最近一两年可能是最坏的买房时代。

去年好不容易凑齐首付上车，结果买的楼盘却烂尾，与此同时，还有近6%的利率站岗。眼看着相隔几个月比晚放贷的其他购房者们，利率最低只要4%左右，一边叹息一边每个月又精打细算的不得不准时存钱还贷。

但是更戏剧的还在后面，现在行情不好，想着用手上的一笔闲钱提前还贷，毕竟现在三年定期理财也不过3%出头的利息，还不如还款抵扣掉一部分房贷。

可是打开银行APP时，发现提前还贷的入口已经没了，得到的回复是需要预约，至于具体时间，最早是在2023年2月。

提前还个房贷怎么这么难？这就是当下部分还贷者遇到的现实问题。

01

现在还款有多难？

在购物狂网上一个提前还款的帖子比较火，我们可以看看现在购房者还款有多不容易！

网友Rhyaner：2019年5月买房，利率5.39%；最近去办商转公，公积金这边面签过了，无奈却无法在工行预约提前还款，打银行电话说只能线下填表排队，10.14去填了申请表喊等通知并签了一个单子说交3个月违约金...............今天打电话说还有200多个人排号。

flooower：运气还是比较好，上半年去提前还的，去了就办了。按揭了5年多，还之前看了下当时的合同写的是提前还款要付半年的利息当违约金，结果办的时候柜台只交了一个月的利息。

023polly：我也是上周的时候因为取了今年的公积金，加之家人给的一些钱想着提前还一点，我也是工行，结果网上银行显示不能办理呢，去年我这个时候办的就很顺利，我现在还没有去线下，看见你的这个消息心里就凉了一大截呢。

月熏儿：我7月在中行申请遇到了一样的情况白白多遭了3个月利息加1个月的违约金，到处去投诉了，没啥用，觉得简直是霸王条例，拿钱给你还要排队，太不合理！！！

U51131838：我也是工行的，线上不能提交还了，去的线下，说是让没事刷app看能不能，你说搞笑不，出来就投诉了。然后他们打电话来了几次，昨天通11.1号带资料去，可能是上面朋友说的填写资料排队。如果要收我违约金，我就不提前还算了，反正没多少，已经是亏起的。

陈一亿：8月兴业银行 提前部分还贷，叫他提交收入证明 结婚证。我说我还你20万 还要我提供这些 ，害我又去行政打收入证明。。结果收入不够。行政又不给我多写收入（办房贷的时候我这点收入证明都可以办，提前还钱还不够。真的吃相难看）

可以看到，今年上半年的时候还款还是比较容易，但是到了下半年就比较难了，不少网友目前已经不能提前还款了，部分银行已经把线上还款系统关闭，得去柜台办理，而且还得排队。

有人说，活了这么大，还从来都没有听说欠债不让还钱的。

目前重庆各银行的提前还贷排队情况各不相同，但大部分银行都要求提前还贷客户预约申请,具体流程各家银行略有差异,有的可以完全线上办理,有的需要去网点柜面才行。而且除了常规的预约排队外，部分银行还要对提前还贷的客户收取1%的违约金。

目前要想提前还贷，比新办一笔贷款还要费时费力，太难了。

仅供参考

02

如今还贷难、还贷慢，早已成为重庆信贷市场的一个比较普遍的现象，特别是在房地产。

自9月15日国有六大行等多家银行宣布下调个人存款利率后，提前还贷话题在微博热搜和小红书等社交平台上讨论热度更是居高不下。

要知道去年，在“房住不炒”的政策基调下，因受额度影响，重庆不少购房者还在苦等银行放款，少则三个月，长则半年；而今年以来，整个房地产的政策逐渐放松，放款速度大大降低。

比如我一朋友二手房交易，从签合同到房贷发放，总共也就三四天的时间，这个速度相当惊人。而在交易过程中二手房房东提前还款也比较顺利，这不是因为银行大方，而是因为朋友办理房贷的银行和房东提前还贷的银行是一家，因此才同意提前还贷，不然十有八九还得排队。

从今年下半年开始，提前还房贷的讨论热度居高不下，部分区域的银行客户想提前还房贷还需要排队，剧情上演“大反转”。

今年8月底，在几家国有大行举行的中期业绩发布会上，按揭提前还贷成为关注的话题之一。

央行数据显示，截至今年6月末，个人住房贷款加权平均利率为4.62%，较上年12月下降1.01%，但是要高于当月的企业贷款加权平均利率（4.16%）。而后者的利率到了8月降到4.05%，创有统计以来最低值。

在宏观经济波动，经营压力大环境下，银行放贷压力也不小。

比如今年上半年，工行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款2600亿元，与去年相比增加300亿元。

再比如说，身为房贷市场主力军的六大国有银行：工行、建行、农行、中行、邮储、交行的增量下降明显，2022年上半年个人住房贷款合计增加了4155亿元，在2021年，当年新增达24843亿元。

在今年上半年，六大行个人住房贷款的新增仅仅是2021年新增的约16.7%，下降得还是比较厉害。这其中，有房地产销售额下滑的原因，也或有房贷客户提前还贷的因素。

这也在挑动银行的神经，因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且久期长。

在8月1日交通银行撤下的公告中，有一点比较引人注目，那就是“提前还房贷交1%补偿金”表述。当然，不少提前还款的都有补偿金，一般是1年以后。这也说明，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。

从房贷违约低、收益较高、现金流稳定的角度看，银行少了一部分优质资产，提前还贷对于银行来说就意味着提前收回现金，那么银行能获得的利息也会减少，所以自然不愿意提前还款了。

03

大家为什么要提前还房贷，说白了还是对经济发展的预期比以往低了。

现在也没有好的投资渠道，不管是什么投资项目，想要收益率超过房贷，风险都比较高。把钱放着干啥？像基金、股票什么的都赔钱，存款利息跑不赢贷款，所以提前还钱就是赚钱。

另外就是不少购房者的房贷利率是5%以上，特别是去年的房贷利率，估计大部分都在5.5%以上。有多余的资金的，觉得手上的钱放在身上不断的贬值，银行还在收着高贷款利息，想起来还是不值得，辛辛苦苦还贷，结果就等于是替银行打工。

当房价上涨的时候，贷款买房，等于是借银行的钱，来帮自己赚钱，但是当房价下跌的时候，贷款买房，就是给银行打工了。

除了这些以外，还有一个十分重要的因素，那就是大家对自己收入的预期，普遍的下降了。比如最近的重庆受口罩事件的影响还是比较大的，不少人居家办公，甚至有的工作处于停滞状态。为了减少生活上的压力，干脆就踮踮脚还了算了。

怎么说呢，其实就是以前经济形势好，不在乎银行吃这口肥肉，现在要过寒冬了，不能让银行白嫖。

结  语

在低利率时代下，房贷杠杆两端的银行和购房人，正在面临新的选择。

未来房贷很大概率还是处在降息通道中，估计利率还会降低，房贷利率也会同步调整，银行也会面临一批还贷者。

对于购房者来说，如果想提前还贷，可以视个人情况而定。预计接下来几个月的提前还款等待时间会和现在是同样的情况，甚至有所收缩，毕竟临近年底银行控额力度会加大。

不过个人认为，无论从履行社会责任还是提升客户体验方面，银行都应为购房者提前还款提供更多便利，最合适的大概就是引导购房者理性还贷吧。