为给丈夫投保一份“保障”，没想到自己竟陷入业务员违规签单、保险公司推诿拒赔的泥潭？
一、投保诱局：口头承诺与埋下的隐患何女士的丈夫李先生早年在国外遭遇抢劫受伤，虽在当地接受过手术，但因国外医疗设备有限，且受伤处神经密集区域，手术风险极高，最终未能取出。回到国内后，何女士便经平**寿业务员推荐，选定相关产品为丈夫投保人身保险。
投保前，何女士已明确将丈夫受伤的病史告知业务员，并询问“这种情况以后做手术能否理赔”。业务员承诺会理赔，还表示若涉及理赔，可在医院帮忙找熟人写病历报告，或跟医生说是在买保险之后发生的事情。何女士此前也买过保险被骗，但业务员的这番承诺，让她放下顾虑，决定为全家投保。
2020年7月21日，这份保额18万元、年交保费超万元的保险正式生效。但何女士事后发现，投保过程存在明显问题：她打电话向保险公司核实得知，此类人身保险必须由被保险人本人签名扫脸才能通过，而业务员为签单成功，未经过李先生本人签名扫脸，私下随便拿照片扫脸通过了投保流程。同时，《出入境记录》显示，李先生此时正在国外，不具备现场办理投保手续的条件。需要明确的是，业务员作为保险公司授权的销售主体，其违规操作行为背后反映的是保险公司对销售环节监管的严重缺失，不能简单以“业务员个人问题”推脱责任，保险公司理应承担起对代理人的管理义务和合规审查责任。
2023年2月7日，李先生身体出现不适，就医检查后，影像诊断报告显示其左侧坐骨后方及右侧臀部软组织内致密影，医生建议尽快前往上海专科医院手术，医疗费用高昂，且因伤处紧邻神经，手术存在极高的瘫痪风险。
何女士随即咨询业务员理赔所需资料，却得到与此前承诺截然不同的答复：“这种情况下可能不好理赔，之前给你的承诺都是为了自己签单成功做业绩。”她又转而向保险公司提交出入境记录、业务员书面说明等证据申请理赔，但保险公司以“金属异物是既往病史，非合同生效后新发事故”为由拒赔，且态度不佳，多次以“正在核实”搪塞，理赔申请陷入停滞。
二、人在国外，保单生效：“本人扫脸”如何完成？让她震惊的是，这份看似正规的保单，竟是业务员通过多重违规操作完成的“问题单”。
第一重违规：代签扫脸突破承保底线。根据保险公司核实结果，人身保险必须由被保险人本人签名扫脸才能承保，业务员为促成签单，私下用李先生的照片完成扫脸操作，绕过“本人确认”法定环节。《民法典》第一百四十六条规定，行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效，该代签扫脸行为使保单法律效力从根源上存疑。
第二重违规：境外投保流程造假。《出入境记录》明确显示，2020年7月21日保单生效当天李先生处于境外，不具备国内现场办理条件，业务员却伪造其“亲自办理”假象，违反保险投保流程的真实性要求。
第三重违规：教唆隐瞒病史承诺造假。投保前何女士已如实告知李先生受伤的病史，按照《保险法》第十六条，投保人负有如实告知义务，保险人应据此评估承保风险。但业务员为签单教唆“找熟人改病历时间”，属于虚假承诺，违反保险活动最大诚信原则。
此外，根据《保险法》第十六条第六款，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。业务员已书面承认告知病史并承诺理赔，保险公司知情却拒赔，于法无据。
三、手术费前，被关上的理赔大门随着李先生病情加重，手术费用迫在眉睫，何女士提出两项诉求：要么保险公司全额退还其名下所有保单保费，要么承担李先生的手术费用及相关风险。但保险公司最初态度敷衍，在何女士多次拨打保监会电话维权后，才勉强同意退还李先生保单保费的90%；而何女士与孩子的保单，最初只能按现金价值退还，经多次投诉后现金价值虽有上涨，仍不足已交保费的一半。明明是保险公司对业务员监管失职导致的问题，却让消费者耗费大量精力维权才换来部分退款，这种“消费者买单”的结果，充分暴露了保险公司的不负责。
若因业务员多重违规导致保单无效，根据《民法典》第一百五十七条，“民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还”，保险公司理应全额退还所有保费，而非“打折退款”。
四、结语何女士表示，自己不在乎维权过程有多难，下定决心花费一切代价让更多人了解情况，只想维护自身权益，讨回公道。她希望平安保险公司能给出合理解释，要么签订协议承诺承担丈夫的手术费用和风险，要么一分不少退回名下所有保单。
保险的本质是“风险共担”，是人们遭遇困境时的“保护伞”。
当业务员为业绩违规操作、承诺失信，保险公司面对问题推诿拖延，不仅损害消费者权益，更透支行业公信力。期待平安保险正视问题，给出负责任的解决方案，让保险回归“守护”初心，而非收割信任的“陷阱”。
（本文基于当事人陈述及公开资料整理代为发布，如有不实言论我们不承担法律责任，如有雷同纯属巧合，侵权请联系更改。）