税优保险，从2015年5月开始试点，在2017年7月推广至全国，到2023年8月扩大被保险人范围，这类产品给到民众的“红利”很多。

眼下距离个税申报流程关闭还有一个多月，无论是多退还是少补，去年的个税已成定局，但是今年的个税，客户还是有机会“薅羊毛”的，个税热度还在，大家还可以配置税优保险产品。

一来税优产品门槛低、回馈快，客户今年投保，明年就能用来抵税，那笔钱是实打实退回到客户手里的。

二来在新政策的施行下，未来一段时间处于行业适应期，市场可能会较为冷静，此时配置税优产品，可以做出更匹配客户需求的保险方案。

另外，配置税优产品，首先是能抵税，能省出一笔钱，其次是投保门槛低，没有经济压力，最后还能强制存一笔小钱且有保障，可以说好处多多。

更重要的是，其实客户每年可用于节税的项目很多，且这些项目都是可以叠加的。

除了正常的子女教育、赡养老人、住房贷款等，客户还可以再买一份税优健康险+个人养老年金，假如客户全年应纳所得税额为30w-42w，税率为25%，那么买完保险后，客户每年可节税的情况是：

①税优健康险：2400x25%=600元；

② 个人养老年金：12000x25%=3000元。

每年仅保险这一项，一共就能退回3600元，如果再叠加上其它的节税项目，客户每年省出一笔巨款！

目前在在售的产品库中，税优健康险主推品是中荷人寿岁岁享护理险，个人养老金是阳光寿C款，两款产品都能为客户节税，满足客户的不同需求。

接下来保哥带大家看看这两款产品。

一、岁岁享护理险

老规矩，我们先看看产品长啥样。

可以看到，岁岁享支持0-70周岁人群投保，且可以申请减保，产品很灵活。

在保障方面，岁岁享分为护理保险金和病故保险金两种，保哥翻了下产品条款，发现护理保险金主要对以下10种特定疾病提供保障：

而病故保险金则只要不是意外伤害导致的身故，均有赔付。

当然了，保障只是岁岁享的亮点之一，这款产品最大的两个两点，主要还是能帮助客户节税，以及产品保单利益非常棒。

假如客户每年税率为20%，那么他每年可节税2400x20%=480元，10年一共可节税4800元。

更重要的是，随着职业生涯的发展，客户后期是有机会博取更高的税率的，可能投保第1年节税480元，第2年就节税720元甚至更高，客户拿到的钱也会更多。

如果夫妻双双投保，那么俩人10年保费共计48000元，最高可节税金额共计21600元，四舍五入相当于夫妻保单“买一送一”，且俩人还享有持续增值的高保单现价，这笔钱无论是用来规划一段说走就走的旅程、还是当作发给孙辈的红包，都绰绰有余了！

这里保哥悄悄提示下，如果因健告原因投保失败，客户可以为子女投保，税优健康险投保成功后，每份保单都会有一个税优识别码，客户申报个税时，只需在“商业健康险”一栏填写税优识别码即可。

接下来我们再来看看保单利益，假如30岁男性，年交2400元，交10年，在不同收入区间内，这份保单的现价和生存IRR表现如下：

从产品演示表中，可以看到这份保单的两大特点：

① 在投保第10年，现价超已交保费，此后客户可以通过申请减保，取出部分保单现价使用；

②随着税率的升高，年节税额和生存IRR也在上涨，在投保第10年，45%的税率居然可享受到10.97%的生存IRR！

即使是10%的税率，在投保第10年，生存IRR也能达到3.14%，这个保单利益在市场上几乎是遥遥领先了！

保哥总结一下，客户投保岁岁享后，可得到：

①抵扣个税，每年个税申报可以退回一笔钱；

② 高保单利益，能享受到超3%-10%的生存IRR，且现价支持申请减保；

③ 有保障，晚年不幸患上保单内的特定疾病，符合条件可获得护理保险金。

客户在投保该产品时，要注意以下几点：

① 这个产品目前有活动，在2024年5月31日24点前投保成功，且缴费期≥5年，即可获得价值400元的体检套餐。

② 建议客户尽量拉长缴费年限，如果选择10年交，那么产品可帮客户节税10年，20年交则是节税20年；

③ 税优健康险最高抵税金额只有2400元，所以建议客户年交保费2400元即可，如果觉得抵税金额少，可以考虑入手阳光寿C款。

阳光寿C款作为一款个人养老年金产品，每年可节税的金额比岁岁享高，相对地，投保门槛也会稍高一点，接下来一块看看这款产品。

二、阳光寿C款

阳光寿C款的承保保司分支机构多，支持对接的银行也多，目前有兴业银行、中国银行、光大银行、工商银行、招商银行、交通银行、中国农业银行、民生银行、中信银行等9家大行。

从产品形态来看，这款产品每年最高保费只能交到12000元，投保人群支持18至59岁。

在养老年金领取上，男/女性最早可在60/55岁时开始领取，且保证领取20年，此后养老年金活多久领多久。

我们还是以30岁王先生，年交12000元，交10年，60岁开始领取为例，看看产品的保单利益如何。

在客户58岁时，保单现价有18.5万；

从客户60岁开始，每年领取12410元。

客户80岁时，累计领取26万养老年金，是已交保费的2.1倍，此后只要还健在，每年都领取1.2万，用作养老补充。

在节税方面，阳光寿C款可节税金额也更多：

假如客户税率在20%，每年可节税2400元，相当于客户每年实际投保保费是12000-2400=9600元！

如果后期客户收入增高，税率达到45%，那么客户每年实际投保保费为12000-5400=6600元！

和岁岁享相比，在收入一致的情况下，两款产品的可节税金额分别为：

同样都是可以用来抵税的产品，岁岁享和阳光寿C款各有优点：

有个点保哥要提醒下大家，阳光寿C款是税延产品，这类产品最大的特点，就是在客户领取养老年金后，会每年扣除3%的税。

还是以上文的王先生为例，他每年实际领取的养老年金是12410-（12410x3%）=12037.7元，相当于每年扣掉了372.3元。

所以在配置产品时，保哥建议以岁岁享护理险为主，这款保险客户每年可无痛投保，夫妻人手一份性价比更高。

而阳光寿C款则更推荐给收入较为可观人群，客户能博取更高的税率，即使后期扣掉3%，客户也省了30%-3%=27%，同时又攒下一笔养老金，非常不错！

中荷人寿岁岁享护理险小程序：