银行必须在客户体验和金融安全之间找到一条艰难的平衡之路。
文/每日财报 肖良
近日，一则关于“银行取款需派出所同意”的新闻迅速成为舆论焦点，引发了公众对银行操作程序的广泛质疑。据网友发布的视频所述，其母亲在携带银行卡、身份证等必要证件前往吉林银行取款时，被银行告知需得到派出所的同意才能办理取款手续。
该网友进一步透露，其母亲原计划将吉林银行的资金转入另一家利息较高的银行，涉及金额不足10万元。然而，在经历长时间等待后，他们才在派出所的审核下，成功在银行窗口完成了转账操作。
这一事件迅速点燃了公众的疑虑和不满，许多人猜测银行可能是出于担心客户或资金流失的考虑，采取了不当的阻挠手段，而“需要派出所审核”只是其推脱的借口。
无论从当事银行还是辖区派出所的表态中，我们从正面思考很容易得出一个判断，银行与警方的互动是以确保资金安全，防止电信诈骗或客户被骗发生的一种联动机制，“警银联动”机制是存在的，不是银行在采取不当方式阻止客户取款。
6月15日，有媒体报道，上海市民陈阿婆在接到一通陌生的“FaceTime”来电后，来到银行执意要取出自己100万元的存款，还险些和银行工作人员发生冲突。较大的取款金额和陈阿婆紧张的神情引起了银行工作人员的警觉，连忙向公安部门求助。
接到求助后公安部门反诈专班立即启动“警银联动”机制，经过反复的劝阻和了解情况，终于搞清楚这是一起利用“FaceTime冒充公检法诈骗”，最终保住了阿婆的养老钱。
诚然，存取款自由作为用户的基本权利，其重要性不言而喻。无论是监管部门还是银行机构，都应当不遗余力地保障这一权利的行使。然而，我们也不能忽视一个严峻的现实：近年来，电信诈骗案件层出不穷，既给用户带来了巨大的经济损失，同时给银行带来了声誉受损和潜在的赔偿风险。
一方面，银行必须坚守金融服务的基本原则，尊重并保护客户资金的流动性，让每位客户都能够轻松自如地存取自己的钱款，这是银行业应尽的基本责任。另一方面，随着电信诈骗手段的不断翻新和复杂化，银行也承担着越来越重的“无限”责任，需要采取更为严格的措施来验证交易的真实性和安全性，以防止资金被用于非法活动。
而客户对便捷性和安全性的需求之间的权衡本身也是一个复杂的问题。便捷性意味着客户能够轻松、快速地进行金融交易。而安全性则涉及到保护客户的资金和个人信息不被非法访问和滥用，这些措施必然又会在一定程度上牺牲客户的便捷性。
这种两难境地使得银行必须在客户体验和金融安全之间找到一条艰难的平衡之路。过于严格的监管可能会限制客户的金融自由，影响客户体验；而防范措施不足则可能导致诈骗案件频发，给银行和客户带来双重的伤害。
事实上，这种艰难的平衡是全球银行都面临的问题。以美国银行为例，也是在近期，不少美国银行都对华人或华裔的账户采取了不同的限制措施。两者的实质都是关乎金融账户的安全问题，但与此次国内银行事件的舆论矛头直指银行本身不同，美国的银行事件更多指向于政治原因，而非银行原因，这显然是源于不同立场的感知结果。
对于中国银行，因为事关用户的切身利益，所以人们很难跳出场外进行全局的感知。当然，这里并不存在褒贬，毕竟这是人之常情。
如果瞰览全局，我们就会看到，随着科技的进步和数字化的发展，金融犯罪的手段也日益复杂和隐蔽，电信诈骗、网络洗钱等新型金融犯罪层出不穷，给银行的风险管理带来了前所未有的挑战。银行作为金融体系的重要组成部分，不仅要为客户提供便捷的金融服务，还要承担起防范金融风险、保障金融安全的重任。在此次事件中，银行遵循了当地派出所的要求，对客户取款进行报备和审核，实际上是在努力寻找一种既能保障客户资金安全，又能满足监管要求的风险防范措施。
当然，我们期待的是，银行在维护金融安全的同时，能够进一步优化服务流程，减少客户的不便。例如，银行可以与派出所建立更为紧密的合作关系，通过信息共享、技术合作等方式，提高审核效率，减少客户等待时间。同时，银行也需要加强对员工的培训，提高员工对电信诈骗的识别能力和防范意识，以便在客户遇到问题时能够及时提供帮助。
此外，我们也呼吁广大客户在享受金融服务的同时，也要提高自我防范意识。在进行金融交易时，要仔细核对账户信息、交易金额等关键信息，确保交易的真实性和安全性。如遇可疑情况，要及时向银行或相关部门举报，共同维护金融市场的稳定和安全。
还必须着重指出的是，在电信诈骗的“链条”中，银行仅是其中的一环。电信和互联网公司作为“入口端”，同样发挥着至关重要的作用。为了有效降低电信诈骗的发生率，我们也应从源头上加大识别和拦截的力度，这是更为关键和有效的策略。然而，当前现状却是，大量的虚拟号码或难以识别的号码广泛存在，这为电信诈骗者提供了便利，使他们能够“游击作战”，这不仅增加了受害者识别真伪的难度，也大幅提升了事后追踪和锁定目标的复杂性。笔者对此深有体会，例如，接收到的广告推销电话，即便是同一家公司推销相同的内容，每次来电显示的号码都各不相同。而即使向有关单位举报，也顶多是封那一个号码了事，无法从根本上解决问题。
所以，我们也应看到，面对电信诈骗等金融风险挑战时，银行并非单打独斗。我们需要全链条的共同努力和协作，只有各方紧密配合、加强沟通，才能更有效地保护客户的资金安全，并推动金融行业的健康、稳定发展。
同时，公众也应给予银行在风险管理方面所做出的努力和探索一定的理解与支持。银行“取款需要派出所同意”的事件虽然引起了广泛关注和讨论，但我们也应该看到其中蕴含的复杂性和挑战。在保障客户资金安全的同时，银行需要不断优化服务流程和提高防范能力；而客户也需要提高自我防范意识，共同维护金融市场的稳定和安全。
