在人身险仍旧在痛苦中挣扎前行时，财产险近年来却始终稳健发展，二者某种程度上甚至形成了一种对照关系，在2023年，人身险与财产险的割裂更是达到顶峰，与不少人身险公司身陷偿付能力困局、甚至被接管的命运相比，财产险公司却因为在救灾抢险当中表现突出，得到了来自最高层的肯定，多家险企也因此获得地方政府发来的感谢信，在各类乱象层出不穷的金融行业，主营短期险，力推服务升级的财产险公司，正成为“出淤泥而不染”一般的存在。
尤其引人注意的是，相较于人身险产品的高度同质化，一年期的各类财产险业务要更加灵活，围绕国家战略、新兴产业，各种产品创新，乃至渠道创新、模式创新等层出不穷，而这些创新，也进一步助推财险业成为构建多层次社会治理体系的关键力量之一。
根据中再产险不久前发布的《2023年财产保险行业创新洞察报告》，2023年财产险公司原保费收入达到1.59万亿，同比增长6.73%。而在财险公司保费稳步增长的背后，是行业对加快创新驱动的普遍共识。
总量上看，2023年财险业各类创新案例数量超过500个，产品创新案例占比达到六成。
2023年，排在产品创新前三位的分别是农业农村、绿色保险和科技保险，分别占比23.6%、21.5%、16%。
据『慧保天下』不完全统计，2024年前5月，财险业已推出约25款创新保险产品，其中有22款保险产品系落地全国首张保单，这些保险产品涵盖科技保险、农业保险、绿色保险等诸多领域，为人民群众提供了多元化的保险保障。
整体而言，在统计这些产品信息时，『慧保天下』发现了以下这样几条规律：
01
头部公司＞中小险企
从这些创新保险产品的推出险企来看，大多数都是头部险企，例如人保财险、国寿财险、太保产险等，少有中小公司涉及，中原农险和中国信保是少有推出创新产品的险企，还有部分保险产品是由多个险企共同推出的。
根据统计，25款创新保险产品中，人保财险推出了7款，并且与其他险企联合推出了3款，占比40%，太保产险也是推出了7款，与其他险企联合推出2款；国寿财险推出了4款，与其他险企联合推出2款，中原农险推出2款，中国信保与平安产险各1款。
02
农业保险、绿色保险为
主要聚焦创新的两大领域
2024年中央一号文件中就有提及农业保险：“扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，实现三大主粮全国覆盖、大豆有序扩面。鼓励地方发展特色农产品保险。推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔。完善巨灾保险制度。”
具体看来，2024年险企开发的创新保险产品紧跟国家战略，充分运用了保险主业优势，在发挥传统农险“稳定器、助推器”作用的同时，不断创新提供多元化的农业保险服务。
平安产险、国寿财险、中原农险、人保财险纷纷推出了创新的农业保险产品，如商业性黄立鱼价格指数险、主粮作物冻灾指数保险，从特色农产品、主粮作物等具体产品进行保障。
除了农业保险是险企创新的主要领域外，绿色保险也是重点聚焦领域。此前监管也多次发文表示要强化保险业供给侧结构性改革，构建绿色保险服务体系，加大对绿色、低碳、循环经济的支持，提升绿色保险服务经济社会绿色转型质效。
通过统计，可以看到财险公司今年前5月在助力发展方式绿色转型方面所做出的努力，在绿色产业、绿色建筑、可再生能源、碳减排、碳交易等方面积极加强创新推动。
国寿财险在1月份就落地了全国首单水土流失区林业治理碳汇保险，当投保地理区域内遭遇意外事故、自然灾害直接造成保险林木完全损毁及土壤环境固碳能力减弱，且乔木、竹林及其所种植区域土壤受损面积达到一定数值时，视为水土流失区林业治理碳汇能力减弱事件，被保险人因保险事故需要支出的灾后费用可以按合同约定获得赔偿。
太保产险落地了两款有关于低碳的产品，一是碳账户综合保险，聚焦于碳账户在登记、运营过程中的人为过失和系统安全风险，承保碳资产登记责任、碳账户网络安全责任和碳资产账户安全责任，为碳账户系统提供全面的风险保障；二是航运脱碳保险，主要服务对外贸易应对国际气候变化下航运脱碳风险的金融产品，旨在通过保险的方式平抑国际航行船舶碳排放当期与远期成本错配带来的经营不确定性。
