我朋友之前 all-in 股市了，是真的全部投入的那种，只留了点吃饭和房租的备用金。当时我想劝都劝不住的那种，结果自然是大家想的那样，到现在为止是亏的。好在他还有工作，如果是全职炒股，那心态得崩了。

所以我发现，很多人在做决策的时候，没有一个风险控制意识，似乎所有的事都在赌一把。投资 赌一把，买房赌一把，结婚赌一把，创业赌 一把，结局自然也像赌博一样，输多赢少。

因此，你有没有想过给自己的人生建立一套风险控制模型，来指导你的所有决策？

一、投资别 all-in，仓位管理规避完美主义陷阱

就比如投资，其实我那朋友之所以选择 all-in，就是因为掉入了完美主义陷阱，他就是太想完美了，导致自己没有回旋余地。他当时 all-in 想法就是，现在是牛市，一次性全买进去，能吃到最大的回报。但是，他却没有想过，如果下跌这也会导致他所有的资金都会吃到最大的亏损，他自己又不是股神，他怎么确定他买的那个标的一定能有大涨呢？

结果就是，确实是涨了点，但盈亏同源，靠运气吃到的涨幅，后来又靠运气还回去了，最终还亏了。总之就是涨了舍不得卖，想吃个更大的，结果又跌回去了。而跌了又舍不得止损或者没钱补仓，陷入被动。你是不是也有过这样的经历？

其实，他如果不 all-in，回旋余地其实挺大的。比如涨多了就卖一点及时让利润落袋，跌多了也有钱补仓，拉低持仓价等下次小涨就能回本。

所以，你只要别太完美主义，别想着把所有的钱都想要买在低点，卖在高点，你真正赚到钱的概率反而会提升很多。

其实，这在投资中是一个很重要的理论，叫仓位管理。网上讲仓位管理的视频很多，我就不细说了，大家可以去搜搜看。良好的仓位管理，是能帮你穿越牛熊，真正赚到钱的。

二、婚姻等人生大事切忌梭哈，结合自身风险承受力理性权衡

其实，何止投资，很多人在面对人生大事的时候，也喜欢梭哈，没有风险控制意识。比如近几年经常被讨论的婚姻问题，有些人是真的单纯为了婚姻这件事，一把梭哈进去，更有甚者是负债梭哈。那自然，他的婚姻对他来说，就是一件极高风险的事。

所以，现在不是有个说法嘛。你把准备梭哈找对象的钱，用来提升自己，比如让自己的形象更好，学一门长久的赚钱本事等等，借此吸引来的配偶，反而会比你梭哈吸引来的配偶，感情更加稳固。

我身边就有真实的例子，我有朋友婚姻没买大房子、没付高彩礼、甚至婚后财务都是独立的，但双方都是高知人群，明事理，不计较，能持续给对方个人空间和情绪价值，所以婚后关系稳固的很好。

可以说，是否婚姻，从经济学角度，其实就是风险与收益的权衡，没有好与坏。婚姻成本在你的风险控能力内，那就划算，超越了你的控制能力，那就有风险。很多家庭条件差的孩子，其父母会指责孩子不婚姻是不孝。在我看来，从经济学角度，反而他的孩子可能很懂事很孝。

因为，孩子的内心可能是不想因为婚姻这件事，就自私地花掉父母一辈子的积蓄去梭哈，说白了就是真的不想花掉父母的养老本。可惜，很多在那个层次的父母是不理解的。孩子也很难从这个角度，去说服父母，父母大概率会说我愿意把钱都给你买房付彩礼，你赶紧结。

总之，没有绝对的好坏，评估下自己的风险承受能力，未来成长潜力，画一个风险模型。遇到契合的人，且在自己的风险模型控制范围内，就大胆奔赴；遇不到合适的人，守住自己的生活，独善其身也同样精彩，不必用结婚与否，定义人生的成败。但不论如何，别梭哈。

好了，结婚话题，好像不能聊太深，就浅聊到这吧。

三、房产购置分情况，单身与已婚风险模型不同

要不聊聊很久没聊过的房子吧。最近我被问到单身人士要不要在大城市买房，我的回答是，必要性不大。除了我确实不看好这个资产外，其实主要原因也是，在我个人的风险和财务模型里面，单身真就没必要买房，或者至少没必要买高价的房。因为，比如用同样的钱，我拿在手里去低风险理财，其所带来的收益率，是远超我的房租水平的。

比如一套房 150 万，这些钱在我手里，按我往年收益率水平，每年至少 5% 算，能带来 7.5 万的收益，足以覆盖我的 2 万多的房租，甚至能覆盖我所有的生活成本还有余，手里还有 150 万现金可供支配，但如果买成房子，真就只有房子了，更而是贷款买的，那就是个纯负债了。就算不考虑收益率，150 万现金在手给我的安全感和底气也是远高于住在一个 150 万买来的房子里。

