保险的价格，经常把很多人绕晕。
有人坚信一分钱一分货，觉得贵有贵的道理，价格便宜的不是保障不好就是理赔难——
嗯？贵价保险就是奥迪？部分代理人带着客户一起翻车一起飞，看得我们一脸黑人问号……
如果按照「贵有贵的道理」这个逻辑，全国近200家保险公司都可以歇着，只要把保险的价格都定到天价就可以了。
奥迪算个啥，再怎么样也得特斯拉吧，最高档定到神舟火箭档，卖保险的卖出优越感，买保险的买得骄傲，你开心我开心，大家皆大欢喜~
从业那么多年，可见过太多太多卖得贵但保障差的产品，不少人花大价钱想买豪车配置，结果上路才发现是人力三轮，保额过低都算小事，条款有坑甚至险种都买错，那就不能忍了。
所以，闭着眼睛喊贵的就是好的，可能活生生被人卖了还替人家数钱。
那么问题来了，不同保险公司的产品，为什么价格可以天差万别？差别到底在哪？
01 保费=保障成本+运营成本+利润保障成本、运营成本和利润越高，保险的价格也就越高。
首先是保障成本，大家可以理解为用来理赔的钱。
保障成本怎么算，监管都是给了要求的——参考重大疾病经验发生率表和经验生命表。
（图源：中国银保监会关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知）
这两个表其实就是保险行业根据一段时间内保险人群的重疾和死亡数据做出来的统计表。
怎么看不重要，只要知道它们是用来反映一个人在每一个年龄得重疾和死亡的概率。
无论哪家保险公司的保障成本都是按照同一套表来算的。
相似的保障，理赔的概率一样，所以算出来的保障成本也都差不多。
所以，各家保险公司在保障成本上，其实拉不开什么差距。
02 运营成本：天价广告费是大头保障差不多，保费却比别的产品一年贵上好几千块，运营成本可能是罪魁祸首。
运营成本，也就是撑起整个保险公司正常运转的费用，包括管理费、广告费、人员工资等。
各家保险公司的运营成本都不同。
举个例子，如果一家保险公司在全国有很多分支机构，那么就要承担相应的运营支出。
10个服务网点和100个服务网点的运营成本肯定是不一样的，后者肯定要高得多得多。
像现在很多互联网保险公司all in 线上，就可以省下一大笔线下运营的费用。
还有一个非常重要的运营成本：广告支出。
以下是2022-2023年5家上市保险公司的广告宣传费用表。
（数据来源：5家上市保险公司2022和2023年年报）
除了某华，其他几家保险公司，一年光是广告宣传费就是十亿元起步，掐指一算，五个老大哥日均每天甩甩手就是2个小目标。
某安更是一骑绝尘，虽然现在版本的年报上直接将宣传费用和其他的业务成本打包在一起，但也能看出来这是「百亿」级别的，其他4家不是一个量级的，嗯，瑞思拜瑞思拜~
这些广告费，是要分摊到每个客户头上，那自然保险价格也就会比较高咯。
03 预留利润：让你为品牌溢价买单预留利润，大家可以理解为保险公司想要的利润多少。
举个例子，如果保险公司想要10%的利润，那么就要在覆盖成本的基础上把价格定高，留出10%的利润空间。
商业世界有商业世界的规则，上市保险公司肯定首先要对股东负责，争取赚取最大利润，所以非到万不得已的时候，保险公司是不会降低利润点的。
还记得在20年的时候，某安董事长就在年度业绩发布会上说，「过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发。」
大家品~大家细品~就知道那些年买贵价保险多花的冤枉钱，最后都进了谁的口袋？
附上2023年度寿险公司最新盈利榜。
2023年度某安寿险净利润为790.87亿元，位居榜首，超出第二名到第九名的净利润总和。
做某安的股东，可能比做某安的客户幸福多了。
所以差不多的保障，有的保险公司就比别人高出几千块，也就不奇怪了。
而且老几家品牌大、名声响，即使价格再高，也总有客户心甘情愿买单滴。
04 写在最后保障相似，各家保险公司的保障成本都差不多，但运营成本如广告费、利润，就直接拉开了价格的差距。
正如去饭店吃饭，我们支付的饭钱不单单是原材料的价格，还包括服务费，甚至是饭店的广告费、装修费等等。
如果就是想要「大品牌」、「宇宙500强」，就要做好支付品牌溢价的心理准备，因为的的确确价格比较高，而且保障未必比较好。
如果是土豪，请随意。
如果预算比较紧张，全家人也就一万几千的保险预算，或者对保险性价比有要求，那么就要好好考虑，将钱重点花在保障责任上，毕竟省下来的钱多买点保障，或者加点保额它不香么。
另外，大家也不必担心便宜保险背后是小公司不靠谱，毕竟所有保险公司的注册资本都是真金白银，能入局的保险公司实力都不容小觑，大家大可以把心放在肚子里。
而且，无论哪家保险公司的重疾险，都包含监管规定的28种高发重大疾病，理赔标准也一样，赔不赔看条款，不存在贵价保险就会理赔宽松的现象。
当然，我们也见过不少线下代理人会说，自家是大品牌，自己会长期跟进服务，只要出事就可以帮忙准备材料，贵点是正常的，等于买一个售后服务。
但实际上，没有代理人可以承诺服务终身，万一出险，报案准备材料就行。保险理赔速度也和公司大小没有关系，如实告知，理赔材料符合要求，理赔速度都很快。
目前保险市场竞争激烈，很多保险公司为了获得市场，愿意在同等保障责任下做到价格更优，或者在同等价格下做到保障责任更全，大家完全可以从中挑选到合适的保险。
这算是目前行业给到大家的红利，保障做足，保费也不贵，早买早保障，碰到合适的就赶紧下手吧~
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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