4月以来，存款利率大幅下行，大额存单纷纷退出历史的舞台，3%以上的定期存款几乎绝迹，“低利率时代”浩浩荡荡的拉开了帷幕。求稳的钱到底还能往哪放？低利率时代想理财，别忽视了「银行理财」这类产品。
存款“搬家”上演 理财市场回暖今年4月，理财市场规模的大幅回升，规模创下2023年以来的新高。
近日，普益标准发布数据显示，截至4月30日，银行理财产品存续规模为28.42万亿元，环比增长约2.3万亿元，增长率达到11.2%。增量超2万亿元，规模达到2016年以来的新高。
与此同时，据央行近期公布的数据，4月单月人民币存款减少3.92万亿元。但数据显示，截至4月30日，现金管理类理财产品和固收类产品存续规模分别为19.3万亿元和8.6万亿元，环比上月末分别增加1.59万亿元、0.91万亿元。（数据来源于普益标准）
资料来源：普益标准；图表为：全国银行理财市场现金管理类产品收益指数；
资料来源：普益标准；图表为：全国银行理财市场固收类产品收益指数；
普益标准监测数据显示，2023年4月全市场共新发了2434款理财产品，同比增加5.7%，同比增速回正。
资料来源：普益标准；图表为：全市场理财产品发行数量及其业绩比较基准走势（数量：款，业绩比较基准：%）
银行理财常见误区 投资切忌先入为主理财误区1 银行理财=银行存款？
不少投资者在理财时，会下意识的把「银行理财」等同于「银行存款」，认为银行理财就是和银行存款一样保本保收益，但其实二者完全不一样。
「银行存款」大家都很熟悉，在既定利率下存够对应年限是完全能够保本保收益的，稳定性和安全性都非常有保证。
但是银行理财则完全不同。「银行理财」是产品管理人收到钱后拿去购买债券等固收类产品或股票等权益类产品，这类产品的收益也会随着债市或股市波动。
理财误区2 银行理财产品=银行发行的理财产品？
投资者对于「银行理财产品」存在的第二个误区在于将其认为是所售银行发行的产品，那安全性必然有保障。
其实这种想法是错误的。传统商业银行主要业务就三件事：存-贷-汇。但现阶段银行的作用更接近于一个「小卖铺」，理财商品就是货架上摆放的「商品」，这些商品的「进货商」可能是基金公司，也可能是信托公司，但是不会「自产自销」。
所以将银行理财产品等同于银行发行的理财产品这种想法是完全错误的。
理财误区3 业绩比较基准=实际收益率？
对于银行理财展示出来的「业绩比较基准」，部分投资者把把它当做理财产品承诺的收益率，这种做法可能会给投资心理带来极大的落差。
事实上，由于金融市场的不确定性，银行理财产品所展示出来的「业绩比较基准」与最后的「实际收益率」有差别属于是正常情况。
一般来说，「业绩比较基准」只是作为这支理财产品的历史收益对未来走势的初步预估，只具备参考意义，并不能做到完全符合。
四个小步骤拿捏好 银行理财没烦恼在大概了解到银行理财常见的误区之后，各位投资者就进入到了挑选的环节。市面上的理财产品那么多，挑来挑去真是挑花了眼，到最后也不知道要选什么。
其实，掌握这四个小步骤，理财产品并不难选——
用钱时间要明确挑选理财产品最理想的一点——根据投资需求匹配投资期限。
在挑选理财产品时要根据自己的目的来挑选对应的投资时限，比如投资的目的是交房租就可以选择1~2月的理财产品，目的是攒旅游基金就可以选择6个月~2年的理财产品等等，总之要注意理财产品的期限。否则，要用钱的时候取不出来可就麻烦咯~
这里以招行APP和海星定期盈产品为例——
图片来源：招行APP；整理：海星君
图片来源：海星APP；整理：海星君
1.风险等级要留意
投资债券或者货币基金时注意风险等级已经算是老生常谈的话题了，同样的，投资银行理财产品也要注意风险等级。
银行理财产品与其他类理财产品的性质是一样的，能够投资不同比例的固定收益类产品或者权益类产品。
银行理财的风险评级，从R1到R5，分为5个等级。一般而言，R4以上的产品一般是很大比例投资了权益类产品，风险相对比较高，不太符合投资求稳的目的。
整理：海星君；
2.投资方向要了解
根据上面的图片，我们可以得到即使是R2产品也有可能会购买股票。
如果你想了解所购买的理财产品到底在投资啥，可以仔细阅读产品投向，或是打开产品说明书，了解清楚各类资产投资比例。这里依旧以招行APP和海星为例——
图片来源：招行APP；整理：海星君；
图片来源：海星APP；整理：海星君；
3.历史走势要观察
选定理财产品时，一定要格外注意观察该产品的历史走势，这是我们能够判断产品预期收益的唯一直观指标。
观察时可以尽量把时间线拉长，着重注意该产品在长期的表现。尤其注意观察在20年5月和22年10月的股灾期间的业绩走势。
图片来源：海星APP；
目前，「银行理财」虽然司空见惯，甚至大多数投资者对此不以为然。但在当今利率下行的情况下，从收益率上来说，「银行理财」高于「银行定期存款」；从风险上来说，「银行理财」又低于单一的债券基金和股票市场的投资。对于在「低利率时代」想求稳的投资者，也不失为一种契合的投资方式。
*本文仅供学习交流，内容中基金及股票类型仅供展示使用，不构成任何投资建议。投资有风险，选择需谨慎。