人保财险也推出了蓝碳交易财产安全险，帮助蓝碳项目买方在进行碳交易的过程中防范碳汇登记转让前的不确定性风险，若出现转让方无法如约交付蓝碳且无力偿还预付款的情况，该保险将为碳汇买方提供相应的赔偿，保障其在预付交易中对于相关财产的合法权益，创新打造绿色保险在海洋经济领域的应用场景。
此外，人保财险还推出了以遥感碳汇观测及计量测算技术为基础，以植被、耕地等生态资源受损导致碳汇损失计量为补偿依据的创新型特色农业碳汇保险产品——植被综合碳汇价值保险。
……
在推进碳达峰、碳中和、推进重点领域绿色低碳发展等方面，保险业一直在持续深入研究探索，致力于促进绿色保险的高质量发展。
03
科技保险、普惠保险、数字金融
也是重点创新领域
2023年召开的中央金融工作会议提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，各险企也在多举措并行，以服务实体经济、服务国家战略为着力点，深化金融供给侧结构性改革，促进加快发展新质生产力，着力做好“五篇大文章”。
今年1月份金融监管总局发布了《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，其中较为详细地指明了未来保险业在科技保险方面的发展方向，是2024年科技保险创新的重要参考。
人保财险当月就推出了“苏研保”科技成果转化保险产品，通过保险为企业和高校院所的产学研合作提供保障，促进科技成果转化，其参保对象包括技术需求方企业和技术研发方高校院所。
太保产险也落地了全国首单数据要素流通安全保险，通过风险评估、系统加固、实时监测和应急响应等措施，全面提升用户数据安全防护能力。
在普惠金融方面，保险业也在积极尝试探索，宁波成为太保产险宁波分公司推出的反诈普惠保险试点地区，平安产险、人保财险、太保产险、国寿财险等七家财险公司推出了上海小微普惠保险，特别针对小微及工商个体户为投保对象，诸如体育运动、文娱教培乃至零售住宿、餐饮仓储汽修等行业，有保人身也有保财产以及第三者伤害等，保障额度从数万元到最高百万元。
04
新能源、游戏、网络安全等
创新领域也有涉及
除了上述5大领域是今年财险业产品创新的重点聚焦方向外，『慧保天下』还发现了一些保险业在逐步涉及的领域，如近几年大火的新能源、游戏、网络安全。
人保财险在5月落地了两款能源相关的创新保险，储能系统收入损失保险以及光伏售电信用补偿保险，分别是针对储能系统用户企业因自然灾害、意外事故、储能系统故障等原因产生的峰谷电价差收入损失提供保险保障和为电力企业的光伏售电赊销交易提供信用保险保障。
中国信保此前落地了全国首单游戏出海平台保险，为国家文化出口重点企业厦门梦加网络科技股份有限公司在美国、俄罗斯等国家的海外平台应收账款保驾护航，预计承保金额达300万美元。
随着我国数字经济的快速发展，网络安全基础性、保障性作用逐步增强。网络安全保险作为一类用于承保网络安全风险的新兴商业险种备受市场关注。今年5月，由太保产险推出的网络安全合规治理保险在安徽签发全国首单，提供网络安全保障。
05
灾害相关保险的创新不可或缺，更多细化领域的创新保险也在陆续推出
最后，我们观察到虽然前面所述的保险领域险企涉及较多，但灾害相关保险产品的创新必不可少，健全防灾减灾救灾体制机制、建立完善巨灾保险制度是解决现实国情和保民生促发展的内在需要。
巨灾保险通过发挥保险金融工具的作用，服务社会治理体系，发挥保险经济减震器和社会稳定器功能，在国民经济和社会发展、防灾减灾抗灾救灾中起到重要作用。
人保财险作为首席承保单位和执行机构，与国内26家直保公司和多家再保险公司共同承接了河北省的综合巨灾保险，在以农房保险、政府救助保险等政策性保险为第一层保障，以及商业性保险为第二层保障的基础上，为全省城乡居民提供第三层巨灾保险保障，形成了立体化、多层次保险保障体系。
值得注意的是，还有一些比较细分的领域也有创新产品推出，如车辆维修企业职业责任保险、化妆品安全责任险等。
未来财险业创新聚焦的方向或许正如《2023年财产保险行业创新洞察报告》中所建议的，重点在科技保险、绿色保险、普惠保险、数字金融、农业保险等五大领域，或许也会如总结的规律而言，会逐渐涉及更多细分领域，搭建多元化的保险保障体系，满足消费者不断变化的保障需求。
附表：2024年前5月财险业创新产品列表
