孝顺保：支付宝的第二款老年医疗险

2019年7月25日，支付宝旗下的国泰产险推出“孝顺保”老年医疗险产品，在蚂蚁保险平台正式对外发售。这是支付宝在推出“老年版相互宝”之后，推出的第二款老年医疗险（类）产品。

我们来仔细看看这款保险的具体条款：

·保费632元/年起（2万免赔额），或840元/年起（1万免赔额）。

· 恶性肿瘤医疗200万额度。

· 赠送一次体检（由第三方机构完成）。

·属于补偿性消费型保险。

·意外伤害住院医疗：共享200万保额。

· 质子重离子医疗：共享200万保额。

· 若体检符合条件可获赠送200万额度的一般医疗险。

·可续保。浮动费率（一般随年龄增长而增长）。

分析：“孝顺保”值不值得买？

产品实质：“孝顺保”本质上就是一款总额度为200万的老年防癌险+意外伤害险。质子重离子治疗也只是治疗癌症的一种手段，可以看成主险的一个亮点。

保险杠杆：以@养护君 父亲为例，60岁出头的年纪，若符合健康告知投保的话分别是1500元/年（1万免赔额）或1100元/年（2万免赔额），算下来杠杆比超过了1000+，算是比较高杠杆的防癌保险产品了。

赠送体检和一般医疗险：市场估值在500-1000元，由第三方机构完成， 有一定有效期，逾期作废。只有去他们指定机构体检并且结果为优，才能另外免费升级200万保额的一般医疗险。

投了“孝顺保”之后去不去体检？请随意，做到知情、自愿就好。

报销说明：“孝顺保”属补偿性保险，只负责报销社保与其他保险报销后的没有报销部分（有社保报100%，无社保报50%），不过这也是防癌险的意义所在（很多最新的癌症治疗药物、手段没有被纳入医保）。

续保与费率：一般情况下是可以续保的，最高可达100岁， 但因为是浮动费率，且老年人随着年龄变大，癌症和意外发生率费率会显著增高（参见为什么说癌症是老年病？），费率一定是随着年龄增长而显著增长的。

结论：值得购买，知情、自愿就好

结论1：一般的老年常见慢性病在医保范围基本可负担，小概率重病发生率不高，故癌症和意外伤害是造成老年人医疗负担的最主要原因。作为一款补偿性消费保险，“孝顺保”有相当高的杠杆，以不高的价格提供了较好的保障性。

结论2：提供“孝顺保”的国泰财险是蚂蚁金服控股的互联网保险公司（占股51%），蚂蚁金服就是我们日常用的支付宝背后的公司，保障性上应该没啥问题，应该不会出现风险失控，无法兑付的情况。

结论3：“孝顺保”算是蚂蚁金服在老年医疗保险领域的第二次试水（第一次是“老年版相互宝”，算是互助类保险），具有一定的推广性质，性价比比较高，这款产品上他们应该赚不到什么钱，看重的是后续的保险及健康延伸业务。

结论4：新型互联网保险在数据利用上会比传统保险效率高很多很多，但性价比和隐私如何平衡，请大家自己考量。

结论5：如果觉得对父母的健康保障还有不足，可以再购买一点补充的医疗保险，记住“一分价钱一分货”就基本能避免入坑。

总体而言，“孝顺保”值得购买，知情、自愿就好。

PS：购买渠道为在支付宝搜索框搜“国泰财险”，关注该生活号之后皆可以看到“孝顺保”的链接入口。至于为啥在支付宝搜索框不能直接搜到“孝顺保”，@养护君 也不太清楚，可能是还没有进入大规模推广阶段吧。

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