浙江，女子从事保险业务员时，每年花费几万元给家人购买了重疾险，既是为了给家人一份保障，也是为了完成公司的业绩。后来，女子还是因为业绩不达标，最终离职成为外卖员。几年后，女子的女儿生病住院，要求保险公司理赔时，却遭到了拒绝，保险公司：4份保险对该病情都是免赔的。
（案例来源：1818黄金眼）
柴桂琴看着病床上的女儿，她只能以泪洗面，在病魔面前，她真的太难了。
女儿小悦9月份刚上初中，军训的时候突然感觉身体不舒服晕倒，她带着女儿去医院检查，医生告诉她，女儿这是脑血管畸形。
为了女儿小悦的生命健康，柴桂琴当即给女儿办理了住院，这一次直接住了35天，病症才有点缓解，前前后后花费了十多万。
出院后，柴桂琴赶紧拿上女儿的住院资料去保险公司报销，女儿有4份重疾险，应该能赔偿不少，柴桂琴也不太担心。
万万没想到，带着资料来到保险公司，柴桂琴被气的怀疑人生。
这家保险公司是她以前工作的地方，2018年柴桂琴入职该保险公司，公司培训的时候给她树立了保险的理念，也让她理解了购买保险的重要性。
为了给家人一份保障，也为了完成保险公司安排的业绩要求，柴桂琴果断的花费几万，给一家4口都买了保险，给女儿小悦更是一次性购买了4份重疾险。
按照公司的说法，要是家人一直好好的，这些保险款也就当做给孩子攒钱了，包赚不赔的。因此，几年的时间里，柴桂琴给家人购买保险都花费了十几万，赚的钱几乎都投给了保险公司。
可即便这样，柴桂琴还是无法完成保险公司的业绩要求，面对逐年上涨的要求，柴桂琴还是在2020年选择了辞职，成为了一名外卖员。
虽然送外卖比较辛苦，赚钱也不容易，柴桂琴还是坚持购买保险，因为这些保险大多是20年的，不继续缴费就前功尽弃。
2024年9月份，刚上初中的女儿小悦突然查出重病，柴桂琴本以为能够用保险好好报销一笔，她大概估算了下，4份保险下来应该能报销75万元。
可谁知，保险公司审查后，一毛钱都没理赔，反而出具了一份《理赔不予受理通知书》，保险公司的理由很明确，小悦的病情属于先天性畸形，这是保险免责条款的内容，所以无法赔付。
柴桂琴不认可保险公司的说法，她之前在保险公司上班的时候，并没有听说这一条款。更何况，女儿小悦的病情并不是先天性畸形导致的，小悦一直很健康，生病住院都没有，突然发生这样的重大疾病，而且还伴有继发性癫痫、智力障碍等病症，怎么就是先天性畸形了？
说好的保险现在不给理赔了，经过和保险公司的沟通，公司先是说只能赔付5万，后来说10万，最后几经协商，最多给15万，这和柴桂琴的期望差的太远。
现在她没有了工作，小悦生病后，送外卖也送不成，没有收入，反而要面临高昂的医药费，她真的后悔当初购买这些保险。
如今保险无法理赔，还要继续缴费，她实在是有心无力，只能求助于记者。
对于此事，从法律角度应该如何看待呢？
1、到底是不是免赔条款，这里需要保险公司进行举证。
《民事诉讼法》第67条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
最高院《关于适用〈中华人民共和国保险法>若干问题的解释》规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险合同一般很长，内容也很复杂，一般人很难看懂，柴桂琴在保险公司工作了几年，尚且对保险条款有争议，其他人可想而知。
到底是保险公司认定小悦的病情属于免赔内容，还是应该赔偿，这都需要保险公司来举证，没有足够的证据，保险公司必须赔偿。
2、小悦的病情到底是否属于先天性畸形，这不是肉眼看的，也不是保险公司随意认定的。
《保险法》第11条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。
小悦以前好好的，不代表她没有先天性疾病，现在突然发病，也不能随意定性为先天性疾病，需要专业的认定，更需要遵循公平原则来确定双方的权利和义务。
3、保险公司既然可以让步给予15万的赔偿，说明小悦这应该是可以理赔的。
《民法典》第509条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
既然能赔偿，保险公司应该按照合同约定，赔偿柴桂琴75万，而不是用15万打发。
用诚信赢天下，保险公司才能越走越远，发展的更好，投机取巧只会败坏公司声誉，得不偿失！
（人物均为化名）
