9月30日，人民银行放了一个大招，宣布从2022年10月1日起，降低住房公积金贷款利率。

公告显示，首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

住房公积金贷款大多为5年以上长期贷款，原来利率为3.25%，利率下调后，如以公积金贷款100万元，贷款时间为30年，采用等额本息还款方式，累积30年月供可减少2.95万元。

通过这次调整看，只是下调了首套住房公积金贷款利率，二套房住房公积金贷款利率仍然维持不变，当前利率为5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

首套房降了，第2套房不降，对刚需住房者来说是利好，这是不是说明刚需住房可以告别租房，该出手买房了？

1、住房公积金贷款利率下调的背景

人民银行为什么会在这时候宣布下调首套住房公积金贷款利率呢？我认为这并不是有什么明显的暗示，而是因为当前金融大环境下利率整体是下行的。

住房公积金贷款利率自从2015年调整后，接近8年的时间没有调整，但是期间我国进行了利率市场化改革，采用了LPR报价利率机制，5年以上LPR趋势整体下行，从最初的4.85%下降到现在的4.3%，已经下调了55个基点。

在这种背景下，住房贷款利率下调也是必然的。商业住房贷款利率已经市场化下调，存量住房贷款到2023年元月份也会进行调整。对于住房公积金贷款来说，如果保持不变，显然已经不合适了。

2、刚需住房该出手了吗？

对于刚需住房者来说，无论房价高低利率多少，买房的需求始终是存在的，只不过在利率下行的行情下，大家的观望情绪可能更明显一些，都想在房价最低的时候入手，这样能少花一笔钱。

但是房价什么时候是低谷？这个问题谁也说不清楚。因此买不买房成了刚需购房者很犹豫的问题。买房怕价格买高了，不买房就要租房住，房租也不便宜，而且还在不断上涨。万一错过了最佳买房时间，不但买房多花钱，租房也多花了钱，这可就太不划算了。

现在住房公积金普及率越来越高，我的一些朋友原来单位不给交住房公积金，现在都有了。近几年很多私营企业也陆续开始给职工缴纳住房公积金，尽管额度不高，但是职工具备了用住房公积金贷款的资格，这对刚需住房者来说是一个很大的福利。

如果具备住房公积金贷款资格，对刚需住房者来说，首套住房贷款利率又下调了15个基点，这很显然是一个买房的好机会，是否买房关键要看自己个人的具体情况，而不应该去人为猜测房价的最低点。

3、刚需者购房的几个必要条件

对于刚需住房者来说，买房是早晚的事情，我认为早买往往比晚买要好一些，除非你现在并不急迫。

刚需住房者买房时有几个必要的条件，大家可以参考一下。

一是现在的房租是否过高。如果你租住的房屋价格过高，超过了新买住房的贷款利息，这种情况下租房住就没有多大意义。不如把房租变成贷款利息，自己还能有一套房子。二是未来会不会有好的房源。房价高低主要看位置，北京的房子一平方超过10万元，济南的房子一平方只有3万元。郊区的房子一平方只有1万元，重点高中附近的房子，一平方要5万元。所以房源非常重要，即便将来房子一平方还能便宜几百块钱，如果你错过了好的房源，也是得不偿失的。三是是否影响了家人的正常学习、工作和生活。如果为了等房子价格下降，自己一直不买房子，因此影响了家里人的正常学习、工作和生活，这显然也是不可取的。买房的目的就是为了提供更好的生活环境，一套合适的住房，不但可以提高生活质量，还能够节省通勤时间，降低生活成本，这些都能让你在日常生活中少花不少钱。

总结

总而言之，本次住房公积金首套房贷款利率下调15个基点，力度还是比较大的，这并不是说是谁在鼓励大家买房，而是目前金融环境下，利率整体下行的必然结果。

人民银行给刚需购房者送来一个国庆大礼包，虽然100万公积金贷款30年可以节省近3万元，是否买房还要看自己的需求。