NO.1 | 壹

经济日报：贷款基础利率仍有调降空间

经济日报发布文章，自9月以来，国有大行启动新一轮存款利率下调，并带动其他银行跟进。

从整体上看，本轮存款利率下调幅度明显大于今年4月份的年内首次存款利率调整。这将有效降低银行资金成本，为银行下调LPR报价加点提供动力。

图源财联社

10月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年10月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。而两大品种LPR报价均与上月持平。

图源央行官网

包括10月在内，两大品种LPR已经连续2个月按兵不动。

2022年以来，1年期LPR调降两次，共15个基点，5年期以上LPR则调降了三次，共下调35个基点。其中，在2022年8月，LPR实现非对称下调，1年期LPR调降5基点，5年期以上LPR调降15基点。

NO.2 | 贰

合肥房贷利率如何变化？

近日，有网友爆料合肥的房贷利率会再次下调，有可能首套房3.9%，二套房4.6%。

另外，还有消息，根据合肥最新住房贷款相关政策，非限购区域取消房查（瑶海、新站、经开新桥），只要没房贷就是3成首付，4.1利率。

不过，也有网友表示，预计年底，首套房利率降到3开头，不是不可能。

另外，最近网上传出5.88%利率或将整体下调至4.1%。如果是真的，那对于高利率站岗的买房人绝对是利好消息。

有媒体摸底合肥建行、农行等多家银行。从摸底情况来看，合肥主流银行首套房房贷利率保持不变，依旧是4.1%起，尚未出现松动。至于利率会不会接着降，银行并没有给出明确回复。

建设银行工作人员表示，目前合肥首房首贷最低4.1%，不知道未来利率会不会下降。

工商银行工作人员也表示，目前没有接到利率变化的通知。截止目前，合肥房贷利率并未调整，首房首贷最低仍为4.1%。后期是否会破”4“，还要等LPR报价及银行政策。

最近5.88也会执行新利率的消息，在网上讨论得非常火热。

据微博爆料，银行内部消息，预计本月底或次月执行，针对前期房贷利率是5.88%甚至更高的，一律执行最新贷款利率！

这是不是就意味着，前期房贷利率站岗的网友们可以提前2个月享受到最新利率了。

对于5.88%高利率调整到4.1%，有人总结了以下原因：

其一，面对最新4.1%利率的诱惑，很多高利率的购房者都蠢蠢欲动，可自身又达不到条件怎么办？没事，转经营贷，虽然说中介存在一定的风险，可架不住经营贷的利率低啊。

其二，还有老业主面对5.88%高利率，选择提前还款，从而降低自身的高额利息。

这两张方式，不管哪一种，对于银行来说，都不是好事。转经营贷，等于说把贷款的本金给搞到其他银行去了，提前还贷则让银行少了很多利息，都是一笔损失。

可房贷对于银行来说，又是一笔非常优质的贷款业务。单从这方面来看，银行是存在下调贷款利率下限的动机的。

不过，根据向工商银行求证得知，目前没有介绍通知，这类政策是根据央行政策来定的。

NO.3 | 叁

可自主下调首套住房贷款利率

9月29日人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。

按照“因城施策〞的原则，符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

是符合条件的城市条件是什么呢？

限定2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。

而这些城市分别为：哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳，三线城市有15个，分别为泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

目前已有超10城市房贷利率降低至4以下，主要分布在湖北、广东等地。

数据来源：华夏日报

二线城市中，昆明首套房贷利率降至3.95％，武汉、天津和贵阳首套房贷利率降至3.9％，石家庄首套房贷利率降至3.8％。

三四线城市中，清远首套利率最低，已降至3.7％。

10月20日，大连多位房产中介以及银行个贷人员透露，目前大连首套房贷利率最低由此前的4.1%降至3.95%。

图源：财联社

其实首套房房贷利率“3”字开头只是少数城市实行，103个重点城市主流首套房贷利率为4.12%，较上月下降3个基点，二套利率为4.91%，与上月持平。

数据来源：贝壳

一线城市房贷利率最高，首套平均为4.60%，二套平均为5.13%，与上月持平。二线城市首套利率最低，平均为4.08%，三四线城市首套房贷利率平均为4.11%。从利率下调幅度看，三四线城市房贷利率同比降幅最大。

由此看来，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市实际情况，在全国政策范围内，下调了本城市首付比例下限和利率下限，这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略，做出的差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。

从房地产开发贷款看，恒大风险显性化后，金融机构出现了短期的应激反应，人民银行积极指导商业银行更多关注建设项目本身的偿还能力，保持开发贷款平稳投放，满足房地产建设项目的合理融资需求。

与去年四季度相比，今年一季度全国房地产开发贷款月均多增约1500亿元，与同期的新房在建规模相比，开发贷款余额也处在较高水平。

今年以来，5年期以上LPR下降3次共35个基点，有助于降低居民住房消费支出、提振居民住房消费需求。

但今年来房地产市场未出现昔日“金九银十”火热现象。因此，笔者认为市场对5年期以上LPR下降仍有预期，以进一步激发居民住房消费需求，促进房地产市场平稳健康发展。

结语

据不完全统计，目前已有超过10个城市首套房商业贷款利率的下限低于4%，包括清远、石家庄、秦皇岛、武汉、天津、阳江、江门、宜昌、襄阳、贵阳、包头和济宁等，其中清远的首套房贷利率最低可至3.7%。

展望四季度，接下来应因地制宜放松需求侧限制措施，进一步降低人口流入地区限购门槛，通过降低首付比例、改善公积金使用方式范围等减轻刚需购房压力，适当缩小刚需和改善性住房之间首付比例、贷款利率等方面的差距，释放改善性需求。