年化24%怎么有50%的毛利率？
用户29xxx44 回复 03-30 11:04
它的成本低的只有人工服务和微乎其微的房租了，无本生意能有多少利润你知道吗？
PXTWWM 回复 03-30 12:29
因为他们根本没有成本，他们从银行/个人手里借钱，然后再以高利率借出去，赚的就是差价，你以为这些网贷公司是拿老板自己的钱借给别人的？
五行缺金
苏宁任信贷年利率36%
鱼1
高利贷
王佳雨
网贷不入冬，经济不景气。
欧阳
国家再不管制造业全都得死
peter3502017
暴利催收，比信用卡坏账低，信用卡催收暴利比较少。
键盘客-祸从口出 回复 03-30 13:45
想多了，不能催收到的，降价卖给，下限较低的，还收不到，继续卖给下限更低的，继续，……直到100的债务卖给流民流氓一样的公司5，暴力暴利就来了[呲牙笑]
键盘客-祸从口出 回复 03-30 13:45
想多了，不能催收到的，降价卖给，下限较低的，还收不到，继续卖给下限更低的，继续，……直到100的债务卖给流民流氓一样的公司，暴力暴利就来了[呲牙笑]
林海茫茫
害人的网贷，坚决唾弃
用户12xxx52
放高利贷的
今日见谁
既然24%国家保护，很多人也愿意贷，什么有贷款的理由和个人的正当性。不知道大家骂啥。说不定这些网贷也帮了很多人。
无名
在我这就是投资失败了
我是鸣
同样的 银行的虽然低但是普通人弄不到 银行就和网贷公司合作反而能赚更多[呲牙笑]
老李头yy
为什么你们不说是银行和网贷狼狈为奸呢！银行审核严卡着不贷！再由网贷借给你！还不起大家都别还！网贷公司不敢上门催！
一只小蚂蚁
说实话，高利贷应该全部取缔。
瑶光
分期乐很暴力
孙丰乾
网络鸦片祸国殃民希望严查
葡萄牙本菲卡
这些企业低利率从银行借出钱来，高利贷贷给老百姓，就一个搬运工的操作，这些企业很多坏账的，但是他们通过债转代偿将债务转出去了，实际上也是转给自己名下的马甲公司，然后账面就好看了。