工资到账的那一秒，你是不是手指都没停，直接划出去大半？收入的一半用来偿还房贷，另一半支付孩子的补习培训费，余下的钱少到和朋友外出吃顿饭，都得翻遍所有优惠券仔细核算凑满减。

如果你是 80 后，这日子再熟悉不过。

毕业就赶上房价起飞，不少家庭掏空六个钱包凑够首付，背上二三十年房贷；不少人都默认，这份沉重的经济负担得一直扛到退休之后，才能彻底松一口气缓过来。

房贷的账，没你想的那么久

别看房贷合同签的是 20 年、30 年，实际很多家庭 15 到 20 年就提前结清了。媒体报道，中国房贷早偿率常年稳定在 10% 左右，每年有 10% 的家庭选择提前还贷，有时候这个比例甚至能到 20% 以上。为什么现下这么多人都热衷于提前偿还房贷呢？道理并不复杂：选择等额本息还款，前十年偿还的款项中利息占绝大多数，越往后本金占比越高；选等额本金的话，最初十几年还款压力较大，但是偿还的本金更多。

手里有余钱的家庭，到了房贷后期，一看剩下的本金没多少了，干脆提前还，还能省不少利息。绝大多数80后步入职场的时段集中在2000年至2010年，他们结婚购置房产的时间普遍在2005年到2015年，稍晚的群体也到了2020年。

等到2035年，首批购房的80后就将开始还清房贷，再叠加那些早先提前结清贷款的人，从2035年开始，80后会逐步摆脱房贷的束缚。

就算要持续承担教育相关开销，总共也耗不过十来年的时间。

当下80后的年龄区间处于37到46岁之间，相关机构统计数据表明，有半数80后在25岁之前就已生育子女。比如 1985 年出生的人，25 岁生娃，现在孩子已经 16 岁上高一，高中三年、本科四年，到 2033 年孩子就大学毕业了。

也正因此，往后的十余年时间里，为数不少的80后都能摆脱教育开销带来的负担。

以后的钱，会花在哪？

假设月收入稳定在一万元，当下要先拿出三千元偿还房贷，再支付两千元教育开销，最终剩余的可支配收入仅为五千元。可等到十年之后，这两项大额固定支出全部清零，个人可自主支配的收入直接就能达到一万元。

青山资本曾做过测算，到2035年，无需再负担房贷和教育支出的80后，每年将释放1.3万亿现金流，消费重心也会明显转向自我取悦。

现在已经解脱的 80 后，已经在这么做了：携程统计，国内滑雪消费人群里，近 40% 都是 80 后，还有不少 80 后开始入手公路自行车、户外冲锋衣，预约徒步、滑雪，打卡海景民宿。

往后，长途自驾、徒步、露营、骑行品类、户外装备产业以及精品线下体验业态，都将保持长期的增长态势。

早些年商场里的核心优质铺位，入驻的大多是童装、早教、儿童乐园业态，如今大批儿童类经营主体撤出，替换成了露营装备店、滑雪体验馆、精酿酒馆。

消费分成两个方向：传统的家电、文具、住房这些消费会往下走，而服务型消费、情绪消费，比如滑雪、高品质定制旅游、潮玩这些，是往上走的赛道。不管是开展创业布局还是做相关投资，这一发展趋势都应当得到充分重视。