年化7%的港险计划书,给它扒干净了

胡胡的全球笔记 2024-06-14 10:43:42

这次直播后,好多粉丝来预约做港险的收益计划书,

结果都跟我说自己看不太懂,一眼懵

今天我就带你们来详细拆解一下计划书里面的细节~

ps:如果你们需要,可以文末留言,也可以帮你们安排一份哈。

以给粉丝做的香港友B【盈Y3】的计划书为例,

3万美金,5年交,共15万美金,

我们可以看到,计划书的开头是受保人的基本信息,包括姓名、年龄等,

接着是交费情况,

3万美金,5年交,怎么还有一笔12.77港币的手续费?

这部分钱啊,不是交给保险公司的,而是交给香港保监局的,叫做“征费”,

这笔钱有啥用呢?

可以理解为是我们交的保护费,有了这笔钱,保监局能更好地行使监管权力,来保障投保人的权益。

也不高,金额是保费的0.1%,上限100港元。

......

了解完计划书的基本信息,就到了大家最关心的收益部分,

都说香港储蓄分红险收益高,那到底能领多少钱呢?

我们只需看退保发还金额就行。

退保发还金额用大白话讲,就是指这一年退保,你能拿到的钱,比如:

第10个保单年度,能拿到18.23万美金;

第20个保单年度,能拿到39.65万美金;

第30个保单年度,能拿到77.71万美金;

……

实际上,5年交,在第8个保单年度,现金价值就已经回本了,

此后,每年的现金价值以7%左右的预期收益快速增长,大体上每10年翻一倍,也被称为“72法则”,展现了复利的力量。

10年,是18万美金;

20年,是39万美金;

30年,是78万美金;

40年,是150万美金;

80岁,是292万美金;

有人就说了,我当然知道钱生钱,那万一我急着用钱怎么办?

保单的现金价值你也是可以随时提取的,友B的这款【盈Y3】就支持566快速提取,

比如这份计划书,总交15万美金,第6年开始就可以提取6%,每年提9000美金,一直提终身,同时本金还会一直增长,

比如提到100岁时,这时候已经提了69年的9000美金,账户余额还有100万美金。

当然,如果前期不需要用钱的话,你也可以选择不提取,

是否提取,什么时候提取,提取多少,都可以根据自己的需求来定,比较灵活,

如果选择60岁再提取用作养老的话,那每年差不多可以提5万美金,97岁的时候已经提了190万美金,账户还剩52.7万美金,总回报16倍。

当然以上只是预期收益,香港分红险是由保证收益+非保证收益组成的,

也就是图中的保证金额+非保证金额。

保证金额很好理解,就是100%会给客户的钱,写进合同。

那啥是复归红利和终期分红呢?

复归红利相当于现金分红,你自己选择要不要提取。

终期红利被称为“特别红利“,你可以把它想象成年终奖,公司根据盈利情况给你的一个收益。

而总额就是我们真正到手的钱=保证红利+复归红利+终期分红,

又因为复归红利和终期红利会受到投资策略的影响,收益会产生一定的波动,

保险公司为了更好的给大家展现收益呢,计划书里也展现了悲观前景和乐观前景,

比如友B,年化收益率在正常预期的基础上±2.6%,

但是,这两种情景只是一个假设,不代表最终收益结果,

而收益的实现情况还是要看产品的分红实现率,我们一般直接看总现金价值比就可以。

比如,我们来看一下友B【盈Y3】的前身—【充Y未来】的总现金价值比,

2015年推出的【充Y未来】计划到现在为止的总现金价值比是97%,

2016年推出的【充Y未来】计划到现在为止的总现金价值比是101%,

2017年推出的【充Y未来】计划2到现在为止的总现金价值比是106%,

2018年推出的【充Y未来】计划3到现在为止的总现金价值比是105%,

可以看到,【充Y未来】系列只有两年的总现金价值比没有达到100%,其余时候都是超额完成的,

其中,最大值也是106%,最小值是97%,中位数是100.5%

也就是说,友B目前实现了之前对客户的承诺,还给了客户超出预期的回报。

......

说了那么多,有人说,要是中途去世了,账户的钱怎么办?

那我们可以看一下身故赔偿额,当被保人不幸身故,保险公司会支付的保险金,是一次性赔付的钱,

因为保单前期的现金价值较低,要是投保人在前期身故,以【盈Y3】为例,身故赔偿金会给已交保费总额的105%,

要是首年意外身故,那就是已交保费总额的105%+首年保费(赠送的),以3万美金每年,身故赔偿金就是105%*3+3=6.15万美金。

如果是后期身故呢,由于账户的钱已经超过了所交保费,就是直接拿当年退保的现金价值,总之,保证身故不亏钱。

当然,身故的话,也可以不理赔拿钱,不终止保单,

因为还可以利用香港保单的一个权益,设置第二被保人,

以15万美金保单为例,自己作为被保人,子女作为第二被保人,自己不幸身故,还有子女可以继承保单,继续领钱,

【盈Y3】支持无限次更改被保人,子女去世还有孙子孙女,实现财富传承,代代领钱。

......

到这里,关于计划书的收益部分就结束了,我们再来看看投保人还有哪些其他的权益,

货币转换选项是指你可以任意选择人民币、美元、欧元在内的8种货币作为保单货币,

而且每年有一次转换货币的机会。

有啥用呢?

一来,转换为当地的货币可以减少汇兑成本,二来,可以选择看好的货币,避免汇率波动带来的损失。

当然大部分客户还是选择美元保单,毕竟作为全球公认货币,相比其他的货币要更稳定。

保单拆分又是什么意思呢?

举个例子,65岁的时候,现金红利是100万美金,那你就可以拆成两份,

一份用来养老,另一份则给子女或者孙子孙女。

......

对内地万能账户有过了解的朋友,估计能更好地理解红利锁定,

如果担心预期分红有所波动,就可以将一部分现金转到锁定账户上,获取固定利率的收益,

分红锁定同样如此,比如说70岁账户上已经有140万美金了,那你就可以选择锁定70万美金,获取保险公司的固定利率,当做你的养老金,

分红锁定部分的收益是保本保息的,比如当期锁定账户利率是5%,那么一年后的资金就是70万✖1.05=73.5万美金。

另外70万美金可以拆分给子女,继续享受高分红,长期IRR7%的预期收益。

此外,还有延交保费、简单信托、卓越成就奖……,篇幅有限,就不一一列举了。

......

好了,计划书的讲解到这就结束了,因为每个人的收入情况、资金配置需求、提取规划都不一样,需要定制计划书的朋友可以④我(我的同名gzh:胡胡的全球笔记)

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