前两年，有个亲戚找我借钱。我因为在外地，不熟悉老家情况，就问了其他亲戚，大家都说，别借给他了，他好赌，在网络某平台赌博，借多少都是害他。我就没借钱，自我安慰，不借反而好，断了他的念想，这是在帮他呢？今年春节，听说他抛家弃子在广州打工，过年都没有回家。我总有一些不好的联想，他会不会为了躲债去了缅甸打工？“仙桃发布”一直在温馨提示，境外打工，一定要通过正规渠道，千万不要轻信高薪，谨防上当受骗。很多人去了之后从事诈骗业务，想回回不了。湖北人被称为“九头鸟”，仙桃人在精美这一块更是出类拔萃。现实却是很多人一把鼻涕一把泪讲述外出打工的苦难史。聪明反被聪明误，都是利令智昏。

一套简单的工具，收纳多少人血泪

去年底，有个朋友找我借钱，他口碑很好，有稳定的工作，家庭条件也不错。我于是借了，具体数额就不说了，反正不是剧情需要。我借钱之后了解了他借钱的原因，还是很震惊。他不停在京东白条、蚂蚁花呗等等大平台之间借款，反正就是拆东墙补西墙，借款累积已经三十多万了。借款的原因更是无厘头，父亲把做生意亏钱的压力转嫁给了他。父爱之下，他背负一身债务。这一次借款的平台是京东白条，因为工作忙没有及时还款，平台就把他列为异常名录，这意味他上了失信名单，其他金融平台就不会给他借钱，还会影响他以后贷款买房。于是，他采取的办法，先借钱把京东白条的钱全部还了，进一步申诉，看看能不能把自己从失信名单当中洗脱出来。

外出打工，一定得谨慎

我身边的很多朋友，平时喜欢开玩笑说要成为阿里、京东的股东。实际上就是找这些平台借钱。有些股东是真实持股，有些股东是持有债务。两者是本质的区别。他们有一定的辨识度，找这些平台借款，也只是一时周转吧？

陈志武《金融的逻辑》探讨金融发展和一般市场发展对文化和社会带来的影响。中国社会体系受儒家影响深远，最早的金融借贷就发生在家族之间，这里面就包括一些家族生意，因为他们相信家族的力量，胜过其他人。金融体系发展，特别是社会金融体系的建立，实际上对儒家这一套体系造成了冲击，当大家借贷能够找银行，而不是去找熟人，这一套社会关系就发生改变。人情冷暖就会进一步放大。我们生活当中也会有这样的故事，朋友很多年都相处的很好，就是因为一场借钱撕破脸。拿借钱来考验朋友关系，这真的很脆弱，借不借，还不还，都是一个大问题。这个大背景就是互联网金融的进一步发展，它解决问题的时候，更加放大朋友之间借贷的矛盾。

2019年前后，P2P平台的持续爆雷让金融科技警醒。互联网金融将科技引用到借贷体系当中，一定程度上提升金融行业的运作效率，减少互联网金融时代会出现的痛点和难题，但是这种方式仅仅只能解决金融行业前端的风控问题，无法保证项目后端的实际运营效果。并未真正改变金融行业本身，更何况还有一些平台借助房贷实际干的是高利贷的非法行当。

P2P爆雷之后，互联网平台治理也迈入深水区。2021年的最后一天，中国人民银行等七部门联合发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，以规范金融产品网络营销。《办法》聚焦非法金融产品营销、虚假和误导宣传、违背社会公序良俗、适当性管理缺失、不正当竞争等五方面突出问题，从基本原则和资质要求、内容和行为规范、合作行为管理、监管措施和法律责任等方面提出三十四条具体要求。具体来看，《办法》对金融产品网络营销的业务范围进行了限制。要求金融机构自行开展或委托互联网平台企业开展金融产品网络营销，必须在金融管理部门许可的业务范围内进行。禁止任何机构或个人为非法集资等非法金融活动提供网络营销。

此次《办法》由七部委联合发布，可见其背后的关注程度和重要程度。覆盖内容全面，部门分工明确，对市场做出了更加清晰的监管规范。随着该管理办法的出台，金融行业产品及营销将回归其自身的专业性。

图片来源网站截图

经过这一波整治，我原以为互联网金融房贷领域会透明很多，至少爆雷的平台很少了。万万没想到，我打开新浪财经，黑猫投诉专栏，看到最多是用户对趣前行的借贷相关投诉。很多用户都在投诉，趣前行违规收取高额担保费，用户要求退还高额手续费。很多用户都在评论，该借贷率已经超过金融规定的比例，属于违规操作。一系列的投诉都显示“正在处理中”。

为什么我会如此关注。第一，我对趣前行这个产品第一次认知。第二，三观再次被刷新，竟然有这么多人找这种不知名的平台进行借贷。搜索相关资料，趣前行是属于上海星冰文化传媒有限公司旗下运营的一款针对个人开放申请的纯线上的个人信用贷款产品，其实本身趣前行、畅行花、飞行卡和信用飞，都是大家都已经非常熟悉了的同系列的产品，而且一直以来这几个产品的下款率都是比较稳定……

懂了，一家做旅游出行的公司也开始做信用贷。金融贷款嵌套在很多平台app当中，当成其中的一个业务单元，例如携程、联通这样的平台，都有金融贷款这一项服务，找大平台借款可以理解，至少信用有保障。用户找这些小众平台借款，又引出一个更深层次的问题，他们到底有多缺钱？而且平台利率还这么高，大概率是其他大众平台借贷额度到顶楼，反复拆借才找到小众平台。

需要理清一个问题，现在借贷平台都与信用体系挂钩。只要欠款不还，就会被列为失信名单。我在趣前行投诉跟帖当中，还看到有人被某势力恶意催债。当借贷的利息与个人收入不相符，个人就会陷入另一家平台借款的死循环之中，除非个人能找到大额收入来源，否则永远是在为这些平台打工。

各地爆发的疫情，按下葫芦浮起瓢。很多人都想早点复工复产，因为很多人一日怠工，一日就没有收入。房贷，车贷就没法续上（参考作品，大厂裁员，人心惶惶），这些行为很有可能会被列为失信名单，他们为了规避风险，最好的办法就是找金融理财产品借贷。虱子多了，到处多痒，这是一个很现实的问题，最后一根稻草也会压垮骆驼。

现在，借款者的日子肯定不好过，也该需要监管单位对这些投诉重视了。否则，这些平台表面上解决用户燃眉之急，实际上又把他们推入深渊，意义何在？