近期惠民保又㕛叒被推上了热搜。

原来是一些城市的惠民保赔付率超过100%，不少保险公司出现亏损。

甚至连平安、泰康这一类「财大气粗」的公司，都承受不住，陆续退出某省的惠民保业务。

截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品）。

其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营，占比约为25.7%。

面对媒体「你会考虑购买所在地的惠民保吗？」的问题，只有不到一半的网友表示「会买」。

这几年火爆全网的惠民保怎么突然就「没落」了？惠民保还值得买吗？如果当地的惠民保停止运营了还有别的解决方案吗？

惠民保其实是一个统称，每个城市的叫法都不一样，但本质上都是由政府主导发起的一种普惠性保险，由不同保险公司承保的报销型医疗险。

2015年惠民保在深圳发起后，2020年就凭借着「低保费、高保额、零门槛」等优势，迅速蹿红。

到2023年的时候，全国累计参保人次近3亿人，基本就属于在街上随手抓几个人，ta或者ta的家里人都会投保过。

按这个体量，理论上是可以「薄利多销」。

但实际上惠民保的运营数据其实并不乐观。

2022年一半左右的惠民保参保率不到10%，只有8%的惠民保参保率能达到30%及以上。

惠民保的形态有点像互助计划，只有更多的人参与进来，分摊风险，才能保证产品的稳定性。

参保率下降的背后，其实是健康人群的退出。

数据显示，每年还有20%-30%的人群退出惠民保，这其中大部分都是健康体和年轻人。

这个很好理解，虽然惠民保的投保门槛低，哪怕得过癌症也能买，但理赔门槛高呀，参保的人实际获得感其实并不高，自然续保的意愿就不高了。

加上健康人群，完全可以将惠民保替换成「免赔额更低、报销额度和比例更高」的商业医疗险。

于是参保人群里，老年人和带病体的比例就越来越高，赔付率会随之升高，收支平衡都难以维持，更不要谈发展了。

从惠民保刚推出的时候，我们就一直提醒大家，惠民保主打的就是一个「普惠」，让尽量多除了医保以外没有其他保障的人都可以多一份保障。

但确实一分钱一分货，价格摆在那，疾病发生率放在那，能保的病、报销的钱，一定是不如百万医疗险的。

所以健康条件允许的情况下，还是优先考虑百万医疗险。

当然啦，上面说的健康条件允许的情况下。

很多小伙伴纠结的点就在于，家里的老人多少都有点小毛病，买百万医疗险，不是过不了健康告知买不了，就是买上了以后各种病都不保。

这也不是没有解决方案，市场上也有一种类似「全国版惠民保」的商业医疗险。

这类型的产品，跟惠民保一样，没有健康告知，也没有职业要求，只要参加了医保（包括新农合），可以一直买到80岁。

同时它也有百万医疗险的优势，免赔额比普通的惠民保更低，社保内外的医疗保障都有，还有52种特定高额药品费用保障、质子重离子医疗保险金等，保障相对更全面。

它具体长这样——

不过需要提醒大家的是，虽然众民保没有健康告知，但是投保以前就得过恶性肿瘤等五类疾病，后续相关治疗费用和药品费是不赔的。

要怎么理解呢，假如小A之前体检查出了胆囊息肉、肾囊肿等疾病，后来又确诊了乳腺癌。

她一样是可以投保众民保，只不过乳腺癌相关的治疗费用就不能报销了。

而其他的那些异常，因为没有出现在五类特定既往症里，是可以正常理赔的。

这一点就比常规的百万医疗险要「厚道一些」。

所以如果家里的老人身体情况比较复杂，或者年龄稍大，没有惠民保以后，也是可以考虑用众民保做为替代。

不知不觉，惠民保已经陪我们走过了6年。

虽然争议不断，但确实让不少买不了保险的人不至于裸奔。

不过，还是那一句，条件允许的尽量都优先考虑百万医疗险。

如果因为年龄或健康问题买不了的，也可以考虑众民保。

实在只想要个最便宜的保障，才考虑当地的惠民保。

当然，始终要记住的是，产品是为人的需求服务的。

无论最后选了哪款产品，都要清楚它是不是能解决你最担忧的问题，你又是不是能忍受它的相对劣势。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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