一日一答 刀哥，发现4S店分期买车的利率出奇的高
以前买车时没注意，最近从银行办理贷款后，对照计算了4S店的贷款利率，发现年化利率高达8%，我分享一下我的情况，供大家参考。
一、汽车贷款
4S店的合作银行：农业银行
贷款金额：12.15万元
期数：60期（可以在一年后提前还款）
还款方式：等额本息
总利息：按照本金的22%计，分5年还，第1年的利息是5346元
买车时没注意而被忽悠的地方：当时4S店说年化利率4.4%，但是我当时没有多想，以为4.4%*5=22%，吻合，并且觉得一年五千多的利息可以接受，综合优惠较多，就贸然以为没问题，但其实大错特错。
另一个大意的地方：银行人员给我办手续时，协议上对贷款的关键细节（利率等）都是空着的，没有填写，对方让我先签字，我就直接签了，但这一是极其错误的，二是违规的。
二、银行贷款
北京某银行的消费贷
年化利率：2.78%
还款方式：等额本息
期数：36期
总利息：经过详细计算，总利息为本金的4.34%
对比可见，银行贷款的利息远低于4S店分期买车的贷款，其中原因是4S店的不实表述。
三、反向求算车贷的年化利率
我把我的情况询问了AI，AI算出实际的年化利率在8.5%左右。
这显然是非常高的利率，与当时想当然的4.4%相差甚远。
四、结论
1. 分期买车，不能看利率，要把支出金额逐项计算清楚，才能作为决策依据。4S店一方面可能有不实表述，另一方面，4S店人员也不怎么懂这些。
2. 签协议前，必须要求银行人员把协议内容写完整。我当时还请银行人员喝了杯星巴克，但教训是这些事必须都自己掌握。
3. 高昂的利息解释了为什么4S店能给出很高的贷款优惠。我买车时，（印象里）全款优惠4万，贷款优惠5.5万，相差1.5万，而贷款5年的利息是2.67万、金融服务费0.2万，仍然远高于1.5万。