总之，从我个人风险模型，以及财务角度来算的话，不划算。事实上，我现在已经做到低风险投资收益覆盖全部支出了。我很早期的时候，做过三期视频，就是讲如何在不买房的前提下，规划完美人生的。我正在考虑，结合当下新的形式，比如房价、房租、定存利率等的变化等，把那三期视频优化后重新制作，来匹配新的情况。感兴趣的朋友点赞和发弹幕哈。

但是，如果结婚的话，我还是会买房。因为结婚的话，我的风险模型会偏向于家庭需求，其中家人安全感需求，稳定的需求，小孩上学的需求等，也是在考虑内的，是需要去付费的。当然，一个大前提是，会充分考虑到我当下的财力和未来的发展可能性，去选择承受范围内房子，而不是去一把梭哈。

四、如何看待婚姻和生育

哎呦，为何又绕到婚姻了，那就再多提一嘴。在我的风险模型里，如果是想要个孩子，那就可以走入婚姻，但如果是不想要孩子，婚姻的必要性就会降低。有些人说可以丁克，但丁克和谈朋友，带来收益或体验是差不多的，但丁克却比谈朋友增加了很多风险，你觉得呢？法国那边是不是现在流行只谈朋友的？

当然，这只是从人生的风险和收益模型去考虑的，不代表我想说服谁。另外，情感因素，情绪价值等，也是重大的考量，所以如果你确实遇到了对的且合适的人，特别爱，值得付出，就勇敢去奔赴。而且，结婚要趁早，最好是大学刚毕业那几年，懵懵懂懂。不然，越长大，考虑的越多，就越难走入了。

生孩子这件事，其实也挺想套用风险控制模型去聊一下的，但这个话题现阶段很敏感，以后再单独开题吧。

五、社保和医保规划：从风险收益模型分析利弊

还有一点篇幅，要不聊点比较实用的。现在不是灵活就业的人比较多了，很多朋友在问我，灵活就业要不要交社保？其实从风险和收益财务模型来看，是划算的。因为，大部分人的社保回本年限是 8 到 10 年。而且以前交的早的人，交的少领的多，回本年限更是能低到 4 到 5 年。

所以，社保这东西，D 的就是你退休后还能再活多少年。如果你觉得你身体健康，未来能活很久，那么只要活过回本年限，每一年都是大赚。说直白点，交社保的最大风险就是，死的早。但不交社保的最大风险就是，活的久！

存钱养老不是不可行，但同样额度的钱，比如 50 万。存起来养老，8 到 10 年花完了，到时候你还活着，之后怎么办呢？但买成社保，8 到 10 年回本后，还能继续领钱，一直领到去世，而且每年都还能涨点。长期收益率，是远超超过存款无风险收益率的。

最关键是，现实中很多人根本存不住钱。每当存到一定数额，就大概率出现一个花钱的事，让你把这钱花掉。比如你终于存了 50 万养老本，但儿子要结婚了，孙子要上学了，亲朋好友遇到困难了要借钱等，你要不要给？很多老人说不定直接就把所有养老本贴进去了，指望孩子给自己养老，以后得看孩子脸色。

其他比如，万一你一上头，投了个啥理财项目，亏进去了怎么办？这两年，虽然是牛市，但炒股把养老本亏进去的人也不少。另外比如，人老了，难免脑子不好使，就容易上当，你的存款被别人骗走怎么办？这种新闻可多了。等等... 但如果把这些钱交成社保，就不会有这些麻烦。

很多人会纠结自己交的钱被统筹的事，但你要想，你给别人统筹，别人也在给你统筹。而且高收入的那些人，统筹的还更多。所以，被统筹这个事，不用太在意。如果你真的很在意，就交最低档 60% 档位，能最大程度撬动别人给你统筹，坏处是退休后养老金领的少一点。

对了，灵活就业的朋友，如果你因为暂时经济困难，社保得缓一缓的话，居民医保一定记得交上，特别是身体不太好的朋友，挺重要的。我认为，居民医保这东西，是为数不多的纯福利之一，性价比很高。一年交五百多块钱，十年也才六千多。十年间，甚至二十年间，你只要生病住一次院，就能回本了。这东西比职工医保性价比高太多了，要知道很大部分人职工医保一年就得交五六千。

因此，灵活就业其实有个比较讨巧的交法，那就是职工养老金单交，然后医保交成居民医保，性价比会高一些。缺点就是，居民医保退休后也得继续交。但从财务性价比模型来说，是划算的。除非你身体比较差，确实会经常用到医保，那职工医保就会更有用些，所以你可以评估下自己的健康水平，列入你的人生风险模型里。

如果确实经济能力有限，觉得灵活就业交职工社保太贵，那至少考虑下居民养老金，交的少，没有统筹，还可以终生领取，缺点是领的确实也少，但至少老了有个保障。

六、总结：建立人生风险模型，核心原则拒绝梭哈

总之，人生最重大的几次决策，无非就是上学、买房、结婚、生子、养老这几个，如果你能建立一套属于自己的风险控制模型，在你能控制的范围内去做决策，你的人生出大错的概率就会降低很多很多。能助力你活出一个高性价比的人生。

如果以上你都没记住，那你只需要记住一句话 “别追求完美主义，别梭哈”！

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