这几年，随着互联网保险的兴起，重疾险产品卷完价格，又开卷附加险。

除了老早就开始存在的「身故责任」和「投/被保人豁免」，陆陆续续又有什么「癌症二次赔」、「重疾二次赔」、「心血管二次赔」「XX岁前额外赔」、「特定疾病加倍赔」、「住院津贴」……

这些责任光是排列组合，都有上百组搭配方式（一下回到被高中数学支配的恐惧）。

加上不同产品的同一个责任，又有完全不同的细则、不同的价格，到底怎么选，就成了不少小伙伴的噩梦。

今天我们就尝试跟大家讲一下，不同的情况，要怎么搭配不同的附加险。

（1）身故责任

关于重疾险要不要附加身故责任，其实之前都已经写过了，我就不啰嗦了。

简而言之就是，重疾和身故赔付只能二选一，并不一定「划算」。

加上身故责任，不过就是多加了15%-20%的费用，买个安心。

完全可以根据个人的预算来进行选择，不过从保险的本质出发，不那么「刚需」而已。

（2）投/被保人豁免

市面上绝大多数的重疾险，都是自带被保人豁免的，也就是如果被保人发生了轻症或者中症，后面就不需要交保费，保障还继续有效。

那投保人豁免呢，其实就是说交钱的那个人，如果不幸重疾险发生了理赔，或者身故了，被保人的后期保费，也一样不用交费保住保障。

一般是家长给孩子买、经济支柱给非经济支柱买，会去附加的。

但因为投保人豁免的健康告知非常严格，甚至比买一份单独买一份重疾险还严格，所以也不是人人都能买得上。

（1）癌症二次赔

癌症二次赔责任怎么赔，一般是要是要看首次确诊重大疾病是不是「癌症」。

常规情况下，如果第一次确诊的不是癌症，而是什么心梗、脑梗那些，半年后确诊癌症，能再次获得100%保额的理赔款。

如果第一次确诊的是癌症，要是3年后癌症「没治好」，也是能再次获得100%保额。

这里说的「没治好」，指的是复发、转移、持续、新发4种情况，基本就涵盖了癌症的所有治疗结果。

当然啦，现在也有一些重疾险的癌症二次赔，并不是一次性给理赔款，而是按照一定的比例「分期付款」，本质上都是「换汤不换药」。=

这项责任，一般是额外加费20%左右，例如你买的一个「裸重疾」是5000块，癌症二次赔的价格大概就在1000块。

不过无论买的是多次还是单次赔付重疾，都是建议加上癌症二次赔的。

一个是因为癌症作为最高发的重大疾病，花费高，复发率也高，所以有癌症家族史的、女性群体，要尤其关注。

另一个是因为就算买的是多次赔付的重疾，癌症都属于「恶性肿瘤」的分组，要是不幸得了癌症也只能赔一次。

（2）重疾二次赔

重疾二次赔跟癌症二次赔会有点像，等于是将癌症拓展到了所有的重疾，这样保费大概要增加个30%。

重症二次赔作为附加险，跟「癌症二次赔」一样，最大的好处就是约等于「重疾不分组」。

虽然贵一点，但可以极大提高保障程度，预算允许的话也是可以加上的。

不过还是要提示一下，如果是准备给宝宝重疾险，只保30年的话，是不建议附加重疾二次赔和癌症二次赔，毕竟保障期限较短，得2次大病的概率低，保上的意义不大，还不如用有限的预算把单次赔付的保额做高。

只有保障到老年状态下，这两项责任才会有意义。

可能也会有人有疑问，假如同时叠加了癌症二次和重疾二次，要怎么赔？

一般就是先赔「重疾二次」的责任，再过了间隔期，才能赔癌症二次。

当然也会有一些产品，例如青云卫和小青龙，这两项责任是可以叠加赔付的。

举个栗子，50万保额的情况下，要是第二次得的重疾是癌症，可以赔240%保额也就是120万。

要是遇到这样的产品，都请都给我加上！

（3）XX岁前额外赔

这项责任一般就是60岁前额外赔（一些少儿重疾是前15/30年），主要是为了在人生最关键的阶段多加一份定期重疾。

加费大概也是在20%左右，比单买一份保至60岁的定期重疾会便宜一点，所以建议家庭经济支柱都可以加上。

（4）特定疾病加倍赔

这个其实有点像是「时代的眼泪」。

小编早些年买重疾险的时候，会出现这个保障责任，一般就是分成男性、女性和少儿特定疾病，都是保险公司「精心挑选」出来的特定人群高发的重疾，确诊就多赔100%保额。

例如男性的前列腺癌、肺癌，女性的乳腺癌、宫颈癌，少儿的白血病等。

不过现在大部分的少儿重疾都是自带了少儿特定疾病加倍赔的责任，而成人的特定重疾，在主流的互联网产品上已经看不见了。

综合考虑来看，特定疾病加倍赔的理赔概率，要高于癌症/重疾二次赔的，所以如果遇到，如果特别在意某些疾病，是可以考虑加上的。

除了上面说到的这些，重疾险还会出现啥住院津贴、ICU津贴等等，因为不是核心责任，就不在这多费唇舌解释了。

至于附加险加不加、怎么加，其实还是得看咱们的预算和需求。

要是预算紧张，就优先考虑主险也就是「裸重疾」的额度买够，争取第一次理赔就拿到足够多的理赔款。

只有主险责任保障充足，附加险才有意义。

至于要选哪些附加险，刚才也零零碎碎讲了一些，总结起来就是要看自己的需求，预算允许，优先选上癌症二次赔；然后再来看身份，如果是家庭经济支柱，则选上XX岁前额外赔，如果是给孩子、配偶买的，并且自己身体健康，那就选择投保人豁免。

当然啦，确定了需求选定了附加险，也并不意味就能买好重疾险。

还得看健康情况和核保规则匹不匹配，才能挑到真正合适你的好产品哦。

懒得自己慢慢学慢慢选的话，老规矩，找小助理~

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