自从保证续保的长期医疗险面世，各大社交平台吹出了几乎一毛一样的「彩虹屁」——

买百万医疗险就要买保证续保20年的。

（某推荐长期医疗险推文截图）

不少小伙伴看了这些似乎「头头是道」的分析，坚持要买长期医疗险。

看中续保条件，买长期医疗，合理。

然而到今年续保的时候，发现某款长期医疗险一声不吭竟然连续两年都按「顶格」涨价，于是又开始吼：

「照这个幅度涨下去，三年就该翻一倍，以后谁还买得起啊！」

所以今天我们就来掰扯一下，涨价涨得那么厉害，到底有没必要买保证续保的医疗险？

现在市场上的医疗险产品，简单可以分成两类，一类是长期医疗险（保证续保期限大于1年），另一类则是短期的。

对于大多数人的理解来说，一个是不保证续保的1年期产品，一个是保证续保20年的产品，想当然就觉得保证续保20年的产品更好。

至少在这20年里，产品即使停售了，即使身体发生变化，还可以买满20年。

那为什么还有保险公司那么傻，要出1年期的产品呢？

首先是受政策影响，财产险公司是没法出1年期以上的长期险产品的。

比如众安，比如京东安联，它们都是财险公司，旗下的「拳头」医疗险产品，尽管销量极大、运营优秀，都是「不配」有长期版本的。

其次是医疗险的成本不可控。

我国目前的医疗通胀率是远高于整体CPI的。

《全球医疗及货币通胀率对比报告》数据显示，2016年-2019年，中国的CPI在2%-3%之间徘徊，医疗通胀却是在9%-11%间浮动。

与此同时，医疗技术和医药水平的不断提升，各种特效药的问世，比如以前大火的「质子重离子」，最近两年的「CAR-T疗法」，再到近期的「抗癌特效药」，就会导致同样的疾病，看病或住院的费用会越来越贵，医疗险理赔需要覆盖的费用也会随之上升。

所以受到上面各方面的影响，很多好的医疗险不太敢保证续保，特别是保障更全，更容易受到影响的产品，一般都是一年期产品的存在。

正如开头所说的， 长期医疗险是会涨价的。

早在19年11月份，监管发布《健康保险管理办法》，允许长期医疗险进行费率调整，然后在20年4月的时候，监管就对费率调整做了更细致的要求——

很多人给父母买医疗险的时候，会被推荐保证续保20年的产品，这样父母可以更长时间拥有保障，不必担心理赔过会不会续不上的问题。

我们以市面上某款畅销的长期医疗险为例（也就是上面连续2年涨价30%的那款）。

55岁的新保男性客户，第一年保费是1408元。

第二年，正好年龄跳档，加上从新保变成续保，保费直接变成1841元，涨幅30.75%。

60岁之后，每年保费涨幅更加惊人。

65岁，3172元；

70岁，5161元；

75岁，6773元。

虽然能买到75岁，但每年6k+，买一个一年期、免赔额1万的百万医疗险，想想都难受。

而且别忘了，这只是现在的费率表，还没算上前面提到的「保险公司能在此基础上每年涨价30%」，这可是从58岁起每年都有可能涨价30%。

当涨价涨到下不了手的时候，你还会继续买吗？不继续买的话，「保证续保」又有什么实质性的作用呢？

当然，如果长期医疗一分价钱一分货，提早攒钱再加咬咬牙，也似乎是可以接受的。

但问题是长期医疗险的保障责任，其实是远远不如1年的医疗险的。

虽然三款医疗险看到大体责任大差不差，但从条款细则上对比，会发现1年期的百万医疗险，显然保障责任会更全面，不但价格更便宜、等待期更短、多个责任0免赔，对人工器官费用、特药限制不大，还可以报销特定的既往症。

所以，这时候还会觉得保证续保的产品更好吗？

说实在话，两类产品都各有优劣。

保证续保的长期医疗险，最大的价值就是相对的「稳定性」——至少这6年或20年，不用担心产品停售买不到。

但同时「局限性」也很明显：

「按原合同」，意味着条款不能变化，无法应对医疗技术革新及政策变化；

产品责任竞争力较弱，所以更容易陷入死亡螺旋，导致要么涨价、或减配（如停掉一些不保证续保的附加责任）、要么停售；

会涨价，费率调整的极端情况是每年上涨30%。

保证续保期内有累计赔付限额，医疗通胀下不一定足够；

保证续保期满后，依然会面临是否可继续无条件续保的问题。

那1年期的医疗险，因为不保证续保，为了在市场竞争中占有一席之地，稳住客户，通常会在责任上不断「自卷」：

每年升级迭代，保障责任更好，条款和药品清单也会根据医疗行业的新药、新技术和手段补充优化；

保额（报销限额）每年重新计算，可能还会随着医疗市场变化而提高保额；

虽然没有「保证续保」承诺，但在实际运营上，不少优质产品并没有因为用户健康变化或理赔史而拒绝续保。

所以到底要怎么选，其实还是要回归个人的需求：

如果本身非常在意「续保」，那就遵循自己的内心，在保证续保的产品内选一个保费池子大的、产品责任好的产品。

如果更在意「保障责任」，那就选一款公司实力强、销量高、参保人数多、定价合理的产品，一般而言运营会更稳定，不容易停售。

如果觉得责任很重要，续保也很重要，选择困难发作，也可以不做选择两份都要。

虽然有点「费钱」，而且保障责任大部分重复，但互为补充的价值也很大。

反正，市面上是没有「绝对完美」解决所有风险的产品，我们要做的，就是在有限的选择里，找到相对更适合自己的科学方案，把能转移的风险尽量都转移掉。

然后期待市场不断进步，说不定，未来真的会有能兼顾保障责任优化和稳定性的医疗险呢。

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