“美国人都是月光族，中国人才是储蓄之王。”

这句话非常肤浅，美国人并非一开始就败家，他们也曾勤俭持家过。

至少在1929年以前，多数美国家庭喜欢存钱，讨厌提前透支生活，直到那场经济危机到来。

1929年开始的大萧条破坏性极强，一夜间粉碎了无数美国梦，也让美国人的消费习惯彻底翻转过来。

那场灾难对当下的中国家庭很有启发意义。

大萧条的副作用很多，除了让勤劳的美国人不敢再存钱外，还一手促成了第二次世界大战爆发。

与其说如今的美国人“不爱存钱”，倒不如说是那场危机的后遗症。

“万事皆有其缘由！”

1919年，第一次世界大战结束，大量从欧洲归来的士兵脱下军装，换上了工装，美国的工业流水线昼夜轰鸣！美国崛起了。

一战的红利吹拂着美国大地，咆哮的二十年代，经济如井喷般爆发，高速的增长让人们忘记了拮据的日子。

“大量从欧洲归来的士兵解决了用工荒，工厂不再生产军火，转而生产汽车、巧克力、高档服装，大家沉醉在消费主义的迷梦中。”

不止是美国，欧洲也忘乎所以起来，它们利用美国人提供的贷款，摆脱了战争的破坏，但到此时，普通美国人还是有底线的，它们量入为出地计划着消费，多数家庭有储蓄，但无奈这场繁荣的周期太长了。

“在黄金十年里，美国的汽车保有量到达了令人惊讶的地步，一战前，汽车算奢侈品，但从1920年开始，价格一路走跌，生产效率大大提高。”

随着繁荣的深入，美国人更多的精神需求被激发，促成了相关领域的技术创新。

100年后的今天，持续繁荣为中国人带来了手机、互联网、新能源汽车、网购，而当时美国人则经历着收音机、电影院、爵士乐胶片，石化汽车的冲击，您会发现，历史就是不断地重复。

福特T型车刚发布时售价850美元，而到了1924年，价格跌破260美元，汽车真正成了美国家庭的标配。

“出来混，迟早是要还的。”

黑色星期四在一百年后仍然被广泛提起，特指1929年10月24日，那天正好是星期四，也是美国人储蓄习惯的终点。

“率先倒下的是美国股市，毫无预兆似的，所有指数都在暴跌，经纪人已经控制不了手上的筹码！”

股市是实体经济的晴雨表，接下来倒霉的是银行，有七千多家银行倒闭，然后轮到工厂，订单急剧锐减，不到前一年的55%，工人开始失业了。

普通美国家庭还享受着岁月静好，突然就被寒风吹醒了。

美国人在那十年里赚了大量的钱，这些钱一部分被消费掉，一部分存进了银行，而储户的存款就是银行的负债，银行怎么办呢？

“银行把钱投入不同的领域赚利差，这些领域包括，借给资本家进行扩大再生产，进入房地产领域，又或者变成了利息更高的消费贷款。”

这场连锁反应的内在机制十分复杂，工厂错误地估计了消费潜力，不断加码生产，导致库存高企，东西越来越便宜，而更可怕的是，经过击鼓传花式的发展，金钱正逐渐集中到少数人手里。

在黄金十年中，财富分配出了大问题，农业产品价格在不断下跌，而当时美国的农业人口占总人口的20%，工人阶级也未必好到哪里去。

那十年里，工厂的生产效率平均提高了55%，而工人工资只提高了2%，财富的天秤在倾斜。

“多数人手里的筹码在减少，少数人却用不到这些筹码。”

当商品积压达到阈值时，利润已经非常稀薄，工厂的现金流出了问题，它们需要向银行求救，但银行也陷入了困境。

由于工业生产抑制农业，而普通人需要现金购买包括农产品在内的生活必需品，于是找到银行取钱，银行根本没那么多现金，挤兑风波蔓延开来，于是它便求助于美联储。

美联储是一个半官方半民间组织，负责美元的发行，为了控制风险，此时非但不愿救助中小银行，反而要求提高保证金，当时大多数美国中小银行根本拿不出钱来，于是，破产就是唯一的选项。

美国经济一下子陷入了银行破产，储户取不到钱，企业借不到钱的恶性循环，而美联储预感到通胀来临，不得不提高联邦利率，大萧条来了。

在大萧条之前，美国并没有所谓的“存款保险制度”，这意味着一旦银行破产，储户的存款也随之归零，想想多可怕？

那时的美国家庭多多少少都有储蓄，应对一场中等危机是绰绰有余的，但银行破产了，他们成了替罪羊。

到1931年，美国失业率已经达到惊人的31%，穷人正在面临生存危机，一夜间，美国梦就醒了。

商店倒闭了，店主不知所踪，工厂破产了，工人流落街头，奢侈品无人问津，而生活必需品却无钱购买，因为银行破产了。

根据当年美国商务部门的统计，85000家企业破产，3400万人没有了收入来源，国内生产总值一年内跌了一半，至少1000万人的存款清零，所以，劫后余生的美国人痛定思痛，问道：

“存钱有什么用呢？”

大萧条的本质就是钱被集中在少数人手中，流动不起来，而大多数人没钱消费，最后拉垮了银行，倒霉的却是储户，储户并无罪过，他们勤俭持家，最后成了大萧条的买单人。

当罗斯福上台后，为了挽救银行信誉，推出了“格拉斯-斯蒂格尔法案”，有了这个法案，也才有了后来的联邦存款保险公司，但已经无法挽救在大萧条初期已经破产的储户家庭。

美国人对银行的不信任从大萧条发端，一百年后也依旧不信任，即便随着二战结束，美国又进入新的经济周期，大众仍然认为，与其把钱存到银行，还不如及时行乐，万一经济危机再度降临，自己也不至于两手空空，至少钱花掉也比帮资本家补窟窿要好。

曾经爱储蓄的美国人变成了月光族，而中国人爱储蓄的美德也随着时代变迁成了老黄历，数据显示，中国家庭的负债率不断攀升，早已经不是当初的模样。

到底是把钱存进银行更香，还是及时行乐更爽，您怎么看呢？