在网上买保险的时候，一般第一步就会有个保单信息填写。
如果投保的这个产品需要填写投保所在地，但又选不到投保人真实地址的所在地，也就意味着这款产品是有销售地区限制，那这保险是不是就不能买呢？
今天我们就来聊一下这是怎么一回事。
01 不在销售区域，可以投保吗？早在2009年，监管就通过《保险公司管理规定》对保险公司经营区域做出限制，但这并不是对消费者的限制——保险公司不能跨地区卖，但消费者可以借助互联网和电销跨地区买。
（图源：《保险公司管理规定（2015年修订）》）
尽管有这样的规定，但因为（那个年代）传统保险公司主要靠线下开展业务，前期的体检、签单、签回执，再到后期的加保、续保、理赔都得门店处理，在当地没有分支机构的话，就可能会有服务不及时的风险，就可能会出现客诉，所以不少保险公司就索性「一刀切」 ，告诉你不接受异地投保。
再过了几年，随着移动互联网的发展，互联网保险兴起，投保和理赔的效率大幅提升，线上买保险的消费者就越来越多，「异地投保」这个问题又开始被频繁提了起来。
所以在2018年，监管的官方微信「消费者点评」发文，对异地投保的「合规性」做出了解答：
（图源：消费者点评关于保险异地销售的说明）
当然，由于没有正式发文官宣，当消费者咨询保险公司关于异地投保的问题时，客服还是会按照监管要求，用最严谨的话术回复消费者：「不在产品投保区域内，不能购买。」
再到2019年，监管发布了《互联网保险业务办法》，算是正式发文允许保险公司通过网络全国经营：
（图源：《互联网保险业务办法》）
不过，这文件里面依然出现了「具体由银保监会另行规定」这种模棱两可的说法，仍然没有明确回答异地投保问题。
一直到了2021年，《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知》出台，正式回答异地投保的问题：通过互联网销售的保险，就算想买的产品所属的保险公司没有在消费者所在地开设分支机构，也是可以买的。
（图源：《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知》）
这下大家就可以不用再纠结异地投保的问题了吧？
可能也有人会问，互联网人身保险产品的范围有哪些，自己会不会买到不在范围内的产品？
（图源：《《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知》）
从规定上可以看到，互联网上常卖的产品，基本都是可以「异地投保」的。
02 如果早年不小心「异地投保」，要怎么处理保单？在上面的部分有提到，2019年才发布了《互联网保险业务办法》，才算是正式允许保险公司通过网络全国经营，那此之前在网上买的保险，如果不在保险公司的销售区域，会不会有问题？
先说结论：不会有任何影响，可千万不要傻乎乎去退保了。
这时候需要做的很简单，只要通过保险公司的客服电话、官方公众号、app等方式申请地址变更，把地址变更为自己目前的地址即可。
更改地址是正常的保单保全操作，毕竟现在搬家换城市再正常不过。
要是客服要硬杠，就可以说之前的地址属于临时居住地，现在要更换也是合理合法的。
当然上面这句话不是我瞎说的，还是监管的官方微信「消费者点评」在说异地投保的时候提到的。
（图源：消费者点评关于异地投保的说明）
03 更改地址会不会影响理赔？上面「消费者点评」已经说得很清楚了，「不影响保单权益」，自然也是不影响理赔。
理赔看的是合同条款，只要投保时如实做好健康告知，出险了，符合理赔条件，就没有不赔的道理。
而且迄今为止，业内也没有因为异地投保而拒赔的案例。
毕竟现在人口流动性那么大，因为上学、工作、婚嫁、躺平等原因换城市生活也不是不可能。
假如小A在广州工作的时候，加班太多担心很快要得重病，还无力负担高额医药费，就买了一份在当地销售的重疾险。
2年以后，小A工作成绩得到了上级肯定，调去了北京总部工作，同步也找保险公司修改了常住地址。
又过了半年，小A得了重疾，那保险公司会因为小A调去了北京就不理赔了吗？
想想就知道不会啊！
如果硬要说异地投保的缺点，那还是有一个的：如果保险公司当地没有分支机构，就不能去门店找人帮忙跑腿了，只能自己搜集材料线上理赔。
不过老实说，现在大部分保险公司线上理赔服务都很完善了，在公众号或者app按指引拍照提交材料，基本就搞定了，对时效性和服务体验的影响很有限。
（何况你们还有蜗牛啊，搞不清楚的问我们的小伙伴，就只是不能代跑腿而已，其他的基本是有问必答手把手教着理赔）
退一万步讲，如果因为其它原因产生了理赔纠纷，我们想要通过诉讼来维护自己的权益，也非常方便。
2015年实行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》中有提到，我们可以在当地法院发起诉讼，不需要去保险公司所在地。
所以不管是现在还是以前，其实异地投保不会对我们的理赔结果影响。
04 写在最后说实话，很多朋友对于之前不小心异地投保的保单都非常纠结，想要留着，但又怕不理赔。
其实这个也能理解，毕竟买保险是一件大事，特别是长期险种，购买后，未来几十年都要交费，不到最后一刻可能都不会知道能不能顺利拿到钱。
但是咱们也是可以通过保全服务修改被保人地址，也不会影响后续的理赔的。
保险的理赔标准就是合同约定的标准，根本不会关心你住在哪里，只要按照保险公司要求上传材料或邮寄理赔材料即可。
因此，千万别因为「听信谣言」放弃了当时买到的好产品。
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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